Банк отказал в рефенонсировании

Рефинансирование кредита – решение ваших финансовых проблем

Банк отказал в рефенонсировании

Кредиты позволяют насытить нашу жизнь путешествиями или необходимыми и дорогостоящими покупками. Тем не менее, может наступить момент, когда, ваши жизненные условия изменились: смена работы, увольнение, сокращение, изменение дохода, слишком большое количество долговых обязательств или новый член семьи, а выплачивать долги по кредитам все равно нужно.

В этих случаях, помощником вам может стать рефинансирование или перекредитование. Обратите внимание на то, что это не всегда лучшее решение, прочтите нашу статью полностью, чтобы узнать о плюсах и минусах реструктуризации кредита (или рефинасирования) и убедиться, что эта услуга – именно то, что вам нужно.

Сравнить кредитные предложения

Financer.com/kz поможет вам разобраться

  • Что такое рефинансирование?
  • Когда нужно воспользоваться этой услугой, а когда не стоит?
  • Условия рефинансирования на сегодня в банках Казахстана?
  • В каком случае могут отказать в выдаче кредита на рефинансирование и что делать если вам отказали?
  • На что обратить внимание при заключении договора с новой организацией?
  • О чем нужно помнить?

Рефинансирование или перекредитование – это услуга, предоставляемая банками для погашения кредитных обязательств на более выгодных условиях. Это поможет вам сохранить положительной кредитную историю, не залезть в долги, и вздохнуть немного свободнее при совершении выплат по кредитам.

Перекредитование имеет смысл только если это реально выгодное предложение, поэтому нужно действительно внимательно просчитать все детали. Для принятия решения о том, действительно ли так нужен новый кредит, пусть и c низкой процентной ставкой, стоит взвесить все “за” и “против” Financer.com/kz поможет разобраться.

Когда рефинансировать?

Реструктуризировать кредит стоит для закрытия потребительского и автокредитов, ипотеки, кредитной или дебетовой карт с овердрафтом. Многие банки работают только с покрытием потребительских кредитов и автокредитов.

  • У вас есть несколько кредитных обязательств, даты и суммы погашения везде разные, вам сложно отслеживать платежи по каждому из них, тогда проще оформить рефинансирование, и выплачивать один кредит с низкой ставкой
  • У вас изменилась финансовая ситуация, и вы не можете позволить себе крупные выплаты. Перекредитование поможет растянуть ту же сумму займа на больший срок, таким образом, процентная ставка будет ниже, и вы сможете дышать свободнее
  • Ставка на ваш предыдущий заём очень высокая. В этом случае перекредитование поможет уравновесить количество выплачиваемых средств
  • У вас повысился доход, вы хотите выплатить существующие долги перед банком быстрее, стоит оформить рефинансирование, чтобы избавить от долгов
  • Получение дополнительного кредита, при открытом займе в том же или другом банке может быть проблематичным. При переоформлении кредита вы закрываете существующий кредит и можете рассчитывать на оставшуюся сумму
  • Изменение валюты кредита. Например, вы брали кредит в долларах в 2013 году, курс все время меняется, соответственно и сумма выплат тоже. Вы можете рефинансировать кредит в тенге и платить одну и туже сумму каждый месяц
  • Вы можете также перекредитовать рефинансирование. Некоторые банки ставят лимит: это возможно сделать через 12 месяцев после оформления первого перекредитования. С одной стороны, это заманчиво, с другой, помните, что это, все же, долг, который все равно придётся выплачивать

Преимуществом рефинансирования может стать то, что в случае одобрения такого кредита, деньги перечисляются на счет вашего прошлого кредитора сразу, таким образом, вы избавляетесь от предыдущих долгов, ваш прошлый договор аннулируется.

Некоторые банки предлагают клиентам не только покрыть их долг в другой организации, но и выдать дополнительную сумму. Это может быть выгодным, если вы не уверены в конечной сумме для закрытия вашего финансового обязательства. А также, вы можете воспользоваться этими деньгами по вашему усмотрению, например, на погашение нового кредита.

Когда не стоит рефинансировать?

Перекредитование – это еще один кредит.  Бывают ситуации, когда его оформления не избежать. В следующих случаях, лучше избежать лишних обязательств перед банками:

  • Если вы уже выплатили большую часть кредита, рефинансирование становится невыгодным, так как вы снова будете выплачивать проценты вместо того, чтобы покрыть основной долг. Например, если ваш кредит был выдан на 5 лет, и вам осталось платить два года, не имеет смысла его рефинансировать
  • Ставка по новому кредиту не сильно отличается от прежней. Получается, что вы меняете шило на мыло, выплачивать кредит все равно нужно, сумма и ставка на него примерно те же, а оформление новых обязательств займет больше времени и появятся дополнительные траты на комисии
  • Если за преждевременное погашение кредита вам придется выплатить очень крупную сумму. Прежде чем принимать решение о переоформление кредита, стоит разобраться, не штрафует ли ваш банк или МФО за одноразовую крупную выплату по кредиту
  • Если транзакционные издержки очень высокие, например, оплата обработки заявки, длительность оформления и мелкие расходы, комиссия за рефинансирование, комиссия за перевод средств на счет, тогда перекредитование становится невыгодным

Условия рефинансирования

В 2019 году минимальная ставка на рефинансирование в банках Казахстана варьируется от 1% до 13,8% на срок до 60 месяцев. Максимальная сумма достигает пяти, реже шести миллионов тенге.

  • Удостоверение личности и справка о прописке в Казахстане
  • Ваш возраст должен быть от 21 до 65 лет. В банках Казахстана условия для оформления кредита будут не самыми выгодными, если вы достигли пенсионного возраста
  • Подтверждение дохода, например, справка с работы о зарплате за последние 3-6 месяцев
  • Оригинал договора о кредите или кредитах, которые вы хотите переоформить

При рефинансировании ипотеки, вы столкнетесь с расходами на справки, оценку недвижимости и оплату услуг нотариуса. Также обратите внимание на стоимость страховки, это может быть актуальным при попытке перекрыть автокредит или ипотеку. Сумма страховки может возрасти.

