Правомерность навязывания страховки и ее включения в общую сумму кредита

«Ничего никому не возвращаем» | Новости | Банк «Открытие»

Правомерность навязывания страховки и ее включения в общую сумму кредита
05 июля 2016

“Ничего никому не возвращаем”

Покупку страховки при оформлении кредита заемщик рассматривает либо как навязанную услугу, либо как защиту, на случай если он больше не сможет выполнять свои кредитные обязательства. И, погасив кредит досрочно, считает эту услугу излишней. Но вернуть деньги за частично использованную страховку, как правило, не удается. Портал Банки.ру выяснял, что делать в таких случаях.

“Срочно нужны были деньги, и пришлось брать потребительский кредит – 50 тысяч рублей. Из этой суммы мне еще вычли страховку в размере 7 500 рублей. Кредит я брал с целью срочного получения денег, с последующим досрочным погашением.

На условия согласился, так как не было выбора. Застрахован я на два года, погасил через два месяца. Написал заявление на возврат денег за страховку, но мне сообщили, что ничего никому не возвращаем.

Объясните, что делать?” – подобных историй на форуме Банки.ру – десятки.

“Кредит на 700 тысяч рублей, из них 71 тысячу рублей банк взял за страховку. Единоразово. Естественно, отказаться от нее сразу можно было, только отказавшись и от кредита. В договоре со страховой прописано, что расторгнуть его мы можем по собственной инициативе в любой момент, но страховая премия возврату не подлежит”, – пишут пользователи.

Банки.ру разбирался, зачем может понадобиться кредитная страховка, если вы досрочно погасили кредит, и как вернуть за нее деньги.

Шансы невелики

Валютная ипотечница Ирина Сафьянова, чтобы избавиться от ставшего слишком обременительным кредита, решила продать ипотечную квартиру. Как и многие ее “коллеги”, перед продажей Ирина рефинансировала валютный долг в рубли, чтобы больше не зависеть от валютных колебаний.

“А рефинанс – это абсолютно новый кредит, с новой страховкой, несмотря на то, что страховка по валютному кредиту еще действует”, – объясняет Ирина.

Рублевый кредит она погасила спустя месяц, продав жилье, и попыталась вернуть часть страховой премии (обязательная страховка предмета залога – квартиры – была приобретена на год).

“Но в страховой мне ответили, ссылаясь на статью 958 Гражданского кодекса, что могут вернуть только половину от уплаченной суммы – 7 300 рублей, несмотря на то что договор действовал всего один месяц из 12, – возмущается клиентка.

– Остальные 50% составили расходы на ведение дела – секретарей, обучение агентов, бензин для курьера, который доставлял мне полис.

Можно было бы пойти в суд, но я решила, что затраты времени и нервов будут больше, чем та сумма, которую я собираюсь отсудить”.

Однако шансы на выигрыш подобного дела и в суде невелики, признает старший партнер юридической компании “Неделько и Партнеры” Ольга Саутина. Дело в том, что такое поведение страховой компании не противоречит закону.

Согласно статье 958 ГК РФ, при досрочном расторжении договора страхования клиент имеет право на возврат части страховой премии, пропорциональной неиспользованному периоду, только в двух случаях.

Это либо гибель застрахованного имущества (по причинам, не связанным со страховым случаем), либо прекращение предпринимательской деятельности, если страхование было связано с этой деятельностью.

“Досрочное погашение кредита в перечень этих оснований не входит. Иными словами, согласно ГК, гражданин имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, но это происходит не по указанным причинам, – страховая компания имеет право деньги ему не возвращать, если иное не предусмотрено договором, – объясняет юрист.

– Это касается всех договоров – как имущественного страхования, так и личного. Так что страховая компания Ирины предлагает еще лояльные условия: бывает, что страховщик абсолютно на законных основаниях может не возвращать вообще ничего. Эта норма ГК, конечно, несправедлива, но пока отменить ее никому не удалось.

Положение даже обжаловалось в Конституционном суде, но КС не принял жалобу к рассмотрению, объяснив, что это не в его компетенции”.

Получите ваши ноль рублей

Основное, что надо понять при попытке вернуть деньги за кредитную страховку, – продолжает ли она работать как страховка после того, как кредит погашен. Дело в том, что у полисов кредитного страхования существует два варианта страховых сумм – снижающаяся и плоская, поясняет генеральный директор страховой компании “Сбербанк страхование жизни” Максим Чернин.

“В первом случае страховая сумма равна фактической задолженности по кредиту на дату наступления страхового события, и если человек погасил кредит досрочно-страховая сумма в таком случае становится равна нулю, – рассказывает эксперт.

