Проблема по выплате страховки по кредиту

Отказ в страховой выплате ввиду смерти заемщика

Проблема по выплате страховки по кредиту

Навязываемое банками страхование жизни заемщика не является обязательным, но подавляющее большинство заемщиков все же предпочитают его оформить и идут на поводу у банка.

  • Во-первых, опасаются отказа в выдаче кредита из-за отказа от страхования, о котором сотрудники банка завуалировано намекают;
  • Во-вторых, не желают оставлять долгов своим детям, «случись вдруг что». И пусть о смерти задумывается не каждый, но непредвиденные обстоятельства, несчастные случаи и сердечные приступы еще никто не отменял;
  • В-третьих, заемщик часто оказывается введен в заблуждение, и «автоматом» подписывает все документы, касающиеся страхования.

Правом на возврат кредитной страховки пользуются единицы, поэтому приобретенные страховые полисы сохраняют свое действие на весь период действия кредитного договора. И вот случается страшное  – заемщик умирает. От болезни, от несчастного случая или по иным причинам – но кредит, казалось бы, с лихвой должен быть закрыт  страховой компанией.

Увы, на практике все куда сложнее и чаще всего убитые горем наследники (а именно они часто являются выгодоприобретателями по договору страхования, если таковым не указан банк) получают еще один удар – уже от страховой компании, отказывающей в выплате ввиду смерти заемщика.

Почему страховщики отказывают в выплате ввиду смерти заемщика?

Природа отказов со стороны страховых компаний, не желающих компенсировать банку кредит умершего и застрахованного лица, очень многогранна и не всегда законна.

Самая главная причина – якобы не страховой случай. Единицы читают договор страхования или условия такового, слепо подмахивая все бумаги и веря россказням сотрудника банка.

«Вот вдруг вы умрете – детям кредит не платить» — коронная фраза, которая парализует и мозг, и здравый смысл. Ведь думать о смерти – страшно, поэтому заемщик покорно подписывает все бумаги и верит, что уж точно не доставит своим кредитом проблем своим же наследникам.

На выходе же абсолютное большинство всех условий договоров страхования жизни содержит десятки ограничений, не позволяющих считать смерть заемщика страховым случаем. Вот лишь самые яркие примеры, не подпадающие под понятие страхового случая, взятые из реальных условий страхования жизни одной достаточно известной страховой компании:

  • Гибель от несчастного случая, связанная с участием в экстремальных видах спорта, куда относят авто- мотоспорт, авиаспорт, спортивный туризм и еще несколько десятков ситуаций, оговариваемых в условиях страхования;
  • Гибель в ДТП при нахождении застрахованного лица в состоянии алкогольного или иного опьянения, а также вследствие нарушения им ПДД;
  • Алкогольное или иное отравление, в результате потребления застрахованным человеком алкогольной продукции, наркотиков, токсических веществ;
  • Смерти ввиду заболеваний, которые вызваны употреблением алкоголя или наркотиков;
  • Участие в авиаперелетах (обычно пассажиров страхует авиакомпания);
  • Самоубийство;
  • Самолечение, включая терапевтические методы лечения.

И самое убийственное в прямом и переносном смысле – смерть заемщика, наступившая вследствие обострения сердечно-сосудистого или онкологического заболевания, а также любого физического дефекта или заболевания страхователя, которые имели место быть на дату заключения договора.

Под последний пункт страховщики повально подводят почти все страховые случаи, связанные с расстройством здоровья. Формально, если есть упоминание о признаках этого заболевания в медицинских документах до заключения договора – следует незамедлительный отказ в выплате.

По факту и задумке страховой компании рассчитывать на выплату имеют право на 101% здоровые люди, не пьющие, не курящие и не выезжающие за пределы своего дома.

Как отказы происходят на практике?

С одной стороны все разумно — страховая компания исключает случаи смерти заемщика, случившиеся ввиду его вины или грубой неосторожности. Но на практике такие ограничения дают страховщикам фактически полную свободу в вольном их толковании.

  • Катался на водном мотоцикле и утонул? Экстремальный вид спорта! Наследники устанут доказывать отсутствие экстрима и не факт, что добьются правды без юриста.
  • Скоропостижно скончался от обострившейся болезни желудка или прободной язвы? В выплате откажут, если где-нибудь в медицинских документах встретится упоминание о ранней диагностике болезни желудка.
  • Умер от воспаления легких, поступив в больницу слишком поздно, поскольку лечился сам и дома? Самолечение как причина смерти, отказ в выплате!

Таких примеров сотни. Большинство уходит в Лету, поскольку наследники или отказываются от наследства, размер долгов по которому превышает стоимость имущества или же гасят долги покойного, предпочитая не вступать в споры со страховой компанией.

Можно ли оспорить?

Можно и достаточно успешно. Каждый случай индивидуален и вывести какие-то общие рекомендации по защите своих прав невозможно.

Вы можете лишь позвонить нам по номеру 8(924)926-44-77 за консультацией и изложить свои проблему для ее анализа.

У нас есть положительные примеры выигранных споров со страховыми компаниями, отказавшими в выплате компенсации за смерть заемщика.

Судебная практика

Классический пример – Дело №2-989/2018 года, рассмотренное в Центральном районном суде г. Хабаровска.

Страховая компания отказывает в выплате страховой суммы, ссылаясь на то, что в 2002 году заемщик перенес операцию по удалению опухоли головного мозга, а смерть наступила спустя 14 лет от менингиомы правой теменно-затылочной области. Страховщик поставил эти два факта в прямую зависимость друг от друга, указав, что на момент заключения договора страхования заемщик знал о наличии болезни, поэтому под страховой случай данная ситуация не подпадает.

Суд же, благодаря активной работе нашего юриста по защите интересов истца, иск удовлетворил, указав, что на момент заключения договора страхования сведений о наличии опухоли у заемщика нет, а после ранее проведенной операции состояние здоровья заемщика не ухудшалось, наблюдалась стойкая ремиссия. По этим основаниям отказ в выплате страховки был признан незаконным.

Итог: взыскано страховое возмещение, штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсация морального вреда и расходы на юридические услуги.