Больше о страховании можно узнать здесь Всё что нужно знать о страховании

Внутреннее и внешнее перекредитование

  • Внутреннее – оформляется в том же банке, где и предыдущие кредиты. Банки часто идут на встречу своим клиентам для операций такого рода, им выгодно, чтобы плательщик оставался с ними. Одним из условий будет регулярно выплачиваемые предыдущие займы
  • Внешнее – оформляется в другом банке (наиболее частая тактика). Таким образом, вам придется ждать решения банка немного дольше, зато есть возможность выбрать рефинансирование на наиболее выгодных условиях, несмотря на то что пакет документов нужно собирать заново

Конечно, ваш банк не захочет терять клиента, осведомившись о возможностях на рынке не спешите принимать решение о смене кредитного учреждения. Не стесняйтесь настоять на переоформлении кредита в том же банке, возможно, понимание рынка поможет вам получить более благоприятные условия в том банке, где вы брали кредит изначально.

Существует два типа графиков выплат:

При оформлении рефинансирования, как и при оформлении кредита, банк может предложить вам две опции графиков выплат:

  • Аннуитетный – вы делаете равные платежи каждый месяц, но содержание этих платежей разное: в начале, вы выплачиваете процент ставки, а позже сам долг. Поэтому если вы хотите погасить часть платежа заранее, вас спросят какую часть вы хотите закрыть. Преимущество – в неизменности таких платежей
  • Дифференцированный – платежи уменьшаются со временим, так как вы выплачиваете сумму займа, а проценты начисляются каждый раз на оставшуюся сумму. Это удобнее для клиента, но для оформления такого кредита, ваши доходы должны быть немного выше, чем в первом случае, плюс сумму платежа придется все время уточнять

Банк или МФО?

В Казахстане такая услуга рефинансирования предоставляется именно в банках. В МФО вы сможете реструктуризировать кредит для покрытия предыдущих, но процентная ставка будет значительно выше.

Преимущества оформления рефинансирования именно в банках заключается, во-первых, в низкой процентной ставке, во-вторых,  в сумме и регулярности выплат.

Микрофинансовые организации (МФО) Казахстана

Когда возможен отказ банка?

Отказ от банка при попытке переоформления кредита на более выгодных условиях – не редкость, тем не менее, отчаиваться не стоит. Всегда есть возможность решить проблему, но нужно быть предельно внимательным при выборе организации для рефинансирования.

  • Плохая кредитная история – банки предпочитают надежных плательщиков, у которых нет задолженностей по кредитам. Таким образом, лучше оформлять рефинансирование, когда вы чувствуете, что стало сложно платить по обязательствам, но не пропускаете выплаты. При просрочке по кредитам в 6-12 месяцев, скорее всего, в банках вам откажут
  • Если ваши предыдущие займы были оформлены в МФО, вы пропускаете платежи, а штрафные проценты стремительно растут. Банки Казахстана часто не хотят связываться с клиентами МФО, так как такие организации не запрашивают подтверждение доходов и часто выдают займы клиентам с плохой кредитной историей в течении 30 минут

Что делать при отказе?

Если вам отказывают в связи с плохой кредитной историей, постарайтесь объяснить причину пропуска платежей, она должна быть очень уважительной. Есть вероятность, что банк, в котором вы брали кредит до этого, пойдет вам на встречу. Тем не менее, вы можете поступить и по-другому:

    • Подайте заявку сразу в несколько банков, поиск займет меньше времени
    • Чаще всего, банки Казахстана не смогут вам помочь если вы оформили кредит в МФО. Возможно, стоит обратиться к их конкурентам. Конечно, при этом ставка не будет такой низкой как в банке
    • Очень важно при этом выбрать кредит с возможностью продления, тщательно рассчитать сумму необходимых средств, учитывая набежавшие проценты

Как исправить плохую кредитную историю

На что обратить внимание?

Помните, оформляя перекредитование, вы обязываетесь его выплатить. Даже если вы уже знакомы с системой кредитования не понаслышке, потратьте время на детальное изучение всех условий. Убедитесь, что подписывая контракт вы точно знаете о следующих нюансах:

  • Полная стоимость рестуктуризации
  • Процентная ставка
  • Есть ли комиссии, их сумма
  • Штрафные санкции, их размер и порядок
  • Какие изменения может претерпеть договор после его подписания

Помните о рисках!

Рефинансирование – это инструмент, созданный банками, чтобы не только помочь вам, но и получить выгоду. Тем не менее, это именно та услуга, которая может действительно помочь вылезти из долгов и облегчить ежемесячные выплаты по кредитам.

  • Задумываться о рефинансировании стоит до того, как у вас закончились средства и нечем платить за кредит
  • Подайте заявки в несколько банков, сравните условия и выберете наиболее выгодные
  • Очень важно правильно рассчитать необходимую сумму кредита. Она должна покрыть все проценты и выплаты
  • Если вы взяли более крупную сумму чем нужно, ее остатки можно потратить на покрытие нового кредита
  • Деньги сразу перечисляются на ваш кредитный счет, закрывая предыдущий долг, а прежний договор аннулируется
  • При оформлении рефинансирования кредит все равно придется выплачивать
  • Выплаты должны быть пунктуальными
  • Сумма кредита остается той же, просто растягивается на более долгое время
  • Для принятия решения сравните размер переплаты по старому кредиту с новым
  • Не имеет смысла оформлять рефинансирование, если ставка на ваш кредит низкая или вы воспользовались специальным предложением банка и вам были предоставлены выгодные условия
  • Если ваш кредит был оформлен под залог автомобиля, недвижимости или денег, то это, скорее всего, и послужит обеспечением для нового кредита
  • Вам скорее всего откажут в рефинансировании, если вы хотите перекрыть долг в МФО, где требовалось минимум документов для оформления кредита
  • Для закрытия долга в МФО лучше идти к их конкурентам
  • Не пренебрегайте отзывами об организациях и банках, обязательно ознакомьтесь с ними до того, как принимать решение о том, услугами какой организации лучше воспользоваться
  • Помните, что чем дольше срок выплат, тем больше вы заплатите банку в счет комиссий. Несмотря на удобство выплат, растянутых на большее время, старайтесь не растягивать кредит
  • Не стесняйтесь задавать вопросы, помните, что на кону ваши доходы
  • Рефинансирование также можно перекредитовать, условия такого перекредитования зависят от каждого отдельного банка

Вы можете воспользоваться нашим кредитным калькулятором для расчета наиболее выгодных для вас условий кредитования.

