Что делать с задолженностью по кредиту, если ухудшилось финансовое положение?

Как остановить “снежный ком” и выбраться из долговой ямы – Полезные материалы – Финансовая грамотность населения

Что делать с задолженностью по кредиту, если ухудшилось финансовое положение?

01 Октября 2019

Сегодня у многих возникает проблема закредитованности, когда по разным причинам калининградец берет несколько кредитов и займов, а затем понимает, что образовалось слишком много долгов и погашать обязательные платежи месяц от месяца становится всё тяжелее, а проценты по выплатам могут превышать зарплату. Но выбраться из такой, казалось бы, безвыходной ситуации можно.

Анализ и подсчеты 

Специалисты советуют в подобных случаях не останавливать выплаты и не пытаться отложить платежи: за это время могут увеличиться долги и неустойка, а банки могут подать в суд, требуя оплаты. “Такое поведение приведет к ряду негативных последствий.

Во-первых, сумма просроченной задолженности будет расти за счет штрафов, начисляемых на просроченную часть основного долга. Во-вторых, в кредитной истории будут накапливаться негативные отметки, что в итоге может привести к невозможности получения новых кредитов в будущем.

В-третьих, банк может обратиться по вопросу возврата задолженности к коллекторскому агентству. Сотрудники агентств могут не только звонить, но и совершать визиты.

Банк также может обратиться в суд, а возврат долга в судебном порядке – это всегда дополнительные расходы, связанные с судебными издержками”, – предупреждает исполнительный директор, руководитель службы по работе с проблемными кредитами “Ренессанс Кредит” Анастасия Малкова.

Первым делом следует разобраться с порядком погашения задолженностей и порядком выплат. Необходимо собрать все договоры с банками, страховые полисы (если они оформлялись при получении займов), выписки по счетам. Если не сохранились бумажные копии, эту информацию можно получить на горячей линии банка или в личном кабинете в приложении банка.

Далее надо проанализировать информацию: понять, какие кредиты могут быть погашены в первую очередь, а какие предстоит выплачивать более продолжительное время. Также следует обратить внимание на объемы выплат и процентные ставки по займам. И составить график дат, в которые следует вносить платежи в разные банки.

“Старайтесь продолжать обслуживать все кредиты, ведь любой выход на просрочку влияет на качество вашей кредитной истории.

Так, если среди продуктов, которые вы оформили, есть кредитные карты, то задолженность по ним можно не погашать сразу в полном объеме – достаточно вносить ежемесячно необходимый минимальный платеж.

Что касается остальных видов кредитов, то по ним нельзя внести сумму меньше зафиксированного ежемесячного платежа, сразу возникнет просрочка. В этом случае лучше обратиться непосредственно в банк для обсуждения возможных вариантов уменьшения текущей финансовой нагрузки”, – пояснила Анастасия Малкова.

Отсрочки и каникулы

В случае снижения зарплаты или потери работы есть несколько способов облегчить кредитную ситуацию, отмечают специалисты. У ипотечных заемщиков есть право получить каникулы по выплатам максимальным сроком до полугода. “Закон устанавливает требования, которым нужно соответствовать для получения этой льготы.

В их числе, например, регистрация в центре занятости в качестве безработного (то есть, потеря работы) и снижение ежемесячного дохода заемщика на 30% (рассчитывается за два месяца до обращения и сравнивается со средним доходом за год) при условии, что теперь его платеж по ипотеке составляет больше половины от среднемесячного дохода”, – перечислил юрист юридической службы “Единый центр защиты” Кирилл Резник.

Исполнительным заемщикам банки могут дать отсрочку по выплатам или кредитные каникулы.

“Если неожиданно наметился отпуск или длительная рабочая командировка, в связи с чем не будет возможности вносить платежи, решением послужит отсрочка платежа на несколько месяцев или кредитные каникулы.

Как правило, банки предоставляют такую услугу своим заемщикам с положительной кредитной историей. Кредитные каникулы позволяют отсрочить платеж на пару месяцев, по истечению которых, можно вернуться к привычным выплатам.