И подобных дел – множество, большинство из которых успешно разрешается в пользу истца. Не тяните время – звоните нам 8(924)926-44-77 и узнайте возможные способы решения вашей проблемы!

Что еще нужно знать заёмщику, заключающему договор страхования жизни?

  • Внимательно изучайте договор и условия страхования, поскольку чаще всего, узрев ограничения на выплаты, большинство заемщиков все же отказывается от его заключения;
  • Если вы желаете обезопасить своих наследников от ваших долгов – заключите отдельный договор, не связанный с кредитованием, в том числе на индивидуальных условиях с учетом Вашего состояния здоровья и Вашего образа жизни.

Как это сделать – мы также можем проконсультировать.

Источник: http://zakonnik-dv.ru/otkaz-v-strahovoj-vyplate-vvidu-smerti-zaemshhika/

У моей страховой компании отозвали лицензию: что делать

Проблема по выплате страховки по кредиту

Вы узнали, что у вашего страховщика ограничили, приостановили или отозвали лицензию. Почему это произошло и что теперь делать?

За что приостанавливают и отзывают лицензию?

Это случается, если страховая компания нарушает требования закона. Например, берет деньги за полисы, но не формирует достаточно резервов, чтобы расплачиваться с пострадавшими, если наступит страховой случай. Или вкладывает эти страховые резервы в слишком рискованные проекты, и высока вероятность, что она их потеряет. Или вовремя не представляет отчетность в Банк России.

Сначала регулятор просто предписывает компании устранить нарушение в определенный срок. Если компания за это время не исправляется, лицензию могут ограничить или приостановить. Ну, а если нарушения систематические и серьезные и компания не торопится их устранять, лицензию отзывают. Ведь такая компания не может считаться финансово стабильной, а значит, все ее клиенты находятся под угрозой.

Чем отличаются ограничение, приостановка и отзыв лицензии?

У страховой компании может быть несколько лицензий на разные виды страхования. Например, на страхование жизни, на страхование имущества и на обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). При этом страхование имущества может быть самым разным: страхование автомобилей, недвижимости и даже животных (да, хомячки и попугаи тоже считаются имуществом).

Ограничение лицензии распространяется только на определенный вид страхования.

Страховая компания продолжает работать и выполнять свои обязательства перед клиентами, но не может продавать новые полисы по тому виду страхования, на который ограничили лицензию.

Другими словами, на клиентах компании эта ситуация не должна отразиться — компания обязана выплачивать деньги по всем полисам при наступлении страховых случаев.

Например, компания страхует недвижимость и автомобили. Лицензию на страхование автокаско ей ограничили. Значит, она может продолжать страховать дачи, дома и квартиры, а вот автомобили и мотоциклы — нет. Пока ее лицензию не восстановят. Но при наступлении страхового случая она обязана выплачивать возмещение всем своим клиентам, в том числе тем, кто застраховал машины.

Приостановка лицензии означает, что компания не может заключать вообще никаких новых договоров страхования, но без всяких изменений продолжает работать со старыми клиентами — принимать очередные взносы по действующим договорам, выплачивать деньги при наступлении страховых случаев. Обычно лицензию приостанавливают, если финансовое положение компании нестабильно.

Как правило, сразу после приостановки лицензии Банк России назначает временную администрацию, которая управляет страховой компанией. Временная администрация проводит ревизию состояния дел компании, проверяет, есть ли у нее средства и активы, и следит за тем, чтобы она выполняла свои обязательства.

Дальше возможны три варианта

  1. Возобновление действия лицензии

    Если нарушения, из-за которых приостановили лицензию, можно устранить, то страховая компания под руководством временной администрации приводит свои дела в порядок.

    Затем Банк России выводит из нее своих представителей, возобновляет действие лицензии, и компания продолжает свою работу.

    Все прежние договоры страхования продолжают действовать, а после восстановления лицензии компания сможет заключать новые.

  2. Иногда временная администрация выясняет, что компания просто не в состоянии исправить нарушения. Например, у страховщика не хватает резервов, из которых он мог бы выплачивать деньги по страховым случаям, которые могут произойти. А собственники не готовы вкладывать в компанию дополнительный капитал. В таком случае выбор стоит между другими вариантами.

  3. Санация

    Если компания социально значимая, то есть ее работа очень важна для региона или даже всей страны, Банк России может взять на себя ее финансовое оздоровление. Регулятор начинает процедуру санации. В этом случае клиенты страховщика могут не волноваться — все их договоры остаются в силе.

  4. Отзыв лицензии

    Если же оказывается, что финансовое положение компании плачевное, но она не относится к числу социально значимых, регулятор отзывает у нее лицензию.
    Могут быть и другие поводы для отзыва лицензии: например, если компания регулярно нарушает закон о противодействии отмыванию доходов.

    Или вообще не присылает отчетность в Банк России. В этих случаях регулятор обязан сразу отозвать лицензию. В течение 45 дней после отзыва лицензии компания обязана расторгнуть все договоры и в течение шести месяцев — вернуть клиентам деньги, если это предусмотрено их договорами страхования.

    Если компания за эти полгода сможет выполнить все свои обязательства и расплатиться со всеми клиентами, то она просто прекратит свое существование. Если же денег на все выплаты не хватит, начнется процедура ее банкротства.

У компании отозвали лицензию, но договор со мной еще не расторгли. Выплатят ли мне деньги, если произошел страховой случай?

Если страховой случай произошел после отзыва лицензии, но до расторжения договора и до начала процедуры банкротства, компания обязана выплатить всю сумму страхового возмещения.

Но опять-таки возможны проблемы, если у страховой компании не хватит денег на счетах, чтобы выплатить возмещение по всем страховым случаям.

Тогда нужно будет дождаться, когда начнется процедура банкротства, и обращаться за возмещением в АСВ.

Сколько денег должна вернуть компания, у которой отозвали лицензию, при расторжении договора?

Сумма возврата зависит от вида страхования.

Для полисов обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) предусмотрен особый порядок. Они продолжают действовать, даже если у компании отозвали лицензию. Просто выплаты идут не из резервов страховой компании, а из специального гарантийного фонда.