Источник: https://financer.com/kz/refinansirovanie-kredita-reshenie-problem/

Как рефинансировать кредит?

Банк отказал в рефенонсировании

На ряду с кредитованием у казахстанских заемщиков пользуется спросом другая услуга — рефинансирование ранее оформленных кредитов. Обычно это делается, чтобы получить более выгодные условия. В статье мы расскажем обо всех преимуществах рефинансирования, а также о том, как происходит оформление такой сделки.

Зачем рефинансировать кредит?

Рефинансирование — это по сути получение нового кредита в другом банке для погашения старого кредита. Как правило, финансовые учреждения самостоятельно взаимодействуют. То есть, технически процесс происходит следующим образом. Заемщик подает заявку в новый банк, после чего этот банк сам связывается с финансовым учреждением, в котором ранее был оформлен кредит, и погашает долг.

Есть сразу несколько причин, по которым пользователи выполняют рефинансирование.

  1. Уменьшение процентной ставки.

Когда экономика стабилизируется, Национальный банк уменьшает ставки. Так, например, в 2016 году ее размер составляет 17 %, а в 2018 — уменьшился до 9 %. Коммерческие банки страны при этом также предлагают более выгодные условия с меньшим ссудным процентом. В этом случае рефинансирование — отличный способ переоформить кредит с большой переплатой, полученный несколько лет назад.

  1. Продление срока кредитования

Продление срока кредитования — не самый выгодный вариант, ведь в таком случае увеличивается сумма переплаты. Однако, это помогает уменьшить размер ежемесячных платежей и как следствие — кредитную нагрузку на семейный бюджет.

  1. Увеличение размера ежемесячных платежей.

Часто у заемщиков появляются дополнительные источники дохода. В этом случае можно подать заявку на рефинансирование, чтобы увеличить размер ежемесячных платежей. Это поможет быстрее выплатить кредит и уменьшить общую переплату.

  1. Объединение несколько кредитов.

Если у заемщика ранее было оформлено несколько кредитов, можно с помощью рефинансирования объединить их. Во-первых, это поможет уменьшить переплату и размер процентной ставки. Во-вторых, один кредит всегда удобнее погашать, чем несколько.

  1. Получение дополнительной суммы займа

Часто банки отказываются выдавать еще один кредит, если имеется уже один непогашенный. Можно воспользоваться услугой рефинансирования, чтобы получить дополнительную сумму займа. Разницу в сумме клиент может использовать на свое усмотрение.

Кому отказывают в рефинансировании?

Несмотря на то что рефинансирование — популярная услуга в банках Казахстана, она доступна не всем заемщикам. В первую очередь высока вероятность отказа клиентам, если уже имеется просроченная задолженность. Новый банк тщательно проверит кредитную историю и с высокой долей вероятности отнесет потенциального заемщика к категории неплатежеспособных.

Вероятно, клиенту откажут, если его размер доходов не покроет ежемесячные платежи. В финансовых учреждениях обязательно проводится скоринг, по результатам которого заявка будет либо одобрена, либо отклонена Как правило, если размер аннуитетных платежей превышает 30–40 % доходов, в рефинансировании будет отказано. В этом случае слишком высока вероятность просрочки.

Как проходит рефинансирование кредита?

Сама процедура рефинансирования мало чем отличается от оформления кредита. Вначале необходимо выбрать подходящее предложение. Чтобы ускорить процесс, можно воспользоваться специализированными онлайн-сервисами, на которых собрана информация обо всех банковских продуктах, доступных для оформления в вашем регионе.

https://www.youtube.com/watch?v=nAppcnnyx54

После того как будет выбрано подходящее предложение, необходимо будет подать заявку. Это можно сделать в ближайшем отделении банка. Многие финансовые учреждения принимают заявки онлайн — в этом случае достаточно будет заполнить короткую анкету на сайте, после чего сотрудники сами свяжутся с вами.

В большинстве банков Казахстана для рефинансирования кредита необходимо предоставить всего два документа — паспорт с указанным ИИН и кредитный договор, который выдал банк при оформлении первоначального займа.

Если заявка будет одобрена, банк составит новый договор, и останется вовремя вносить платежи по новой сделке. Как правило, новый банк сам перечисляет деньги первичному кредитору.

Как выгодно рефинансировать кредит?

  • Сравнивайте несколько предложений — для этого можно воспользоваться кредитным калькулятором и с его помощью рассчитать общую сумму переплаты, конечный срок погашения и сумму ежемесячных выплат;
  • Подавайте заявки сразу в несколько банков — если финансовые учреждения дадут несколько положительных ответов, вам будет легче выбрать наиболее выгодный вариант;
  • Обращайте внимание на размер комиссий и прочие дополнительные требования — необходимость оформить страховку или оплачивать комиссию за транзакции гораздо увеличивает размер переплаты, поэтому такие условия нужно учитывать при выборе подходящего предложения по рефинансированию;
  • Обращайтесь в банк, который выдал вам зарплатную или пенсионную карту — в таких учреждениях вышке вероятность оформить рефинансирование с меньшей процентной ставкой;
  • Изучите действующие акции на финансовом рынке — периодически банки предлагают максимально выгодные условия по своим продуктам с целью привлечь большее количество клиентов;
  • Используйте альтернативные варианты, например, услуги микрофинансовых компаний.