– Менее часто встречающийся вариант на рынке – плоская страховая сумма, которая остается неизменной на весь срок кредитования и равна сумме первоначального кредита. Если с клиентом что-то случается – часть выплаты идет на погашение кредита (в размере задолженности), а часть – человек или его родственники получают на свой счет.

Мы отказались от снижающейся страховой суммы и ввели по своим продуктам страхования жизни по потребительскому кредитованию плоскую страховую сумму”.

Несмотря на то что, по словам юристов, судебная практика при возврате страховой премии для клиентов в целом неутешительна, есть и положительные прецеденты.

Так, 1 апреля 2016 года судебная коллегия Верховного суда Республики Коми вынесла апелляционное определение, признав правомерными требования заемщика, досрочно погасившего кредит, на возврат пропорциональной части страховой премии.

Судебная коллегия основывалась как раз на том условии договора страхования, по которому страховая сумма обнуляется при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору.

“При таких обстоятельствах нельзя рассматривать спорные договоры страхования жизни, здоровья, трудоспособности и финансовых рисков истца как самостоятельные, направленные лишь на защиту указанных ценностей”, – говорится в определении судебной коллегии. Эти договоры являются дополнительными по отношению к кредитным договорам, так как направлены только на обеспечение способности заемщика исполнять обязательства по кредитам, рассудила коллегия.

Иная ситуация с полисами с плоской, то есть неизменной страховой суммой. По словам Максима Чернина, случаи отказа от таких страховок встречаются гораздо реже.

“Если часть срока страхования уже прошла – сумма возврата все равно будет небольшая. А если не расторгать договор, то полис страхования жизни действует до конца срока.

Если покупка полиса была осознанным решением клиента, то вопрос его финансовой защиты не заканчивается в момент погашения кредита. Обычно причина возвратов – когда клиент не до конца понял, что он купил, а потом перечитал договор дома или с кем-то посоветовался.

Этот вопрос решается (и уже решился) через введение периода охлаждения”, – говорит эксперт.

Если вы охладели к полису

С 1 июня 2016 года вступило в силу указание Банка России о периоде охлаждения – возможности в течение пяти рабочих дней отказаться от договора добровольного страхования и полностью вернуть страховую премию.

Придумана эта возможность для борьбы с навязыванием страховок, ведь отказаться от страховки в момент самого оформления кредита зачастую практически нереально.

Обязательным при оформлении кредита является только страхование предмета залога, а личное страхование – жизни и здоровья – дело добровольное.

Судя по имеющимся отзывам пользователей Банки.ру, период охлаждения работает: если банк настаивает на страховке, ее можно оформить, а на следующий день обратиться за возвратом. “Через дней 8 всю сумму страховки перевели на счет, процент по кредиту не изменился”, – отписался о результатах такого опыта один из пользователей.

Судьба процентной ставки в этом случае зависит от условий банка. В опрошенных порталом Банки.ру кредитных учреждениях условий кредитования в связи со вступлением в силу указания ЦБ не меняли: в ряде банков процентная ставка по-прежнему зависит от наличия страховки, в других – по-прежнему не зависит.

Так, в Промсвязьбанке расторжение договора страхования служит основанием для повышения процентной ставки как по ипотеке, так и по потребительским кредитам, рассказала директор по депозитным и расчетным продуктам Промсвязьбанка Наталья Волошина.

В банке “Открытие” наличие или отсутствие страхования не влияет на ставку по потребкредиту, а вот в ипотеке отказ от добровольного личного страхования или титула ведет к повышению ставки со следующего месяца, говорит директор управления развития пассивных и комиссионных продуктов Александра Барановская.

В “Альфа-Банке” ответили, что ставка по кредиту от наличия страховки не зависит. В Московском Кредитном Банке рассказали, что при отказе от страхования при потребительском кредитовании, ипотеке и автокредитовании ставка по кредиту увеличивается.

“Это условие действует уже давно, и с вводом периода охлаждения ничего не поменялось”, – говорит представитель МКБ.

Страховщики в свою очередь не отмечают всплеска отказов от страховок в связи с введением периода охлаждения. “От страхователей поступают запросы на консультации по этому поводу, но реально расторгнутых договоров у нас пока нет.

Мы это связываем с грамотной разъяснительной работой, проводимой кредитными менеджерами и сотрудниками страховой компании при заключении договоров страхования”, – комментирует руководитель управления по связям с общественностью СОГАЗа Екатерина Двойникова.