Этим фондом управляет Российский союз автостраховщиков (РСА).
Если авария произошла по вашей вине, а у вашей компании уже нет лицензии, посоветуйте пострадавшему обратиться за компенсацией в РСА.

Если вы пострадали в ДТП, то можете обращаться не в свою компанию с отозванной лицензией, а в компанию виновника аварии или в РСА.

По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни вернут так называемую выкупную сумму (то есть часть внесенных взносов). Размер этой суммы зависит от срока действия договора. Обычно чем ближе момент окончания договора, тем выше процент возврата. Таблица с выкупными суммами всегда приложена к договору страхования.

По остальным видам страхования все зависит от того, что написано в вашем договоре со страховой компанией.

Например, договоры страхования жизни от несчастного случая обычно вообще не предусматривают возврат денег. По договорам страхования имущества часто можно рассчитывать на возврат части стоимости полиса.

Сумма возврата определяется пропорционально времени, которое осталось до конца действия договора.

Компания отказывается платить и говорит, что у нее нет денег

Временная администрация, которую Банк России назначил на этапе приостановки лицензии или сразу после отзыва лицензии, продолжает управлять страховой компанией до начала процедуры банкротства. Если у страховщика есть деньги на счетах, всем клиентам вернут положенную им часть стоимости полиса.

Но может оказаться, что у компании не хватает денег, чтобы расторгнуть все договоры и расплатиться со всеми клиентами. Тогда придется ждать окончания процедуры банкротства.

Банкротство страховой компании всегда проводит государственная организация — Агентство по страхованию вкладов (АСВ). В процессе банкротства АСВ оценивает все активы компании, продает ее имущество и из этих денег выплачивает долги клиентам страховщика. Но, к сожалению, нет гарантий, что этого имущества хватит, чтобы вернуть все долги полностью.

Что мне делать, чтобы повысить свои шансы вернуть деньги?

Самое главное — как можно раньше подать заявление в АСВ.

Как только страховая компания признается банкротом и начинается процедура ее банкротства, АСВ сообщает об этом на своем сайте, в газете «Коммерсант» и в местных газетах — там, где находится страховая компания. Следить за ходом банкротства вы сможете на сайте АСВ.

Если с вами не расторгли договор и не выплатили деньги или же произошел страховой случай, а возмещение вы не получили, то нужно подать заявление в АСВ с требованием выплатить деньги.

Но важно успеть сделать это в течение двух месяцев с момента объявления о банкротстве.

После этого срока закрывается реестр требований кредиторов (а вы считаетесь одним из кредиторов страховой компании, так как она должна вам деньги).

Датой подачи заявления считается дата регистрационного штампа, которую вам поставят в АСВ, если вы придете туда лично. Либо дата отправки на почтовом штампе, если вы решите послать документы почтой.

Какие документы надо подать в АСВ?

  1. Заявление, в котором нужно указать сумму, которую вы требуете вернуть, и на каком основании. Например, вы заплатили за годовой полис автострахования 60 000 рублей. До конца действия полиса осталось еще три месяца. Вы можете потребовать вернуть 15 000 рублей за неиспользованный срок страховки.

    По договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни цифру возврата нужно взять из таблицы выкупных сумм, которая приложена к договору.

  2. Договор страхования (полис).

  3. Документы, подтверждающие страховой случай и сумму ущерба (если он был), или постановление суда (исполнительный лист).

  4. Персональные данные: ФИО, паспортные данные, банковские реквизиты для перечисления денег, почтовый адрес, контактный телефон.

Нужно передать АСВ оригиналы документов или нотариально заверенные копии. Если вы придете лично, то можете принести с собой простые ксерокопии, тогда их заверит сотрудник АСВ, например работник экспедиции.

Что если я не успею подать заявление в нужный срок?

Вы все равно сможете претендовать на выплаты, но шансы получить деньги будут меньше.

Клиенты страховой компании получают выплаты по очереди, в зависимости от вида страховки, которую они приобретали. Последовательность следующая:

  1. Накопительное страхование жизни, если уже наступил срок выплат.

  2. Обязательное страхование, в том числе ОСАГО.

  3. Страхование жизни (если срок выплат не наступил), добровольное медицинское и другие виды личного страхования.

  4. Страхование гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью (кроме ОСАГО).

  5. Страхование имущества и страхование гражданской ответственности за причинение вреда имуществу (кроме ОСАГО).

При этом неважно, когда именно вы купили полис — за десять лет или за один день до отзыва лицензии. Все владельцы полисов одного вида страхования получают выплаты одновременно.

Сначала деньги распределяют между теми, кто успел войти в реестр кредиторов в установленные сроки. Если вырученных в процессе банкротства средств не хватит, чтобы расплатиться с ними полностью, то деньги разделят между всеми клиентами в пределах одной очереди. Причем сумма будет рассчитываться пропорционально размеру долга.

Выплаты тем, кто пропустил положенный срок и не попал в реестр, будут производить только в том случае, если остались деньги после погашения долгов перед владельцами полисов того же вида, которые успели войти в реестр.

И только когда (и если) им возместят долги полностью, начнутся выплаты клиентам следующей очереди — то есть другого вида страхования.

Если же вы подали заявление после того, как начались выплаты более поздней очереди, придется дождаться, когда они закончатся. Только после этого вы сможете рассчитывать на получение денег.

Источник: https://fincult.info/article/u-moey-strakhovoy-kompanii-otozvali-litsenziyu-chto-delat/

Выплата страховки по кредиту

Проблема по выплате страховки по кредиту
11 декабря 2018 в 02:42

Страхование жизни или здоровья заемщика при оформлении потребительского кредита не является обязательным, но часто приветствуется банками.

По сути, страховка – это передача обязанностей заемщика сторонней компании, которая должна, если наступает страховой случай, выплатить кредит клиента.

Таким образом, любой банк пытается обезопасить себя от возможных финансовых потерь, а заемщик, в свою очередь, может быть спокоен, ведь в случае проблем со здоровьем, которые покрывает полис, его кредит оплатит страховая компания.