На рынке казахстанском рынке микрофинансирования компания Moneyman занимает лидирующие позиции. В онлайн-сервисе можно оформить займ на сумму от 5 000 до 75 000 тенге под 0 % сроком до 31 дня. Это предложение не предполагает никаких переплат. Воспользуйтесь услугой, чтобы решить финансовые затруднения или погасить кредит, не прибегая к рефинансированию.

Источник: https://moneyman.kz/kak-refinansirovat-kredit/

Почему заемщику без просрочек отказывают в рефинансировании

Банк отказал в рефенонсировании

Александр из Междуреченска финансист со стажем, член правления благотворительного фонда. Кредитуется с 1988 года, взял и погасил десятки кредитов, ссуд и займов. Не допускал просрочек. Для объединения кредитов в нескольких банках обратился за рефинансированием, получил отказ. Разбираемся в причинах, даем рекомендации.

Кредитная история

С ноября 2013 Александр взял 11 кредитов. Сейчас у него три активных счета, ни в одном нет просрочек. Это значит, что Александр — надежный плательщик. Смотрим, как Александр платит по счетам.

Уже из сводки видно, что в целом Александр заемщик надежный и обладает высокой платежной дисциплиной. 

Кредитов в жизни Александра могло быть меньше. Однако семейные обстоятельства – уход за родственниками по болезни  – вынудили его сначала потратить 1.5 миллиона рублей накоплений, а затем взять небольшой потребительский кредит в Сбербанке.

Со временем в его биографии заемщика появились также Совкомбанк, Лето Банк, банк Восточный и Тинькофф Банк. Со всеми кредиторами Александр рассчитывался без задержек.

Однако сейчас он не может получить кредит на рефинансирование с целью объединения всех долгов в один под более низкую ставку.

Кредиты у Александра небольшие, но платит он исправно. 

Возможные причины отказов:

Большое количество заявок и отказов за последнее время. Из 35 поданных заявлений, только 10 были одобрены кредиторами.

Александр явно активно ищет кредиты и часто получает отказы. 

Наличие микрозаймов. Они могут служить причиной банковских отказов, поскольку для их служб безопасности это однозначный сигнал «бедствия» заемщика, которому резко не хватает денег.

Не слишком большой подтвержденный доход. Общий доход Александра 50 000 рублей. Подтвердить из них официально он может только около 12 000.

Высокая долговая нагрузка. Даже по отношению к совокупному доходу 50 000 рублей сумма текущих платежей Александра – 12 300 рублей – это почти 25%. Предельная долговая нагрузка на человека не должна превышать 30%. Кредит могут также не одобрять по этому показателю.

Скоринг заемщика

Также Александру могут отказывать по его социо-демографическим характеристикам. Александр 1960 года рождения. Сейчас ему 57 лет. С 2010 года он на пенсии как шахтер-подземщик. Кредитовать заемщиков предпенсионного и пенсионного возраста готовы далеко не все банки. Чтобы проверить эту теорию, мы запросили скоринг заемщика Александра.  Вот его результат.

Скоринг заемщика Александра 278 баллов. По своим социо-демографическим характеристикам он в “красной зоне”. Одобрение кредита маловероятно. 

Как Александр может получить кредит

Александр является высокорискованным заемщиком для кредитных организаций сразу по нескольким параметрам: наличие займов МФО, отказов в банках, возраст. Эти параметры учитывает банковская программа оценки рисков. Единственный способ получить кредит – доказать банку свою состоятельность. Прийти в офис, предоставить полный пакет документов. При этом, шансы на одобрение будут выше, если:

  • Обратиться в небольшой региональный банк, где оценка заемщиков производится в ручном, а не машинном режиме. Специалисты по проверке клиентов могут учесть больше параметров, чем компьютерная программа.
  • Если воспользоваться помощью кредитного брокера. Он поможет “защитить” заявку в банке, укажет сотрудникам на сильные стороны своего клиента.
  • Если предоставить залог (недвижимость, транспортное средство).

Александр, заемщик

– Механистический, конвейерный подход к принятию решений о кредитовании «центрами», которые в глаза не видишь, достаточно неприятен (если не сказать – оскорбителен) и чисто психологически.

То, что таким «реликтам», как я, этим значительно перекрывается «кислород» – факт. Я очень ностальгирую по «домашним» банкам недавнего прошлого, которым можно было доказать свою состоятельность.

Ну и что, что микрозаймы? На этот рынок я вышел только в конце декабря 2017 года (уже после отказов двух десятков банков в рефинансировании – было по-хорошему жадное желание снизить процентную ставку) исключительно с профессионально-познавательным интересом: какой он современный «ростовщик-процентщик»? Некоторые (5 шт.) оказались вполне себе милыми «вывесками» и людьми: за месяц дали деду 42 000 руб. под 0%.

Что ж, хорошо. Кредит я буду искать, несмотря на то, что ни выдача, ни отказ по рефинансированию меня и не спасают и не топят. Это дело прагматичное, подходить к нему нужно исключительно без эмоций.

Мы порекомендовали Александру на 2 – 4 месяца воздержаться от новых заявок. При этом исправно платить по счетам. После этого обратиться в региональный банк, предоставив максимум документов, подтверждающих его а) доходы, б) грамотное управление личными финансами.

Читайте другие истории и советы

Источник: https://mycreditinfo.ru/pocemu_zaemsciku_bez_prosrocek_otkazyvajut_v_refinansirovanii

Что такое рефинансирование

Банк отказал в рефенонсировании

Первый кредит я оформила около двух лет назад, когда затеяла ремонт в ванной комнате, но не рассчитала с бюджетом. Чтоб не экономить на качестве, решила оформить кредит наличными в Укрсиббанке на сумму 15000 гривень сроком на три года. Сейчас долг по телу кредита составляет 6100 гривень. Ежемесячный платеж, которых осталось 15 – 794 гривни.