Правда все пропущенные платежи все-таки придется вернуть, они могут быть распределены между платежами. «Кредитные каникулы» в ПСБ заемщики с легкостью могут оформить в мобильном и интернет-банке”, – сообщила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева. 

Но каникулы и отсрочки могут быть доступны не всем клиентам банков. “В данному случае «подушкой безопасности» может стать страховка, которую можно оформить в момент получения кредита. Страхование от потери работы дает уверенность в том, что при наступлении страхового случая будет возможность избежать дополнительных материальных затрат”, – рассказала Анастасия Малкова. 

Новый кредит – выход из ситуации?

В ряде случаев погасить старые задолженности можно с помощью нового займа. На этот шаг можно идти только если условия нового кредита выгоднее, чем по уже имеющимся обязательствам.

“Когда кредитов несколько или условия на рынке банковских услуг стали более выгодными, нежели те, по которым вы взяли кредит – сделать платеж комфортным и объединить все кредиты в один поможет рефинансирование. Платеж уменьшается в основном за счет снижения процентной ставки, поэтому принимая решение о рефинансировании, убедитесь в том, что условия станут лучше прежних.

Рефинансировать кредит могут дисциплинированные заемщики, те, кто погашал задолженность без просрочек”, – отметила заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса ПСБ в Калининграде Альфия Сергеева.

Рефинансирование или перекредитование – банковская услуга, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить сразу несколько существующих займов или действующих кредиток. “Основываясь на практике ПСБ, рефинансирование позволяет объединить до 5 кредитов, включая кредиты на товары и кредитные карты.

А сама процедура оформления выглядит так: после оформления заявки банк предлагает решения с разными вариантами срока и платежа, а клиент выбирает комфортный для себя.

Банк зачисляет деньги и ожидает от клиента подтверждения о закрытии займов”, – объяснила процедуру Альфрия Сергеева, добавив, что как правило, банки одобряют реструктуризацию, если финансовое положение ухудшилось из-за временной нетрудоспособности, снижения или потери дохода.

“Такие действия могут помочь только в том случае, когда проценты по новому кредиту заметно меньше, чем по предыдущему/предыдущим. В ином случае есть существенный риск загнать себя в долговую яму”, – акцентирует внимание юрист Кирилл Резник.

Как получить рефинансирование? 

Следует уточнить все условия кредита или кредитов, подсчитать дополнительные расходы. Затем надо изучить предложения на рынке. Узнать, какие банки по каким условиям предоставляют займы и выгоднее ли проценты по выплатам, чем у существующих кредитов.

А также узнать , как поменяются ежемесячные выплаты. В этом может помочь онлайн калькуляторы на сайтах банков. Иногда обратиться в банки следует напрямую – при личной беседе менеджеры могут рассказать о дополнительных, более выгодных предложениях.

Подобрав для себя наиболее оптимальные условия, следует подать заявление в банк. Это может быть как банк, выдавший займ, или другое финансовое учреждение, если его условия более выгодны. Главное, убедиться, что у него есть соответствующая лицензия на работу с частными клиентами. Проверить эту информацию можно на официальном сайте Центрального Банка России.

Для подачи заявления надо взять с собой паспорт, трудовую книжку, справки о зарплате, выписки с карты или другие документы, подтверждающие платежеспособность. На месте заполнить заявление и анкету и приложить документы по существующим займам. После этого остается дожидаться решения банка.

“Есть также радикальный путь решения своих личных финансово-кредитных проблем – признать себя банкротом.

В итоге можно освободиться вообще от всех долгов, однако, сама процедура достаточно сложна, занимает, в среднем, 8 месяцев и тоже требует финансовых вложений.

Гражданину, признанному банкротом, в течение следующих 5-ти лет вряд ли дадут кредит в банке”, – предупреждает Кирилл Резник. Обо всех нюансах этой процедуры можно узнать здесь.