В “АльфаСтраховании” при продаже коробочных продуктов действует отсрочка вступления договора в силу до 16 дней. “Этого времени, во-первых, достаточно для того, чтобы клиент смог обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, во-вторых, такой период снижает наш собственный риск.

Таким образом, мы не столкнулись с чем-то новым для себя”, – говорит представитель компании. В “РЕСО-Гарантии” с 1 июня было аннулировано 11 договоров – менее 0,03% от общего количества полисов по страхованию жизни заемщика и 1% по страхованию ипотеки.

Подводные камни

Однако еще до введения обязательного периода охлаждения банки изобрели способ избежать возврата полной суммы страховки, предупреждают в Союзе по защите прав потребителей финансовых услуг (Финпотребсоюз).

“Есть практика, когда за страховку банк берет относительно небольшие деньги, например 20 тысяч рублей при сумме кредита 1 миллион рублей, и плюс берет 80 тысяч рублей за услугу по подключению к программе страхования.

Да, человек вправе воспользоваться периодом охлаждения, но вернут ему 20 тысяч рублей, а не 100 тысяч, ведь возврату подлежит только страховая премия.

80 тысяч рублей останутся у банка”, – предупреждает руководитель банковской секции Финпотребсоюза Михаил Беляев.

Юридически ограничить такие схемы можно, но наверняка найдутся новые “пути обхода”, считает он.

“Когда банкам запретили брать комиссию за выдачу кредита и ведение ссудного счета, они через навязывание страховки компенсировали недополученную прибыль, – рассуждает Михаил Беляев.

– А страховые компании, проникая в сферу банкострахования, идут на поводу у банков. Потому что банк, даже средний – это очень заманчивая площадка для продвижения услуг страхования”.

Что делать?

Страхователи вынуждены принимать те условия договора, которые в одностороннем порядке предлагает компания.

Единственное, на что под силу повлиять клиенту, – выбрать страховщика с более-менее лояльными условиями, указывает Ольга Саутина.

А с точки зрения возможности вернуть деньги при досрочном расторжении клиенту приходится выбирать между “плохими и очень плохими условиями”, констатирует она.

“Нужно максимально внимательно читать не только то, что написано в полисе, но и просить распечатать правила страхования, – советует юрист.

– Правила часто меняются, и в момент возникновения спорной ситуации можно не найти на сайте компании ту редакцию, которая действовала тогда, когда заключался договор.

Нужно смотреть, каким образом страховая компания возвращает или не возвращает средства в случае досрочного расторжения и каким образом рассчитывается эта сумма”.

Заемщикам необязательно покупать автоматически предлагаемую банком страховку: можно пойти на открытый рынок и оформить полис на подходящих условиях, рекомендуют в Финпотребсоюзе.

Нужно также помнить, что стоимость, например, страхования жизни не включается в полную стоимость кредита – при расчете ПСК учитывается только стоимость обязательного страхования (например, страхования предмета залога).

При крупных, ипотечных кредитах правильнее приобретать страховку на каждый год, но не забывать ее продлевать, советует Максим Чернин, а при небольших потребительских кредитах имеет смысл застраховаться на весь срок. “Если человек берет кредит с расчетом на то, что он его погасит через короткий период времени, приобретение полиса на длительный срок, возможно, не самое оптимальное для него решение”, – объясняет он.

При этом не стоит относиться к страховке исключительно как к лишнему побору, говорят эксперты. “Страховка при кредитовании – это в принципе хорошо.

Значительная часть сегодняшних банкротов – это люди, которые не рассчитали свои силы, в том числе и физические.

Главное, чтобы такая страховка оформлялась по-настоящему добровольно и предоставлялась на рыночных конкурентных условиях”, – подытоживает Михаил Беляев из Финпотребсоюза.

Источник: https://www.open.ru/about/media/42254

Хитрости банков: страхование заемщика

Правомерность навязывания страховки и ее включения в общую сумму кредита

Для изучения актуальных вопросов, связанных с отказом от кредитной страховки, оспариванием договора страхования заемщика, возвратом комиссии, необходимо иметь представление о том, каким образом заемщик становится застрахованным.
В настоящее время существует два варианта страхования жизни или здоровья заемщика при получении кредита:-подключение к программе коллективного страхования;

-заключение индивидуального договора страхования.

Коллективное страхование предполагает, что между банком и страховой организацией заключается договор страхования заемщиков, и Вам предлагают присоединиться к нему в качестве застрахованного лица. Банк, как страхователь, выплачивает страховую премию страховщику, но это отнюдь не означает, что коллективное страхование будет для Вас бесплатным.