Второй стал результатом моего похода на шопинг в один из львовских бутиков. Я оформила быстрый заем в кредитном маркете «Центр финансовых решений». Остаток по телу кредита составляет 4180 гривень, а ежемесячный платеж – 421,92 гривни. Впереди еще 30 выплат.

И третий кредит взяла я в сентябре в одной из торговых сетей при покупке смартфона. Это была «беспроцентная рассрочка» от ОТП банка. Сумма составила 8400 гривень, срок – 15 месяцев. По состоянию на сегодня осталось 12 платежей на общую сумму 6720 гривень, а размер ежемесячного платежа составляет 560 гривень.

Итого, общая сумма тела моего кредита на сегодня – 17000 гривень. Текущий минимальный размер ежемесячного платежа – 1775,92 гривень, что для меня вполне по силам. Я посчитала, что если буду все время вносить такую сумму, то смогу закрыть свои долги через 16 месяцев, и потрачу на это в общей сложности почти 27 000 гривень.

Во-первых, по каждому из моих кредитов разная расчетная дата. Их нужно постоянно держать в голове или ставить напоминания в телефоне.

Во-вторых, чтобы их гасить мне приходится ездить в офисы разных финансовых учреждений. Можно, конечно, настроить переводы с одной из банковских карт, но тут есть ряд нюансов. Комиссия за безналичные переводы будет больше, чем за пополнение в отделениях.

К тому же я по карте часто ухожу в «минус», и если не услежу – спишутся кредитные деньги уже с самой карты. Тогда к комиссии за перевод добавятся дополнительные 4% от суммы списания. Также, зная себя, я запросто могу забыть потом отключить эти обязательные платежи, и буду продолжать гасить уже выплаченный кредит.

Деньги, конечно, можно будет вернуть, но это лишняя волокита.

В-третьих, так уж вышло, что 2 из 3 моих кредитов далеко не самые дешевые. Я брала их ситуативно, и об их стоимости тогда не особо задумывалась. Оформлялись быстрые деньги и на долгий срок, чтоб ежемесячный платеж был для меня относительно комфортным. А в случае с кредитом, чем дольше платишь – тем дороже выходит.

На идею о рефинансировании натолкнула реклама. Идея банк предлагал мне консолидировать кредиты с экрана телевизора и с объявлений в общественном транспорте Львова, где я живу. Кредо банк рекламировал то же на лайтбоксах в отделениях.

Потратив какое-то время на изучение кредитных предложений на сайтах разных банков, я пришла к выводу, что за рефинансированием моих кредитов можно обратиться в три – к двум упомянутым добавился еще Банк Глобус.

Наверняка, есть и другие, но для того, чтобы понять, имеет ли это смысл, думаю, достаточно.

Рефинансирование – оформление нового кредита для погашения старого. Это отдельная ветка банковского продукта, один из видов целевого кредита. При его оформлении в договоре четко сказано, какая сумма пойдет на погашение какого кредита в каком именно банке. Если клиент покажется банку благонадежным, то ему также могут накинуть определенную сумму «сверху».

Процесс оформления кредита рефинансирования выглядит приблизительно так:

  1. Сначала у каждого из текущих кредиторов нужно узнать, какая сумма будет нужна для окончательного погашения задолженности через 3 рабочих дня с момента обращения за рефинансированием. Это время может понадобиться новому банку для проверки благонадежности клиента.
  2. Нужно выбрать банк и подать заявку на рефинансирование.

    С собой придется взять оригиналы паспорта, справки о присвоении идентификационного кода, справки о доходах или отчета СПД (требуют не все банки), кредитных договоров, которые хотите рефинансировать и квитанций об их оплате.

  3. Банк рассмотрит заявку, и, в случае ее одобрения, подпишет с вами новый договор.

    После чего деньги будут отправлены на погашение текущих займов.

Я изучала условия в трех банках, в которых есть такая услуга: Идея, Кредо и Глобус. Но для наглядности, решила добавить в сравнительную таблицу еще один альтернативный способ рефинансирования – кэш-кредит в каком-нибудь четвертом банке на сумму, которой хватит рассчитаться по моим текущим займам.

https://www.youtube.com/watch?v=QBiXpTTNMNE

Вот что у меня получилось:

Интересно, что на сайте Кредо банка сказано, если сумма рефинансирования не превышает 50 000 гривень, то новый кредит можно оформить без справки о доходах. Но когда я пришла в отделение, сказали, что она нужна.

В Кредо и Идея банках рефинанс можно оформить без страховки, а в Глобусе она обязательна, поэтому чтоб мне хватило денег на закрытие старых кредитов, новый пришлось бы оформлять на не на 17000, а 19975 гривень.

В следующей таблице я сравнила, как долго я буду гасить свои долги, как в случае рефинансирования, так и без него, при условии, что смогу ежемесячно выделять на их обслуживание 1775,92 гривень.

Как видно, 3 из 4 вариантов рефинансирования оказались выгоднее моих текущих кредитов. Исключение – Банк Глобус, в котором мне пришлось бы дополнительно оформлять страховку.

Все зависит от условий ваших текущих кредитов, но в моем случае рефинанс оказался оправданным вариантом. И я буду его оформлять.

В целом мне показалось, что это продукт, выгодный как для заемщиков, так и для банков.

Первым он позволяет объединить несколько кредитов в один на более лояльных условиях, что выгоднее экономически, плюс избавляет от лишних организационных моментов. К примеру, от регулярных поездок в несколько банков.

Вторым позволяет увести у конкурентов платежеспособных заемщиков, тем самым увеличивая «белую» клиентскую базу. Ведь рефинансировать проблемные долги банки не станут.

Тем, кто решит рефинансировать свою задолженность, я бы посоветовала следующее:

  1. Не пользуйтесь калькуляторами на сайтах банков. Не поленитесь прийти в отделение для личной консультации. Цифры могут отличаться, иногда существенно.
  2. Идя на консультацию, захватите договора и квитанции по текущим кредитам.
  3. Не оформляйте заявку сразу. Узнайте условия: срок кредита и месячный платеж.