Зачастую банки сотрудничают с определенными страховыми фирмами и предлагают застраховаться именно у них. Если для клиента не принципиален вопрос выбора страховой конторы,можно смело соглашаться, ведь это почти стопроцентная гарантия того, что кредит будет одобрен. В статье мы разберем вопросы, касающиеся страховых случаев и основных видов страхования.

1. Страхование здоровья.

Один из самыхраспространенных видов страхования при оформлении любого потребительскогокредита. Страховой взнос обычно не очень большой, но полис действует столькоже, сколько и договор о кредитовании.

В случае проблем со здоровьем, которыеодномоментно повлекли за собой временную или постоянную нетрудоспособностьзаемщика, страховая компания покрывает оставшуюся часть задолженности покредиту.

В случае если нетрудоспособность наступила не сразу, то на выплатыможно рассчитывать только при присвоении заемщику во время действия договораинвалидности не ниже 2-й группы (в некоторых случаях – первой).

2. Страхование жизни.

Казалось бы, здесь всепредельно ясно: страховой случай – смерть заемщика.

Если смерть наступила врезультате несчастного случая или резких проблем со здоровьем (скажем, приостановке сердца), полис покроет все выплаты и родные погибшего будутосвобождены от оплаты долга по кредиту.

Но если же человек скончался от тяжелойболезни, родным придется доказать страховщикам, что заболевание открылось ужепосле подписания полиса, а не до.

3. Страхование от потери работы.

Выплаты покрываютслучаи потери источника дохода – то есть, рабочего места. Тут стоит понимать,что не все причины потери работы покроет полис. Если человек решил уволиться пособственному желанию, выплаты по страховке не наступят. Под эту категориюпопадают только лишь те, кто был уволен путем сокращения, или же организация, вкоторой трудился заемщик, было ликвидировано.

Плюсы и минусы страхования кредита

Подытоживвышесказанное, можем назвать очевидные плюсы и минусы страхования.

Положительные моменты воформлении страховки заключаются в следующем:

1. Страховой полиспокрывает самые частые случаи, которые происходят с большинством заемщиков.

2. При наступлении страховогослучая клиент может быть уверен, что ему не придется занимать деньги у друзей иродных для погашения кредита.

3. Как бы ни печальноэто звучало, но оформляя страхование жизни, клиент может не переживать, чтоблизким людям придется оплачивать долги по кредиту в случае его летальногоисхода.

Как бы там ни было, нов каждой бочке меда найдется и ложка дегтя:

1. Страховой взноспорой весьма велик и значительно увеличивает стоимость самого кредита, ведь онраспределяется равномерно по сроку действия кредитного договора.

2. Не все случаи,связанные с потерей работоспособности или временного отсутствия источникадохода и даже смерти, подразумевают выплаты согласно страховому полису.

3. Не всегда простодоказать, что страховой случай действительно был, и выплаты должны его покрыть.

Действия заемщика при наступлении страхового случая

Во-первых, запомните,какой бы надежной ни была страховая фирма, ей не захочется выплачивать вамстраховку. Поэтому, если вы уверены, что страховой случай наступил и полис егопокрывает, не медлите, а предпринимайте обязательные действия. Разберем, какие:

1. Изучите свойстраховой полис вдоль и поперек. Потеряли вы работы, стали жертвойдорожно-транспортного происшествия, не важно, – убедитесь, что именно вашслучай покрывает страховка.

2. Далее, если выуверены, что полис действительно покрывает ваш случай, обратитесь в страховую ипредоставьте ей письменное уведомление. Сделать это нужно как можно скорее, вмаксимально быстрые сроки после наступления страхового случая. При несчастномслучае или болезни заемщика, которые привели к летальному исходу, вышеперечисленныедействия должны быть сделаны родственниками погибшего.

3. Далее, еслистраховая компания принимает ваше заявление, и вы можете рассчитывать навыплаты, необходимо будет очень быстро собрать документы. Какие – подскажетсама организация.

Пакет документов зависит от страхового случая:

1. В случае смертизаемщика его родные должны предоставить свидетельство о смерти и указатьпричины летального исхода.

2. Соответственно, припотере трудоспособности в случае болезни, которая повлекла за собой инвалидность,заемщик обязан представить соответствующее медицинское заключение.

3. Если страховой случай касается потери работы, необходимо представить страховой компании свою трудовую книжку с соответствующей записью, содержащей указание причину увольнения. Также подойдет письмо от бывшего работодателя.

После тщательнойпроверки страховая контора выносит свой вердикт. Если ваш случай подходит,полис покрывает выплаты оставшейся части кредита и перечисляет деньги на счетбанка, таким образом, вы перестаете быть должником. Главное – реагироватьмаксимально быстро, чтобы у страховщиков не было поводов придраться.

Что делать если страховая отказывает в выплате?

Вы можете пойти двумяпутями – смириться с этим и дальше гасить кредит. А можете опротестоватьрешение страховщиков, ведь вы имеете право получать выплаты, не зря жесовершали платежи по полису.

1. Первым деломнеобходимо снова обратиться в страховую, но уже с претензией. Стоит учитывать,что для этого у вас должны быть веские доказательства того, что именно вашслучай подпадает под условия выплат согласно договору о страховании.

2. Если же и этотвариант ничего не дал – обращайтесь с соответствующим иском в суд. Сначаламожно попытаться шантажировать страховщиков тем, что подадите на них в суд.Иногда компании идут на попятную и таки соглашаются совершать выплаты. Но еслиничего не выйдет – готовьтесь отстаивать свои права в суде.

Возможные требования

Для суда подойдут такиетребования от заемщика:

1. Вы должны настаивать, чтобы суд заставил страховщиков погасить ваш кредит.

2. Можно требоватьопределенную сумму в качестве морального ущерба.

3. Также в спискетребований укажите взыскание штрафа со страховой компании, так как выплатысогласно договору не были совершены в течение 10 дней после подачи вамизаявления.