За коллективное страхование, осуществляемое за счет банка, Вы платите этому самому банку комиссию, которая включает компенсацию уплаченной страховой премии, как правило, за весь период страхования, а также плату за “подключение” нового заемщика к коллективному страхованию (как указывают многие специалисты, эта плата значительно завышает стоимость страховки, поскольку банки стремятся получить наибольшую материальную выгоду).

Например, если Вы планируете взять потребительский кредит на сумму 500 тыс. руб. сроком на 2 года, то ежемесячная плата за присоединение к программе страхования составит 0,28% от всей суммы кредита. Сюда также включена компенсация расходов банка на оплату страховой премии.

Если платить страховку сразу за весь период (2 года), то ее общая стоимость составит 33 600 руб.Сборник тарифов по потребительским кредитам – https://www.vtb.ru/tarify/

ВАЖНО: выгодоприобретателем по договору коллективного страхования заемщиков будет банк.

Это означает, что страховое возмещение получит именно он в счет долга по кредиту, если наступит страховой случай.

Индивидуальный договор страхования заемщика предполагает, что сам заемщик, а не банк, заключает договор страхования жизни и здоровья со страховой компанией.

Выгодоприобретателем по такому договор также является банк.

При таком раскладе самым неприятным моментом для заемщика становится тот факт, что банки зачастую включают стоимость страховки в сумму выдаваемого кредита и также начисляют на нее проценты.

Стоит отметить, что законность таких действий по-разному оценивается в правоприменительной практике.

В одних случаях включение стоимости страховки в сумму выдаваемого кредита признается неправомерным, так как возлагает на заемщика дополнительные обязанности, ущемляющие его права потребителя.

В других случаях такие действия банка считаются законными, если заемщик в письменной форме согласился на услуги страхования за счет кредитных средств.

Именно поэтому необходимо внимательно читать заявление о предоставлении кредита, а также текст кредитного договора, чтобы, как минимум, выяснить, какие средства, Ваши собственные или кредитные, пойдут на оплату страховки.

Для справки:

Существует такое понятие,как полная стоимость потребительского кредита (займа). Важно, что в ней раздельно учитываются: сумма основного долга (собственно, кредита, который Вы берете), проценты по кредиту, различные комиссии и, самое интересное, сумма страховой премии по договору страхования – ч. 4 ст. 6 Федерального закона “О потребительской кредите (займе)”.Если Вы не хотите брать страховку, банк обязан предложит Вам альтернативный вариант кредитования, на сопоставимых условиях (по сумме кредита и сроку возврата) – ч. 10 ст. 7 Федерального закона“О потребительской кредите (займе)”.Согласно мнению Центробанка РФ, банк не имеет права отказать в выдаче кредита на ту же сумму и тот же срок, если клиент не желает оформлять страховку.

Вышеприведенная информация, на мой взгляд, ставит под большой вопрос законность включения стоимости страховки в сумму кредита, потому что, согласно закону, основной долг и страховая премия являются различными составляющими полной стоимости кредита. Кроме того, включение страховки в сумму кредита зачастую является инструментом навязывания страхования, когда банк фактически пытается скрыть наличие страховки, чтобы заемщик не смог от нее отказаться.

Также не приходится говорить о соблюдении требования, чтобы банк предложил ту же сумму кредита, но уже на других условиях, без страховки. Ведь, как правило, клиент приходит в банк получить, например, 2 млн. руб., а выдают ему уже 2 млн. 240 тыс. руб. (+240 тыс. руб. страховки).

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b2cc3b847d07400a83f62bc/hitrosti-bankov-strahovanie-zaemscika-5b35ecdc097aec00a8fe87f1

Застрахованные долги

Правомерность навязывания страховки и ее включения в общую сумму кредита

Многие заемщики неожиданно для себя становятся участниками «коллективной программы страхования». Плата за нее порой превышает начисляемые проценты, а отказаться от нее нельзя. Такую политику проводят в том числе крупнейшие банки.

11.02.19. АПИ — Формально подобное страхование жизни и здоровья является добровольным и ориентировано на защиту интересов самих заемщиков. Ведь в случае тяжелого заболевания или получения инвалидности они не смогут работать и возвращать кредит, а в случае смерти долги чаще всего тяжким бременем ложатся на наследников.

Цель оправдывает средства

Действующее законодательство предусматривает обязательное страхование только приобретаемых в ипотеку объектов недвижимости, остающихся в залоге у банка. Во всех остальных случаях любые страховки являются добровольными.

Хотя кредитор вправе дифференцировать процентные ставки и предложить льготные условия для застраховавшего возможные риски. При этом цена полиса включается в так называемую полную стоимость кредита (ПСК), которая должна указываться крупным шрифтом на первой странице договора. Кроме того, размер ПСК ограничен.