    Дома в спокойной обстановке посчитайте итоговую сумму по своим текущим условиям и тем, что вам озвучили.

  4. Не оформляйте заявки сразу в несколько банков, а то банковский скоринг может принять вас за мошенника.
  5. Узнавая сумму для погашения старых кредитов, спрашивайте ее по состоянию не на сегодня, а через 3 рабочих дня.

    Примерно столько займет оформление нового займа. Также попросите точные реквизиты текущего банка-кредитора: МФО, счет получателя, ИНН/ЕГРПОУ получателя, наименование получателя и назначение платежа. При оформлении рефинанса внимательно сверьте эти реквизиты и суммы.

  6. На следующий рабочий день после оформления рефинанса, стоит объехать старые банки и взять справки о закрытии своих долгов.

Источник: https://finance.ua/credits/chto-takoe-refinansirovanie

Отказали в рефинансировании ипотеки – что делать? | RI

Банк отказал в рефенонсировании

Все чаще в нашей стране можно услышать про рефинансирование ипотеки. И неудивительно, ведь снижается ключевая ставка рефинансирования ЦБ и как результат снижаются ставки по ипотеке и рефинансированию.

Люди  переводят свои кредиты под меньшие процентные ставки и все довольны.

Однако как быть, если отказали в рефинансировании ипотеки? Бывает, что отказывают в рефинансировании в своем банке и также нередки случаи отказов при переходе в новые ипотечные банки. Давайте рассмотрим оба варианта.

Отказали в рефинансировании ипотеки в своем банке

Самое первое, что нужно сделать при рефинансировании ипотеки это узнать рефинансирует ли ваш банк, в котором у вас действует ипотека, свои кредиты. На текущий момент времени банки плохо рефинансируют свои кредиты и ставки обычно высоки, однако узнать условия стоит ведь процесс рефинансирования в другой банк трудоемкий и занимает в среднем 1,5 — 2 месяца.

Если вы пришли в свой текущий банк и попросили его понизить вашу процентную ставку, а вам отказали в рефинансировании ипотеки, то здесь есть лишь один выход — искать рефинансирование в другом банке.

Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки?

Предположим, что вы нашли подходящий банк под вашу ситуацию. Может ли банк отказать в рефинансировании ипотеки? Конечно может, ведь он проверяет вас как заемщика и вашу недвижимость как предмет залога. К сожалению банки в большинстве случаев не поясняют причины отказа и об этих причинах можно только догадываться. Далее мы постараемся рассказать о самых распространенных из них.

Почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки?

Давайте разберем, почему банки отказывают в рефинансировании ипотеки.

Отказали в рефинансировании на этапе проверки заемщика

  1. Есть или были просрочки по кредитам. Причем по любым кредитам. Выход — в первую очередь гасить свои текущие просрочки, подождать несколько месяцев и подавать заявку на рефинансирование заново.
  2. Недостаточно денежных средств для оплаты своих обязательств.

    Будьте внимательны, сумма ежемесячных платежей по всем вашим кредитам должна быть не более половины вашего официально подтвержденного дохода. И даже если вы уже несколько лет платите исправно свои кредиты, банк все равно откажет.

  3. Несоответствие реального дохода и дохода в справке.

    Например, если вы подтверждаете справкой о доходе по «форме банка» (в свободной форме), и там написана заработная плата, которую при звонке банка в бухгалтерию вашей компании бухгалтер не подтвердил, то это причина отказа.

  4. Ошибки в справке о доходах. Требуется очень хорошо проверять справки, которые вам готовит работодатель.

    Например, если была допущена ошибка в номере телефона, то банковские аналитики просто не дозвонятся в вашу компанию для подтверждения данных. Или если допущена ошибка в ИНН компании, то аналитик не сможет соотнести название вашей компании и ИНН, а это тоже причина для отказа.

  5. Неправильно подобран банк при рефинансировании.

    Огромное влияние на одобрение оказывает правильный выбор банка при рефинансировании. Например, не все банки рефинансируют клиентов с использованным материнским капиталом. Это могут не заметить при подаче заявки, однако аналитики скорее всего не пропустят такого клиента, если в банке нет такого условия рефинансирования.

Отказали при рефинансировании на этапе проверки недвижимости

Если вы успешно прошли этап одобрения заемщика, то далее нужно успешно пройти одобрение недвижимости. Обычно на этом этапе бывает меньше отказов, однако они бывают.

  • Перепланировки в квартирах. Опять же вопрос правильного выбора банка. Если вы выбрали банк, который относится крайне негативно к перепланировкам, а планировки в вашей квартире имеют место быть, то вам откажут. Если вы знаете, что у вас есть перепланировки, то можно попробовать договориться с оценщиком закрыть на них глаза и не показывать в отчете об оценке. Однако вариант шаткий.
  • Что-то не так с документами на квартиру. При проверке недвижимости проверяется чистота всех документов, в том числе по сделке купли-продажи квартиры. И если предыдущий банк что-то не заметил, новый банк может обнаружить какие-то неприятные моменты.
  • В банке нет ипотечных программ на ваш тип недвижимости. Например, при подаче заявки каким-то образом сотрудники банка пропустили тот факт, что у вас еще нет свидетельства о собственности на квартиру, а это совсем другая банковская программа и в этом банке не рефинансируют без свидетельства о собственности. И в результате отказ…

Что делать, если отказали в рефинансировании ипотеки?

Нужно проанализировать прежде всего вашу ситуацию, изучить возможные причины отказа и устранить их.

Если кредитов больше, чем половина заработной платы, то погасить досрочно кредиты, чтобы снизить кредитную нагрузку.

Если маленькая официальная заработная плата, а вы получаете больше, то попросить бухгалтера написать реальный доход в справке и при звонке банка в бухгалтерию, чтобы там знали какую сумму вам написали в справке. Ну и конечно же изучать внимательно программы банка при подаче заявки.