4. Так как погашать кредит вам придется все то время, пока будет длиться судебный процесс, можно требовать также в суде взыскания со страховщиков суммы начисленных и уплаченных за это время процентов по кредиту.

Источник: https://credit-kiev.com/vyplata-straxovki-po-kreditu/

За что мы ненавидим страховки «Медуза» жалуется, Prosto.Insure объясняет, как все на самом деле — Meduza

Проблема по выплате страховки по кредиту

Все мы постоянно сталкиваемся с предложением, а часто и обязанностью что-нибудь или кого-нибудь застраховать.

И каждый раз, оплачивая очередной полис, мы задаемся вопросом: «А за что я, собственно, плачу деньги?» И главное: «Есть ли у меня хоть какие-то шансы потом получить возмещение, если страховой случай, не дай бог, все-таки произойдет?» Мы собрали все самые частые претензии к страховому бизнесу и попросили на них ответить партнеров этого материала — сервис по подбору страховок Prosto.Insure.

Начнем с самого бессмысленного — туристической страховки. Ощущение, что это просто дополнительный налог какой-то. Сколько историй, когда человек за границей в беду попал, а кол-центр страховой его просто отшивает внаглую. Страховщики при этом еще и расширенные страховки предлагают, чтобы еще больше заработать!

На самом деле туристическая страховка, возможно, самая полезная из всех. Никто перед отпуском не думает о плохом, но вот реальный случай.

Молодая здоровая девушка поехала в Южную Корею, у нее случился сердечный приступ, ее положили в больницу, где она через несколько дней скончалась.

Ее родственники просят репатриировать тело, но им в госпитале отвечают: сначала оплатите счет в несколько десятков тысяч долларов.

Чаще речь идет о менее трагических ситуациях. Например, болезнь или травма во время отпуска. Вызов скорой помощи в США может стоить до тысячи долларов, спасательный вертолет в Альпах — до десяти тысяч евро.

Вы готовы платить за это из своего кармана? Вряд ли. Поэтому даже если вы собираетесь за границу на уикенд, купите страховку. Она будет стоить несколько сотен рублей, но избавит вас от возможных убытков.

С каждым случаем отказа от выплат нужно разбираться отдельно, но есть несколько простых правил, чтобы этого избежать. Во-первых, выбирайте нормальную компанию с хорошим рейтингом либо доверьтесь сервису Prosto.Insure.

Там собраны только топовые компании, которые ежеквартально проходят скоринг, то есть оценку надежности: учитываются финансовые результаты компании, аккумулируются данные по выплатам и прочее. Во-вторых, читайте правила и описания. Например, если вы были пьяным в момент страхового случая, вам откажут практически все компании.

Или если вы купили страховку для спокойного отдыха, а потом решили сигануть с парашютом и неудачно приземлились, то выплат вам, скорее всего, не дождаться.

Страховые компании не хотят никого обмануть. Если вы правильно подойдете к покупке страховки, то и проблем с урегулированием никаких не возникнет.

А если речь о беременной женщине, которой страховка при выезде действительно необходима, так вот ее-то вообще никто страховать не хочет!

Важно понимать, что страховка — это не оплата запланированных расходов. Если кто-то планирует поехать делать зубы в Швейцарию, никто вам оплачивать их не будет. Но если у вас схватит зуб, то лимита выплат на стоматологию должно хватить, чтобы снять боль и купировать ситуацию.

Что касается беременности, то нужно смотреть срок. Большинство компаний страхует только до 8-й недели беременности. Несмотря на то что многие врачи не рекомендуют летать на таком маленьком сроке, будущая мама может еще и не знать о ребенке.

Некоторые — до 24-й недели, есть специальные продукты до 31-й недели, после — уже нет. Это связано с рекомендациями врачей и требованиями многих авиакомпаний. Если женщина решила отправиться в путешествие на 36-й неделе, то, с большой вероятностью, она едет рожать.

Страховка не предназначена для бесплатных родов за рубежом.

А вот эти бессмысленные «страховки от невыезда»? Ты же никогда в жизни не докажешь, что пропустил рейс не по своей вине. Еще и в суд придется идти наверняка.

А вот это правда! Есть бессмысленные страховки, которые именно впаривают, а не продают. Мы в Prosto.Insure этого не делаем, потому что они никому не нужны и реально никогда не помогут.

Точнее, помогут, но только в случае призыва в армию, вызова в суд или попадания в больницу накануне выезда. А вот если вы попали в пробку или у машины пробило колесо, то путешествие пройдет без вас, а страховая пожмет плечами.

При этом страховки от невыезда еще и довольно дорогие.

Перейдем к медстраховкам. С ними всегда одна и та же история, особенно от работодателя: насморк вылечат без проблем, но, не дай бог, случись какая-нибудь серьезная болезнь, сразу выясняется, что страховка это не покрывает.

Опять же нужно знать, что вы хотите. Большинство страховок покрывают диагностику и лечение условно «простых» болезней.

Если мы говорим про что-то серьезное (СПИД, онкологические заболевания, гепатит C, психические расстройства и пр.), то это не входит в стандартную медицинскую страховку.

Но для серьезных случаев существуют специальные программы, которые, например, покрывают лечение рака, ишемическую болезнь сердца, трансплантацию органов и тому подобное.

Страховка от онкологических заболеваний, на наш взгляд, это один из самых полезных сейчас продуктов. Уровень здравоохранения в России приравнен к странам третьего мира. Это ужасно. Получить бесплатную качественную помощь в России достаточно проблематично, а лечение в отечественной частной клинике очень дорогое, и гарантии качества зачастую нет.

А с этой страховкой при обнаружении, например, злокачественной опухоли специалисты подберут оптимальную клинику за рубежом, помогут со сбором необходимых документов, организуют больному и сопровождающему лицу транспортировку и проживание на время лечения. Стоимость такой страховки около 12 тысяч рублей в год, а размер страхового покрытия составляет миллион евро.

Честная цена для такого риска.

Еще одна формальность, когда с тебя берут деньги непонятно за что, — это ОСАГО. Я вот, например, уже несколько лет не попадал в аварии, а стоимость полиса только растет.