Так, по нецелевым потребительским кредитам на сумму свыше 300 тысяч рублей совокупная переплата не может превышать 16,3 процентов годовых.

Однако многие банки нашли способ обойти эти ограничения. Заемщиков де-факто заставляют подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования. Комиссия порой вдвое превышает ПСК. При том, что эта сумма в сам ПСК не включается, так как формально не является страховой премией.

Также на участников «страхового коллектива» не распространяется гарантированный обычным страхователям «период охлаждения» – право в течение двух недель после оформления отказаться от полиса и вернуть практически всю уплаченную за него сумму. В данном случае сама страховая премия ничтожна, а комиссия списывается в счет уже оказанных банком услуг.

По данным Роспотребнадзора, только в 2017 году через банки поступало почти 90 процентов премий по страхованию жизни и здоровья. Полисы чаще всего входящей в свою группу страховой компании заемщикам навязывали в том числе «Сбербанк России» и банк «ВТБ». В ряде регионов без страховки нельзя было в принципе получить кредит.

«Россельхозбанк» и «Газпромбанк» предлагали добровольно приобрести полис любой из включенных в список «аккредитованных» компаний, отказавшимся средства предоставлялись под более высокие проценты.

Схожую политику проводили «Альфа-банк» и «Райффайзенбанк», но они, по данным надзорного ведомства, также отправляли клиентов в конкретную страховую компанию.

Сбербанк большой – ему видней

Навязывание услуги по подключению к программе страхования чиновники Роспотребнадзора квалифицируют как включение в договор ущемляющих права потребителя условий или введение в заблуждение (обман). Только за первый квартал минувшего года было выявлено 368 таких нарушений. По жалобам потерпевших на злоупотребляющих доверием граждан банки налагались административные штрафы.

Правда, судебная практика рассмотрения таких споров остается противоречивой. В частности, многие постановления в отношении того же «Сбербанка России» и «ВТБ» служители Фемиды признали необоснованными.

Так, по утверждению казанца Шаехова, при получении кредита в размере 439 тысяч рублей он был вынужден согласиться на участие в программе страхования, подключение к которой обошлось ему в 39,4 тысячи рублей.

Чиновники надзорного ведомства констатировали, что ПАО «Сбербанк России» не предоставило клиенту возможность согласиться или отказаться от спорной дополнительной услуги. 

Однако арбитражный суд счел заключенный договор добровольным волеизъявлением заемщика.

«Подключение к Программе страхования в данном случае выступает самостоятельной финансовой услугой, оказываемой банком, что не противоречит принципу свободы договора, установленному Гражданским кодексом РФ», – отмечается в решении.

Законность и обоснованность таких выводов подтвердила и высшая инстанция: «Достаточных доказательств того, что отказ заемщика от включения указанных условий в договор мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, административным органом не представлено», – заключил Верховный суд России.

Схожее решение было принято и по делу взявшего кредит в банке «ВТБ» жителя Ставрополья Игоря Баева. Из 487,5 тысячи рублей займа 87,8 тысячи (почти пятую часть) он вынужден был отдать за подключение к программе «Лайф+» компании «ВТБ Страхование».

Первая инстанция усмотрела в действиях кредитной организации ущемление прав потребителя: заемщику банк предложил лишь один вариант договора, тем самым лишив его реальной возможности повлиять на его содержание – выразить свое согласие или несогласие с соответствующими условиями.

В свою очередь апелляция, отменила такое решение и поддержала позицию кредитора. К такому же выводу пришла и высшая инстанция.

Екатеринбуржец Головин оформил в банке «ВТБ24» (ныне присоединен к «ВТБ») кредит в 273 тысячи рублей под 22,7 процента годовых. Еще 60 тысяч банк удержал в качестве платы за полис компании «ВТБ Страхование».

Причем, по словам заемщика, его вынудили подписать заявление, не предупредив даже о стоимости страховки, требование о расторжении договора банк и страховая компания игнорировали.

Не поверили потребителю и служители Фемиды: «Доказательств того, что банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, истцом не представлено, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется», – констатировал Свердловский областной суд.

Безальтернативный выбор

В большинстве случаев Роспотребнадзору все же удается отстоять права де-факто обманутых заемщиков. Большинство таких решений принимается против ПАО «Почта Банк», также входящего в группу «ВТБ» и навязывающего незаконные условия посетителям отделений ФГУП «Почта России».