Прежде всего обратить внимание на то, каким образом подтверждается доход заемщика, был ли использован материнский капитал, какой тип недвижимости рефинансируют и т.д.

Ну и конечно же не забывайте о том, что если отказали в одном банке, можно подать документы в другой. Конечно, перед этим устранив причину отказа.

Что делать если отказали в рефинансировании ипотеки

Самый лучший способ — это обратиться к ипотечному брокеру. Брокер изучит вашу ситуацию и поймет возможные причины отказа. Подберет несколько наиболее вероятных банков для одобрения и получит одобрение для вашего рефинансирования.

Если вы получили отказ в рефинансировании ипотеки, обращайтесь к нам за консультацией. Мы поможем!

Источник: https://refinansirovanie-ipoteki.ru/otkazali-v-refinansirovanii-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки: что нужно знать

Банк отказал в рефенонсировании

Буквально три года назад ипотека под 14-16 процентов годовых в нашей стране была совершенно обычным явлением. По большому счету ничего не предрекало того, что ставки по жилищным займам вскоре будут исчисляться даже однозначными цифрами. Однако сегодня это реальность, которая, кстати, не мешает обладателям дорогих по нынешним меркам кредитов снизить свою долговую нагрузку.

Для этого существует специальный продукт под названием «рефинансирование» – по сути, это перекредитование. То есть в том же банке или в другом берется новый кредит, чтобы полностью погасить тот, который есть. Конечно, это требует определенных усилий в подготовке пакета документов, но зачастую хлопоты впоследствии  быстро окупаются. 

Какая ставка сегодня

В первом полугодии 2018 года, по данным Банка России, в Северо-Кавказском федеральном округе объем выданной ипотеки вырос на 62,7% и составил 25,9 млрд рублей, а количество ипотечных займов, в том числе за счет спроса на программы рефинансирования, возросло на 48% до 14,4 тысячи. Наибольшая сумма ипотечных жилищных кредитов за минувшие полгода в СКФО была выдана в Ставропольском крае  – она превысила 14 млрд рублей.

Такой активизации ипотечного рынка на Северном Кавказе, как и в целом по России, способствовало прежде всего улучшение ценовых условий банковского кредитования.

Ставки по жилищным ипотечным кредитам снизились до исторически минимальных значений (меньше 10%).

Если в первом полугодии прошлого года процентная ставка по рублевым ипотечным кредитам, предоставленным жителям регионов Северо-Кавказского федерального округа, в среднем составляла 11,63%, то в январе-июне текущего года – уже 9,63%.

По отзывам представителей банков, в основном переоформляются кредиты, выданные в 2015–2016 годах после резкого повышения ключевой ставки Банком России (до 17% в декабре 2014 года) и последовавшего за этим роста кредитных ставок.

Как искать выгоду

Итак, если кредиты заметно дешевеют, появляется серьезный повод все просчитать и понять, выгодно ли вам его рефинансировать.

Оформлен займ на большую сумму — есть реальный шанс ощутимо снизить нагрузку на ваш бюджет, сократив ежемесячные выплаты или срок кредита, а значит и общую сумму процентов за пользование деньгами.

Ключевое значение здесь играет лишь то, насколько аккуратным заемщиком до этого вы были и имеете ли сейчас постоянный и хоть как-то подтвержденный доход. Рассчитывать на рефинансирование сложно заемщикам с неважной кредитной историей, просрочками и штрафами. Но будем изначально считать, что это не про вас.

Сейчас довольно большой выбор программ рефинансирования ипотеки, и банки пытаются привлечь клиентов теми или иными нюансами. Однако есть несколько общих моментов, на которые нужно обратить внимание в первоочередном порядке при планировании рефинансирования.

Итак, сначала изучите всю «арифметику» по своему действующему кредиту: оживите в памяти ставку, по которой была взята ипотека, посмотрите на соотношение в ежемесячных платежах уплачиваемых банку процентов и суммы, которая идет в счет погашения основного долга. В кредитном договоре и приложениях к нему вы обязательно найдете, сколько на финише кредита составит переплата банку. Вместе со сроком ипотеки это базовые цифры, которые вам предстоит сравнить, оценивая перспективы и выгоды перекредитования.

Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. То есть эффекта будет немного в том случае, если остался недолгий срок вашей ипотеки. Также обычно российские банки не идут на рефинансирование, если сумма оставшегося долга ниже полумиллиона рублей или же ипотека совсем «молодая» (вариант «вчера оформили, сегодня решили уйти в другой банк» не пройдет).

Далее обязательно обратитесь в ваш банк и узнайте о возможности снижения ставки по действующему ипотечному кредиту. Главное преимущество этой услуги — более простое оформление по сравнению с рефинансированием: меньше формальностей и расходов, не нужно делать переоценку недвижимости. Ставку снижают просто по заявлению.

Если в таком варианте вам отказывают или предлагают совсем несущественные послабления, изучайте предложения других банков и подсчитывайте, как изменятся ваши выплаты — прежде всего ежемесячный платеж и сумма переплаты. Нередко программы, нацеленные именно на рефинансирование, отличаются намного более привлекательными условиями. 

Наглядно оценить их вам помогут онлайн-калькуляторы, которые сейчас легко найти в Интернете. В классическом понимании считается, что проводить процедуру рефинансирования выгодно, если разница между ставками составляет от 1,5 процентного пункта.

Тогда есть надежда на высвобождение 2-3 тысяч рублей ежемесячно — согласитесь, это тоже чувствительная сумма для семейного бюджета, которую можно направить на повседневные нужды.

Ну а суммы по итоговой переплате через 10-15 лет могут вообще разниться в сотни тысяч рублей или даже миллионы.

Что делать потом

Если вы все подсчитали и вам очевидно, что вы существенно сэкономите, — обращайтесь за точным расчетом в банк, условия которого кажутся наиболее выгодными. Поскольку рефинансирование — это, по сути, получение нового кредита, то банк выдвинет стандартные требования к заемщику: определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы, официальное трудоустройство.