Это заблуждение, что страховка ОСАГО не нужна. Еще каких-то 15 лет назад ДТП решалось договоренностями «на месте», не всегда в рамках правового поля. Сейчас же, если произошла авария, участники спокойно заполняют документы и получают выплаты в страховой компании.

Совсем недавно был случай. В результате аварии пострадал «Мерседес» Е-класса, ущерб был оценен в 210 000 рублей. Если бы не было ОСАГО, эти 210 000 рублей взыскивались с виновника через суд.

Если бы денег таких не нашлось, у него арестовали бы имущество, и это в лучшем случае. Сейчас же за все платит страховая компания (в пределах страхового лимита, конечно).

Поэтому мы всегда советуем покупать расширение: дополнительное покрытие на 500 000 рублей прибавит к цене за полис несколько тысяч рублей.

Некоторые говорят: «Да я уже 25 лет за рулем — и все без аварий, почему я плачу за это ОСАГО?» Здесь все просто: если в вас въедет новичок, то вам не нужно трясти с виновника деньги, обращаться в суд, тратить свои нервы — вы просто идете в свою страховую и получаете компенсацию.

А цена растет по нескольким причинам: удорожание ремонта (и, соответственно, увеличение размера компенсации), деятельность мошенников и автоюристов, а также неэффективная работа самих страховых компаний. Поэтому особенно важно сохранять свою скидку на ОСАГО (она называется КБМ: коэффициент бонус-малус).

Она может достигать 50%. Скидка 5% дается за каждый год без аварий. За 10 лет без аварий можно накопить заветные 50%. Но многие недобросовестные агенты и даже некоторые страховые компании специально «сбрасывают» скидку, чтобы побольше взять с клиента.

Поэтому, покупая ОСАГО, обращайте внимание, чтобы ваша скидка накапливалась.

А еще автостраховщики очень любят продать кому-нибудь мои телефон и почту. И за два месяца до окончания ОСАГО начинаются бесконечные звонки днем и ночью от агентов.

Да, это беда. Но продают эти данные не только страховщики. Известны случаи, когда это были недобросовестные страховые агенты, работодатели, сотрудники дилерских центров, банковские служащие и другие. В любом случае с этим нужно бороться.

Мы в Prosto.Insure, например, специально не просим почту или телефон, чтобы показать пользователю цену. У нас нет так называемых персональных менеджеров, заявок и прочих уловок.

Я знаю, что хорошо бы, чтобы с чужим ОСАГО не связываться, к машине каско купить. Но оно же стоит каких-то безумных денег! Как можно за то, чтобы застраховать машину на год, заплатить половину стоимости самой машины?!

— Половина стоимости — это, конечно, перебор. Да, каско всегда было дорогим и становится дороже, но по объективным причинам: тарифы завязаны на ремонт, а ремонт дорожает из-за импортных запчастей.

К этому стоит добавить неэффективную работу некоторых страховых компаний. За десять лет работы у них не изменился подход к ценообразованию, они не пользуются новыми данными, не изучают связи.

В итоге полис стоит дорого.

Мы в Prosto.Insure делаем эту работу за страховые компании. Задаем на сайте чуть больше вопросов, но, исходя из ответов, снижаем цену на каско.

Например, если вы живете в «малоугоняемом» районе города, почему вы должны платить столько, сколько платит житель «угоняемого»? Еще у нас есть статистика по профессиям (например, врачи попадают в аварии чаще, потому что чаще садятся за руль после долгих переработок) и даже домашним животным (да-да, не удивляйтесь, по данным английских страховщиков, владельцы собак и кошек аккуратнее водят и реже попадают в аварии). Это позволяет неплохо сэкономить, вплоть до нескольких тысяч рублей.

И с каско тоже потом та же история с выплатой. Ну где они такие цены на детали и ремонт видели?

— Во всем мире урегулирование убытков идет не через денежную компенсацию, а через ремонт автомобиля. Здесь наши страховые компании не исключение. Поэтому, чтобы получить необходимую компенсацию по ущербу, выбирайте направление на ремонт, а не денежную компенсацию.

Но все-таки самая бессмысленная вещь — это страхование банковских карточек от мошенничества или кредитов «на случай потери трудоспособности». Это всегда очень долго, а деньги всегда в таких случаях нужны срочно.

— Согласны. Добавить нечего. Бессмысленная страховка, которая нужна, чтобы отчитаться перед руководством о запуске нового продукта.

Хотите еще пример бесполезной страховки? Страховка при путешествии по России. Мы не знаем, кто ее первый придумал, наверно, цель была не просто «срубить денег», но смысла в ней нет вообще никакого.

Весь спектр медицинских услуг вы сможете получить по вашему полису ОМС.

При этом маловероятно, что в условном Угличе вас направят в коммерческую клинику для оказания медицинской помощи, ее там попросту может и не быть.

Сейчас что банки, что страховые — никогда не знаешь, где рванет. Сегодня ты у них полис купил, а завтра у них лицензию отобрали. Переживать еще и за это — ну это просто невозможно.

— Выбор правильной страховой компании — очень важный момент. Если вы не профессионал, вы не сможете досконально изучить правила страховых компаний, узнать тонкости и исключения, прочитать весь мелкий шрифт. Поэтому мы рекомендуем обратить внимание на сайты-агрегаторы, в которых есть выбор сразу из нескольких надежных и проверенных компаний.

К тому же не все страховые одинаково хороши во всем. Например, кто-то хорош в автостраховании, кто-то в страховании туристов, а кто-то в страховании квартир и дач. Мы углубляемся в каждый продукт, изучаем его, выбираем лучшие и предлагаем их пользователям, чтобы вам не приходилось изучать 64-страничные правила страховых компаний по каждой страховке.

Вообще, складывается такое впечатление, что рынок страхования — сплошное жульничество. Когда в страховке особой необходимости нет, то вас просто заставят ее купить. А когда риски высоки и она реально нужна, то или стоит баснословных денег, или вообще отказываются страховать.