Так, петербуржцу Дмитрию Тимошевскому банк одобрил кредит в размере 500 тысяч рублей под 24,9 процента годовых, но общая задолженность в день выдачи выросла на 84,5 тысячи. Эта сумма ушла на оплату услуги страхования и сервиса «Суперставка», хотя сам клиент такие договора не подписывал.

«Таким образом, ПАО «Почта Банк» ввело в заблуждение Тимошевского Д.И.

относительно потребительских свойств финансовой услуги, а именно: суммы кредита, срока его возврата и размера ежемесячных платежей», – заключил арбитражный суд, подтверждая правомерность наложенного на кредитную организацию административного штрафа в размере 105 тысяч рублей. К такому же выводу пришла и апелляционная коллегия.

Рассматривая спор о законности включения спорной комиссии в договор с жителем Татарстана Ниязом Дамаевым, служители Фемиды указали на невозможность клиента отказаться от согласия – соответствующая «галочка» была проставлена в якобы добровольно заполняемой анкете типографским способом.

Также суд установил, что банк за счет заемщика страхует свой предпринимательский риск, который он несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов.

«Кроме того, страховая премия включается в сумму кредита, на которую начисляются проценты, увеличивая тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку», – отмечается в решении Арбитражного суда Москвы.

Незаконной суд признал и политику «Альфа-банка» – в предлагаемых потенциальным заемщикам заявлениях «добровольное изъявление желания заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ОАО «АльфаСтрахование» было пропечатано и не могло быть изменено. Форма документов, предлагаемая потребителям, разработана банком без участия потребителя.

«Потребитель обращается в АО «Альфа Банк» именно с целью получения денежных средств на неотложные нужды и не имеет как таковой заинтересованности в подключении к программе страхования жизни, здоровья или имущества. Подписывая заявление, потребитель вынужден соглашаться со всеми указанными условиями.

Таким образом, банк навязывает потребителю условие о страховании», – заключил суд.

Аналогичное решение было принято и в отношении ПАО «Промсвязьбанк»: выдавая кредит в 654 тысячи рублей, оно де-факто вынудило гражданина Булгаринова заплатить еще 125 тысяч рублей за подключение к страховке компании «МАКС»: «Условия сделки выходят за пределы возможных интересов заемщика.

Также отсутствуют доказательства объективного соответствия их стоимости объему и сложности фактически произведенных действий, которые подлежат оплате», – отмечается в решении Верховного суда России, подтвердившего правомерность наложенного на кредитную организацию административного штрафа.

В сумме не значится

По мнению ряда экспертов, придуманная кредитными организациями схема подключения к коллективным страховкам является вынужденной мерой. Экс-вице-президент Ассоциации российских банков  Эльман Мехтиев напоминает, что действующий федеральный закон запрещает банкам заниматься практически любой иной деятельностью, в том числе страховой и торговой.

В Министерстве финансов РФ признают право кредитных организаций предлагать заемщикам застраховать свою жизнь и здоровье, в том числе в форме присоединения к коллективному договору страхования. При этом в последнем случае «период охлаждения» не применяется.

Для урегулирования ситуации финансовое ведомство уже подготовило поправки в действующий федеральный закон. Они, в частности, гарантируют клиенту возможность согласиться или отказаться от любых дополнительных услуг, в том числе страхования.

При присоединении к коллективной программе на заемщиков распространяются все права страхователя, в том числе на отказ от полиса в двухнедельный срок. Комиссия по этим договорам должна включаться в полную стоимость кредита (ПСК).

Таким образом, включающая расходы на страхование общая переплата не может превышать установленных регулятором лимитов и будет отражаться на первой странице договора.

Вместе с тем в случае отказа потребителя от страховки или ее оплаты после получения ссуды банк вправе повысить процентную ставку или даже потребовать досрочного возврата оставшейся задолженности с начисленными процентами. На исполнение такого требования заемщику необходимо предоставить разумный срок.

Еще один законопроект, инициированный Министерством юстиции РФ, в сентябре минувшего года был одобрен Госдумой в первом чтении. Он предусматривает возмещение части стоимости страховки в случае досрочного возврата заемщиком самого кредита.

«Принятие и реализация законопроектов будут способствовать достижению справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях», – убеждены в юридическом ведомстве.

Поддерживая такие поправки, парламентарии указали на необходимость уточнить порядок возмещения расходов клиентов, присоединенных к коллективной программе страхования: «При коллективном страховании заемщик не является стороной по договору страхования и, следовательно, не имеет права обратиться в страховую организацию с требованием досрочно исключить его из договора коллективного страхования. Комитет отмечает, что это ущемляет права заемщиков, участвующих в коллективном страховании, относительно заключивших индивидуальные договоры страхования», – отмечается в заключении Комитета Госдумы по финансовому рынку.