Итак, решение принято, найден полностью устраивающий вас вариант. Стоит учесть, что рефинансирование ипотеки все же будет сколько-то стоить: обычно в пределах 10-15 тысяч рублей. Деньги будут потрачены на новую оценку объекта, нотариальные услуги и т.п.

Если у вас довольно большой платеж по ипотеке и кредит будет длиться еще долго, то уже за несколько месяцев вы «отобъёте» эти расходы. Что касается страховок, то чтобы не терять деньги на их переоформлении, выгоднее всего переход делать к концу вашего кредитного года.

К примеру, взяли кредит в октябре, значит движение по переходу в другой банк начинайте за пару месяцев.

В целом же понадобится стандартный пакет документов: анкета-заявление, паспорт, документы, которые подтверждают платежеспособность, трудовая книжка, а также документы по существующему кредиту — договор и график выплат.

При рефинансировании по государственной программе ипотечного кредитования семей при рождении второго и последующих детей понадобятся свидетельства о рождении детей. Вас устраивают все обозначенные банком условия – готовьте и подавайте документы.

Если с ними все в порядке, банк одобрит рефинансирование и снизит ваш ежемесячный платеж, либо укоротит срок кредита.

Причины для слова «нет»

Бывают ли отказы? Конечно, но причины для этого те же, что и по всем кредитам. Новый банк станет оценивать платежеспособность потенциального заемщика.

Если отмечено существенное снижение постоянного дохода и его может быть недостаточно для регулярного внесения ипотечного платежа (платеж не должен превышать в среднем 40–60% ежемесячного дохода семьи), кредитор вполне может отказать в рефинансировании.

Также нельзя забывать, что банк хоть каким-то образом будет проверять жилье, находящееся в залоге по кредиту. Если оно пришло в негодность или, например, расположено в аварийном доме, также может быть отказано в выдаче ипотечного кредита.

И как уже было сказано, если по действующему кредиту допускались просрочки, имеется текущая просроченная задолженность или была реструктуризация — это тоже возможные причины для отказа.

Некоторые банки также не рефинансируют займы, которые оформлялись на покупку строящегося жилья

Один за всех

К слову, рефинансировать сразу несколько кредитов. Например, вы платите сразу по трем кредитам в три разных банка в три разные даты.

Вы вполне можете собрать эти кредиты в один (консолидировать их) и рефинансировать.

Тогда вы будете вносить один раз в месяц один платеж в один банк — и он вполне может быть меньше, чем вы вносили суммарно в три банка. Опять же надо просчитывать каждую конкретную ситуацию.

И остается добавить, что рефинансирование – это не проявление благотворительности. Банку на самом деле выгодно рефинансировать кредиты, которые подходят под его требования (срок и сумма подходящие, точно известно, как долг до этого обслуживался).

Банк или перекредитовывает клиента у себя же, чтобы не допустить его «миграцию» к конкурентам. Или же привлекает стороннего клиента, гасит кредит в его прежнем банке досрочно, а дальше уже зарабатывает, получая проценты от нового клиента.

К тому же, не исключено, что он будет приобретать и другие финансовые услуги.

Спросим банки

Как и в целом по стране, лидерство удерживает Сбербанк. Так, всего с начала 2018 года Ставропольским отделением выдано более 4,4 тысяч ипотечных кредитов на сумму более 5,8 млрд рублей, при этом кредиты на рефинансирование составляют до 10% общего объема кредитования.

В банке пояснили, что главным критерием в оценке заемщика является его платежеспособность, также важно отсутствие просроченных платежей по имеющимся  кредитам.

По программе рефинансирования ипотечных кредитов  Сбербанк предлагает клиентам сторонних банков в рамках одной кредитной заявки рефинансировать ипотечный кредит, а также дополнительно до пяти иных кредитов, включая потребительские займы, автокредиты или кредитные карты.

Аналогичный подход у другого крупного игрока ипотечного рынка.

«Рефинансирование кредитов сторонних банков в Россельхозбанке дает возможность объединить до трех кредитов разных банков в один без залогов и комиссий, такая процедура поможет снизить размер ежемесячного платежа, уменьшить проценты по кредитам, упростить процедуру погашения кредита», – подтверждает заместитель директора Ставропольского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Лариса Худякова. С начала года филиалом рефинансировано 227 ипотечных и потребительских кредитов на общую сумму около 230 млн рублей. Что касается действия ипотеки, то в данном случае до даты подачи анкеты-заявления на рефинансирование ее срок должен составлять не менее 6 месяцев при условии отсутствия просроченных платежей любой длительности и не менее 12 месяцев в остальных случаях (банк допускает наличие просроченных платежей, но готов закрыть глаза, только если задержка не превысила 30 дней). Кроме того важными критериями являются отсутствие случаев реструктуризации задолженности.

Руководитель розничного бизнеса ВТБ на Ставрополье Елена Винокурова также подтвердила тренд, что многие нынешние ипотечные заемщики банка выбрали новые программы рефинансирования, позволяющие снизить долговую нагрузку за счет сокращения размера ежемесячного платежа или выбора более выгодной процентной ставки.

Управляющий региональным операционным офисом «Ставропольский» банка «Открытие» Владимир Лукьянов подчеркнул, что в первом полугодии 2018 года наибольшим спросом в банке пользовалось рефинансирование кредитов наличными.

Для банка при оценке потенциального заемщика в первую очередь имеет значение качество обслуживания имеющихся кредитов, а также максимальная долговая нагрузка, которая была у клиента.

Если же говорить о рефинансировании ипотеки, то  наиболее низкие ставки «Открытие» предлагает при первоначальном взносе более 50 процентов и сроке займа до 5 лет.

Ю. НОВИКОВА.

Источник: http://fingram26.ru/articles/banki-i-bankovskie-produkty/14971/

Судебное дело
Добавить комментарий