— Надеемся, что нам хотя бы немного удалось реабилитировать пусть не всю, но часть страховой индустрии. Страхование очень медленно, но все-таки развивается: в отрасль приходят технологии, регулятор, Банк России, хоть его и принято ругать, но все-таки делает много полезного для повышения качества услуг. Люди начинают понимать, зачем нужны страховки, и покупают их осознанно.

Хотите приведем пример, когда вы сами проголосуете за обязательные страховки? Каждый год весной разливается какая-нибудь река, каждый год заливает какую-нибудь деревню, каждый год туда ездит телевидение и волонтеры (огромное им спасибо!) — и каждый год из регионального бюджета выделяются средства на восстановление частных домов. Если такое происходит регулярно, почему мы с вами должны платить за тех, кто не подумал о своем будущем? Было бы логично обязать страховать дома, расположенные в затапливаемых районах. За счет граждан или государства — это уже другой вопрос.

В целом для того, чтобы правильно пользоваться страховками, нужно следовать трем простым правилам. Скажите себе, что вы ждете от страховки. Выберите хорошую компанию. Не пытайтесь заработать на страховке. Если будете их соблюдать, то всегда будете довольны купленным полисом.

Источник: https://meduza.io/feature/2016/12/16/za-chto-my-nenavidim-strahovki

Страховка при кредите: защита или нагрузка?

Проблема по выплате страховки по кредиту

Получая кредит в банке, вам, скорее всего, предложат застраховаться. Конечно, вы можете это воспринять как ненужную услугу и отказаться. Но в таком случае будьте готовы к тому, что банк повысит ставку по кредиту или и вовсе откажет в финансовой помощи. Сравни.ру разобрался в тонкостях кредитного страхования и нашёл способ сэкономить.

 В России небольшое число должников, оно в разы меньше, чем в странах западной Европы. Однако кризисы последних лет заставили финансовые власти большинства государств мира ужесточить правила кредитования и обязать банки тщательнее изучать своих заёмщиков.

При этом даже с учётом детального изучения клиентов нельзя исключать вероятности внешних обстоятельств – болезней, разводов, потери работы и других причин, которые могут отразиться на платежеспособности заёмщиков. Снизить риск невозврата занятых у банка денег в таких случаях помогает страхование заёмщиков.

«Чтобы понять смысл страхования, достаточно представить себе, ситуацию потери работы или работоспособности. Понятно, что такое положение и в отсутствие кредита обернётся серьёзными сложностями.

Страховая выплата поможет сгладить проблемы и «продержаться» первое, самое трудное время после наступления страхового случая», – поясняет Анна Оськина, руководитель направления Департамента развития розничного бизнеса Связь-банка. Иными словами, страховка получается взаимовыгодной – она является дополнительной защитой для банка, а заёмщика поможет спасти в трудной ситуации. 

Стоит отметить, что существует обязательное и добровольное страхование. В первом случае оно применятся только в ипотечном кредитовании. Согласно закону, нужно застраховать от риска утраты или повреждения приобретаемую недвижимость. Добровольное кредитование применяется во всех остальных случаях займа. К таковым могут относиться:

  • страховка каско при автокредите;
  • страхование жизни и здоровья заёмщика при кредите на товары и услуги, а также при ипотеке;  
  • страхование от потери работы;
  • страхование титула при ипотеке (защищает от двойной продажи квартиры);
  • страхование банковской карты от риска потери / хищения / пропажи денег и т.д.

«Заёмщик вправе отказаться от страхования при получении стандартного потребительского кредита, хотя прежде, чем отказаться от того же страхования жизни по потребительскому кредиту нужно всё взвесить и не забывать о случайностях, в связи с которыми будет утрачена возможность оплачивать кредит, и тогда неизбежна встреча с судебными приставами либо лично заёмщика, либо его семьи», – предупреждает Станислав Чернятович, вице-президент страховой группы «АльфаСтрахование». Например, если у вас украдут недавно купленный автомобиль, который не был застрахован по каско, банку всё равно придётся возвращать деньги за машину, которой не стало. Другой вариант – не дай бог, внезапная болезнь, которая может сократить ваши доходы на несколько недель или месяцев. Не будь страховки – долги заметно возрастут, а с ней – финансовые издержки будут компенсированы со стороны страховой компании. 

Сколько стоит страховка?

Стоимость полиса отличается в разных компаниях, но она всегда зависит от размера кредита. В большинстве случаев сумма возмещения устанавливается на уровне суммы займа, но иногда с прибавкой в 10-20% (чтобы покрыть издержки банка).

«При оформлении ипотеки стоимость полиса страхования залогового имущества составляет от 0,1% от страховой суммы для квартир и от 0,15% для жилых домов.

Здесь учитывается год постройки дома (чем старше – тем дороже страховка), а также материал внешних стен, перегородок и перекрытий. Наличие камина, газовой колонки, сауны в доме или недалеко от него делает страховку дороже.

Тарифы по страхованию жизни и здоровья заёмщика – от 0,15 до 1,5% и выше. Средний размер страхования при потребительском кредите составляет от 1% до 5% в год от суммы займа», – приводит цифры Станислав Чернятович.

В Связь-банке нам рассказали, что цена страхования жизни и здоровья, а также защиты от потери работы составляет 0,1% от страховой суммы в месяц. «Например, при сумме кредита в 90 000 руб., в месяц клиенту необходимо заплатить 90 руб., в год 1080 руб.», – дополнила Анна Оськина.

Дорогие исключения

Потенциальные заёмщики могут столкнуться с банками, продающими страховки по завышенной цене. В отзывах на один из банков пользователь Сравни.ру сообщил, что при запросе кредита на 300 тыс. руб. ему предложили страховку за 70 тыс. руб., а при отказе заплатить такую сумму повышалась стоимость кредита.

В такой ситуации есть только один выход – узнать цену полиса в других компаниях.

«Обзвонить все аккредитованные страховые компании и у всех узнать стоимость страховки, далее самостоятельно выбрать выгодные условия», – советует Евгения Исаева, ведущий специалист ханты-мансийского филиала страховой компании «Югория».

Заёмщикам следует быть внимательными – искать альтернативу лучше у аккредитованных банком страховщиков. Узнать список компаний можно у специалиста или на сайте банка.