Справка

По данным Банка России, в минувшем году граждане получили в банках около 12 трлн рублей. Ссудная задолженность россиян на 1 декабря оценивается в 14,7 трлн рублей, в том числе 813 млрд (5,6 процента) – просроченная. В иностранной валюте выдавалось 0,6 процента кредитов.

Источник – Агентство Правовой Информации

Источник: http://www.advog.ru/novosti/zastraxovannye-dolgi/

Особенности приобретения жилья в ипотеку

Правомерность навязывания страховки и ее включения в общую сумму кредита

25.01.2019

При приобретении жилья в ипотеку покупатель заключает кредитный договор с банком и договор купли-продажи с продавцом. Ипотека подлежит государственной регистрации. До погашения кредита жилье находится в залоге у банка. С прекращением обязательства по кредиту залог прекращается, и регистрационная запись об ипотеке подлежит погашению.

При приобретении жилья за счет кредитных средств в отношении жилого помещения возникает залог в силу закона, к которому применяются все правила об ипотеке в силу договора,  если иное не предусмотрено письменным соглашением между залогодателем (заемщиком) и залогодержателем (банком).

При этом заключаются два самостоятельных договора – кредитный договор с банком и договор купли-продажи с использованием кредитных средств между продавцом и покупателем недвижимости, в которых содержится условие об ипотеке приобретаемого объекта.

Перед заключением договора заемщик имеет право получить полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата ипотечного кредита. Такая информация должна размещаться в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита, в том числе в сети Интернет).

При заключении договора заемщику предоставляется график платежей с информацией о суммах и датах платежей по кредитному договору с указанием в каждом платеже отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов.

В кредитном договоре должна быть определена полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой (как в процентах, так и в денежном выражении), а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эта информация должна располагаться в квадратных рамках в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или по уплате процентов за пользование им не может превышать:

– ключевую ставку Банка России на день заключения кредитного договора, если по условиям договора начисляются проценты за период нарушения исполнения обязательств;

– 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств, если по условиям кредитного договора не начисляются проценты за пользование кредитом за период нарушения обязательств.

Договором может быть предусмотрена выдача закладной, то есть ценной бумаги, удостоверяющей, в частности, право ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств. Закладная может быть выдана в документарной или бездокументарной (электронной) форме.

При этом запрещено взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него законодательством, за услуги, оказывая которые, он действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика, а также за осуществление операций по банковскому счету заемщика, если предусмотрено его открытие. Однако договором могут быть предусмотрены иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Нотариальное удостоверение договора купли-продажи, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, не является обязательным, оно возможно только в добровольном порядке и по соглашению сторон. Исключение составляют подлежащие нотариальному удостоверению следующие сделки:

– связанные с распоряжением недвижимым имуществом на условиях опеки;

– по отчуждению недвижимого имущества, принадлежащего несовершеннолетнему гражданину или гражданину, признанному ограниченно дееспособным;

– по отчуждению или договоры ипотеки долей в праве общей собственности;

– с недвижимостью, если заявление и документы на регистрацию такой сделки или возникающего на ее основании права (ограничения или обременения) будут представлены в орган регистрации прав по почте.

Договор купли-продажи с использованием кредитных средств, влекущий возникновение ипотеки в силу закона, не подлежит государственной регистрации, однако переход права собственности и сама ипотека должны быть зарегистрированы в установленном законом порядке.

Для государственной регистрации ипотеки понадобятся, в частности, следующие документы:

1. Заявление залогодателя или залогодержателя.

2. Документ, удостоверяющий личность заявителя.

3. Договор, влекущий возникновение ипотеки в силу закона (купли-продажи с использованием кредитных средств), и документы, указанные в нем в качестве приложений.

4. Кредитный договор, исполнение обязательств по которому обеспечивается ипотекой.

5. Закладная и документы, названные в закладной в качестве приложений (если в договоре купли-продажи указано, что права залогодержателя удостоверяются закладной, и не предусмотрены выдача закладной после регистрации ипотеки и ее представление в орган регистрации прав в любой момент до исполнения обязательства).

Предметом ипотеки, то есть недвижимым имуществом, передаваемым в залог, могут быть как индивидуальный жилой дом, квартира, так и часть дома либо квартиры, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат.

При ипотеке квартиры в многоквартирном жилом доме заложенной считается, наряду с жилым помещением, и доля в праве общей собственности на жилой дом.

Очень важной является оценка предмета ипотеки. Определять его стоимость должен независимый оценщик, поэтому, если банк настаивает на том, чтобы оценку производил какой-то определенный оценщик, это должно вызвать у вас подозрение.