Материал опубликован при информационном сотрудничестве с программой Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Источник: https://www.fingram39.ru/publications/vse-o-kreditakh/10246-.html

Как законно списать долги по кредитам в 2019 году?

Что делать с задолженностью по кредиту, если ухудшилось финансовое положение?

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

С помощью кредита можно быстро решить финансовые вопросы и стать владельцем имущества. Но что делать, если нечем платить по оформленным кредитным обязательствам? Вашему вниманию несколько простых советов, благодаря которым можно списать долг по образовавшейся просрочке законным способом.

В последнее время кредитные эксперты отмечают большую закредитованность граждан. Многочисленные просрочки по договорам ведут к большим пеням и штрафам. Следствие неоплаты — ухудшение кредитной истории. Рассмотрим, как можно списать образовавшийся долг по договору и может ли банк простить задолженность.

Может ли банк сам простить долг

При оформлении кредита между банком и заемщиком подписывается договор. Согласно договору заемщик обязан вносить оплату в срок. Если денежные средства не поступают, то банк имеет право принудительно взыскать сумму общей задолженности. Однако на практике есть случаи, когда финансовая компания готова простить образовавшийся долг.

Когда банк прощает долг:

  1. Ситуации, когда по кредитному договору остался один или несколько ежемесячных платежей. В таком случае кредитору не выгодно тратить средства на судебные расходы. Также кредитор берет во внимание тот факт, что все проценты по кредиту уже погашены.
  2. В случае смерти заемщика, при отсутствии наследников. Поскольку нет наследников на имущество заемщика, то и взыскивать задолженность не с кого. Банку ничего не остается, как списать долг по кредиту.

Если клиент оказался в сложной финансовой ситуации, потерял постоянный источник дохода или заболел, то надеяться на списание долгов не стоит. В подобной ситуации банк будет начислять пени и штрафы каждый день до тех пор, пока не будет погашен или списан долг. Рассмотрим, как происходит списание долга по действующему кредиту.

Списание долга по кредиту

При получении кредита каждый клиент должен оценивать свое финансовое положение. Подписывать договор следует в том случае, если есть полная уверенностью, что заемные средства будут возвращены в срок, с учетом процентов.

Однако на практике случаются ситуации, когда клиент не может исполнять возложенные на него обязательства. Рассмотрим, как списать долг по образовавшемуся кредиту и сохранить репутацию платежеспособного заемщика.

Реструктуризация долга

Наиболее востребованный способ, которым пользуются должников — это изменение условий действующего кредита. Благодаря реструктуризации можно изменить условия по действующему кредиту, с целью решения финансовых проблем.

Банки готовы предложить:

  • Пролонгацию. В таком случае увеличивается срок действия договора и сокращается размер ежемесячного платежа. Что касается задолженности, которая уже сформировалась, то её пересчитывают на новый срок и включается в сумму ежемесячных платежей.
  • Кредитные каникулы. С помощью кредитных каникул можно восстановить финансовое положение и вернуться к погашению кредита спустя несколько месяцев. Как правило, банк пересматривает условия действующего договора и формирует новый график погашения с учетом образовавшейся задолженности, оплата по которому вступает в силу через несколько месяцев.

Конечно, банки могут списать начисленные штрафы и пени при реструктуризации. Однако такое бывает крайне редко. Клиенты могут рассчитывать на столь привлекательные условия только в том случае, если испытывают финансовые проблемы в результате серьезного заболевания.

Чтобы воспользоваться реструктуризацией по договору заемщику потребуется обратиться в офис банка. При себе необходимо иметь кредитный договор и паспорт. В банке следует написать заявление, в котором указать, в результате чего ухудшилось финансовое положение и обозначить сроки, когда вы сможете погасить долг и войти в график.

Отметим, что заявление на реструктуризацию рассматривается в течение нескольких банковских дней. При этом банк имеет полное право отказать клиенту на законном основании.

Рефинансирование кредита

В отличие от реструктуризации, при рефинансировании клиенту предлагает получить новый займ, с целью погашения ранее оформленного. Что касается кредитного лимита, то им является сумма задолженности с учетом пеней и штрафов.