Купить страховку у неаккредитованного страховщика можно, но тут есть риск того, что полис не будет принят кредитующим банком.

«Страховая компания будет рада предоставить свои услуги, но банк вряд ли примет полис из неаккредитованной компании, может дать письменный отказ, обычное обоснование – недостаточно надёжная страховая компания», – поясняет Евгения Исаева.

Отказ от страховки

Тем же заёмщикам, которые всё-таки уверены в завтрашнем дне и намерены отказаться от дополнительной страховки, придётся за это заплатить. Большинство банков при отказе от страхования увеличивают стоимость кредитов примерно на 1-3 процентных пункта. Когда-то это бывает выгодно, когда-то – нет.

Во всяком случае, всегда нужно рассчитывать собственные риски, как это делает банк. Часто на короткие кредиты, которые планируется вернуть за несколько месяцев, оформлять защиту нецелесообразно. Если речь идёт о годах выплат, как это происходит в автокредитовании или при ипотеке, лучше потратить деньги на полис.

Он хоть и не спасёт от возможных неприятностей, но заметно облегчит бремя выплаты долга при наступлении проблемы.

Не стоит забывать и о том, что финансовое положение заёмщика в период выплат может улучшиться. Согласно статистике, это происходит чаще всего. Долги мобилизуют людей. В таком случае выгоднее досрочно гасить кредит.

Это снизит его переплату, а также избавит от необходимости покупать страховой полис на следующий год выплат.

Максим Глазков

Источник: https://www.sravni.ru/text/2014/4/23/strakhovka-pri-kredite-zashhita-ili-nagruzka/

Проблемы со страховкой

Проблема по выплате страховки по кредиту

После сделки, либо перед сделкой: так, как скажет банк, покупатель квартиры идет в страховую компанию и страхует квартиру.

Если после сделки?

То Вы ничем не рискуете, разве что какой-либо страховой случай наступит тогда, когда уже прошла гос. регистрация и Вы стали собственником, но при этом еще не успели застраховать квартиру.

А если до сделки?

Есть банки, которые не выдают кредит до тех пор, пока квартира не застрахована.
И за Ваш счет страхуется чужая квартира! При этом в большинстве случаев все проходит нормально: Квартира застрахована, банк выдает кредит, происходит государственная регистрация.

С момента государственной регистрации покупатель – собственник квартиры. Сколько длится гос. регистрация? В Москве – сделки с ипотекой реистрируются в течение недели, в гороах Подмсковья – от недели до месяца.

Значит, все это время за Ваш счет была застрахована чужая квартира, которая принадлежала еще продавцу, а не Вам.

А если сделку не зарегистрировали?

Возможно и такое. В этом случае Вы страховали чужую квартиру. Если сделка не может быть зарегистрирована вообще, то договор страхования придется расторгнуть, и тут возможны два варианта:

  • либо те деньги, которые Вы платили за страховку, Вам никто не вернет. Почему? Потому, что страховая компания честно выполняла свою часть договора страхования и не виновата, что договор купли-продажи и ипотеки по какой-либо причине не зарегистрировали.

    Так поступали многие страховые компании в 2000 – в 2002 годах, сейчас страховые компании, которые так поступают – скорее исключение, чем правило.

  • либо договор страхования будет аннулирован и заемщику вернут все заплаченные им за страховку деньги. Конкуренция на рынке страховых услуг свое дело делает, и сейчас большинство страховых компаний предпочитает не наживаться на неприятностях клиентов. Поэтому, даже если договор купли-продажи не зарегистрируют, скорее всего, деньги заплаченные за страховку, заемщику вернут.

Не хотите рисковать и гадать, вернут Вам деньги или нет? Тогда можете смело обращаться в такие страховые компании, как «Пари», либо «Ингосстрах».

В типовых договорах этих страховых компаний есть соответствующий пункт, что: «В случае, если договор купли-продажи квартиры не будет зарегистрирован, то договор страхования расторгается, а деньги страхователю возвращаются в полном объеме».

Конечно, обратиться в одну из этих страховых компаний Вы можете лишь в том случае, если ее рекомендует тот банк, где Вы берете кредит.
Если же банк, где Вы берете кредит, рекомендует другие страховые компании – тогда извините: внимательно читайте их договоры и торгуйтесь со страховыми компаниями сами.

А если страховая компания отказывается страховать?

Возможна ситуация, когда заемщика отказываются страховать: либо по состоянию здоровья, либо работа заемщика связана с повышенным риском…

    Здесь два варианта:
  • Если застраховаться надо после сделки, то отказ в страховании – это уже не только проблемы заемщика, но и проблемы банка: кредит выдан, сделка совершилась, законных оснований ее расторгнуть у банка нет.
  • Если перед сделкой, то отказ страховой компании застраховать квартиру, а также здоровье и трудоспособность заемщика – это лишние сложности для заемщика.
    И снова возможны два варианта:
    • Если банк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями, то можно найти ту, где заемщика застрахуют.
    • Если со здоровьем заемщика – проблемы, и ни одна компания страховать не соглашается, то сейчас есть банки, где можно обойтись без страховки, правда, если без страховки, то процентная ставка будет выше.

Страховая компания платит не всегда

Последний кризис выявил одну проблему, о которой раньше как-то не задумывались. У страховой компании может не оказаться денег на выплату страховки. Заемщики думают, что это – проблемы банка: дескать, банк эту страховую компанию выбирал. Но договоры со страховой составлены таким образом, что страхователь – заемщик, выгодоприобретатель – банк.

Если наступает страховой случай, то заемщик ничего не должен банку лишь в том случае, если за заемщика платит страховая компания. Если же страховая компания не платит банку, то как заемщик платил по кредиту, так и должен платить далее.

Вы собираетесь страховаться в компании, где тарифы ниже?

А может, поинтересоваться годовым балансом компании: прибылями и убытками, и обратиться туда, где пусть чуть дороже, но нет проблем с выплатами?

Источник: https://www.ipotek.ru/strahovkapk.php

Судебное дело
Добавить комментарий