Стоимость приобретаемого жилья не должна быть занижена. Иначе может возникнуть ситуация, когда после обращения взыскания на жилое помещение денег от его реализации у собственника не останется.

Заложенное имущество обязательно должно быть застраховано.

Страхование жизни и трудоспособности заемщика не является обязательным по закону. Включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора со стороны банка.

Также не основано на законе требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования.

Однако является правомерным условие о том, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по нему устанавливается более высокая процентная ставка..

Кроме того, банк вправе при неисполнении залогодателем предусмотренной законом обязанности по страхованию застраховать заложенное имущество самостоятельно и потребовать от залогодателя оплатить понесенные расходы.

Если передаваемое в ипотеку имущество находится в совместной собственности, потребуется письменное согласие всех собственников. Согласие другого супруга должно быть нотариально удостоверено.

Когда в залог передаются жилые помещения, находящиеся в собственности несовершеннолетних граждан, ограниченно дееспособных или недееспособных лиц, над которыми установлены опека или попечительство, сделку необходимо согласовывать с органом опеки и попечительства.

Залог недвижимого имущества, переданного в ипотеку, также имеет свои особенности.

Залогодатель сохраняет право пользования недвижимостью, переданной в ипотеку. Он может использовать имущество в соответствии с его назначением, в том числе извлекать доходы.

Вместе с тем при предоставлении залогодателем заложенного имущества в пользование третьим лицам, например при сдаче заложенного жилья внаем, может потребоваться согласие залогодержателя.

Оно необходимо, если заложенное имущество предоставляется на срок, превышающий срок ипотечного обязательства, либо для целей, не соответствующих его назначению.

В иных случаях получение согласия залогодержателя обязательно, если это предусмотрено федеральным законом или договором об ипотеке.

Договор найма или договор аренды жилого помещения, заключенные до возникновения ипотеки или с согласия залогодержателя – после, при реализации жилого помещения сохраняют силу и могут быть расторгнуты в общем порядке.

С прекращением обязательства по кредиту залог прекращается. О прекращении ипотеки должна быть сделана отметка в реестре, в котором зарегистрирован договор об ипотеке.

По общему правилу для погашения записи об ипотеке в регистрационный орган достаточно представить:

а) если закладная выдавалась:

-заявление законного владельца закладной или совместное заявление залогодателя и законного владельца закладной с одновременным представлением документарной закладной или выписки по счету депо, если она была обездвижена либо выдавалась электронная закладная;

– или заявление залогодателя с одновременным представлением документарной закладной, содержащей отметку владельца закладной об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Данная отметка должна включать слова об исполнении обязательства и дате его исполнения, а также должна быть удостоверена подписью владельца закладной и заверена его печатью (при наличии печати);

б) если закладная не выдавалась:

– совместное заявление залогодателя и залогодержателя;

– или заявление залогодержателя.

При погашении регистрационной записи об ипотеке закладная аннулируется. Регистрационная запись об ипотеке погашается в течение трех рабочих дней.

За погашение регистрационной записи об ипотеке госпошлина не уплачивается.

Если заемщик нарушил условия договора о предоставлении кредитных средств, банк может взыскать не уплаченные вовремя денежные суммы за счет заложенного в ипотеку имущества (то есть обратить взыскание на заложенное имущество). В этом случае у граждан, проживающих в ипотечном жилье, прекращается право пользования жилым помещением.

Порядок обращения взыскания на заложенное имущество – одно из главных условий договора об ипотеке, на которое залогодателю следует обратить внимание при подписании.

Заложенные жилые помещения банк может истребовать как в судебном, так и во внесудебном порядке.

Если в договоре об ипотеке указано условие о судебном обращении взыскания, то у заемщика больше шансов доказать отсутствие нарушения условий кредитного договора и отстоять свою жилую площадь.

По его заявлению суд при наличии уважительных причин вправе в решении об обращении взыскания на заложенное имущество отсрочить его реализацию на срок до одного года.

Если должник в пределах предоставленного ему отсрочкой времени удовлетворит требования кредитора, обеспеченные ипотекой, в том объеме, который они имеют к моменту удовлетворения требования, суд по заявлению залогодателя отменяет решение об обращении взыскания.

Если же договором об ипотеке предусмотрен внесудебный порядок, жилые помещения, на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона.

Источник: https://rosreestr.ru/site/press/news/osobennosti-priobreten1iya-zhilya-v-ipoteku/?sphrase_id=12452822

Судебное дело
Добавить комментарий