Для изменения условий потребуется обратиться в банк и подать заявку на получение кредита. Подавая заявку необходимо подготовить полный пакет документов, в том числе копию трудовой книжки или договора и справку о размере заработной платы.

Получить новый кредит с целью погашения ранее оформленного соглашения можно в любом банке. Главное – выбрать наиболее выгодные условия и доказать свою порядочность и платежеспособность.

Через суд

Если заемщик длительное время не выходит на связь и отказывается выплачивать долг, то банк имеет полное право расторгнуть соглашение в судебном порядке. В этом случае возвращать долг будут судебные приставы различными способами.

Способы взыскания:

  • Арест счетов Первое что сделает судебный пристав после вынесения решения, это наложит арест на все счета в банках. Это касается в первую очередь заработной карты. На практике пристав не только ставит блокировку, но и списывать денежные средства в счет погашения задолженности. Далее устанавливается фиксированный лимит, который ежемесячно будет списываться с карты при при любом поступлении денег.Если у клиента есть вклады в банках, то судебный пристав имеет право наложить на них арест и в судебном порядке затребовать перечисление в счёт возникшей задолженности. В такой ситуации клиент ничего не сможет сделать и потеряет начисленные проценты.
  • Изъятие имущества Если у заемщика нет счета в банке с денежными средствами, то судебный пристав использует второй способ. В данном случае накладывается арест на личное имущество.Если у клиента есть машина, то её могут изъять с целью продажи и погашения долга. Также подлежат изъятию ценные вещи и дорогая техника, которая находится по адресу проживания клиента.

Дополнительно стоит учитывать, что в судебном порядке клиенту будет наложено ограничение на выезд из страны.

Срок исковой давности

Отечественным законодательством установлен такой период, как срок исковой давности, по итогам которого банк не имеет право требовать погашения задолженности. Данный срок составляет 3 года. Однако простить долг банк сможет только в том случае, если выполнено ряд установленных условий.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/5-sposobov-spisaniya-dolga-po-kreditu-fizicheskogo-litsa-v-2019-godu

Нечем платить кредит. Что делать?

Что делать с задолженностью по кредиту, если ухудшилось финансовое положение?

Нестабильная экономическая обстановка в стране повлекла за собой снижение доходов населения. В результате этого огромное количество россиян оказалось в ситуации, когда выполнять долговые обязательства все сложнее или вовсе невозможно.

При этом все прекрасно знают, что просрочка платежей приводит к начислению штрафов и росту суммы задолженности. Если ваше финансовое положение сильно ухудшилось и вам нечем платить кредит, не спешите отчаиваться.

У вас есть несколько способов решить данную проблему.

Стратегия действий

1. Реструктуризация. Начинать стоит с переговоров с кредитором. Лучше всего обратиться в банк до того, как возникнет просрочка по обязательному платежу.

Предварительно необходимо собрать доказательства, которые подтверждают то, что до этого момента вы исправно платили по кредиту и в настоящее время ваше финансовое положение ухудшилось.

Например, в случае уменьшения зарплаты таким документом может быть справка о доходах из бухгалтерии, а если вы потеряли работу, то достаточно предъявить трудовую книжку с соответствующей записью.

Обратившись в кредитно-финансовую организацию, вы можете просить о:

– Кредитных каникулах. Банк не меньше вас заинтересован в том, чтобы вы выплатили долг. Для этого он может предоставить вам отсрочку платежа. Срок и условия предложения зависят от особенностей вашего кредитного продукта.

– Предоставлении «льготного периода». В данном случае заемщику может быть дана возможность оплачивать исключительно проценты или, наоборот, тело кредита в течение какого-то временного промежутка.

– Уменьшении размера ежемесячных платежей. Это достигается путем увеличения срока кредита.

Даже если вы уже допустили просрочку по кредиту, ни при каких обстоятельствах не стоит скрываться. Совершенно точно такое поведение не решит вашей проблемы. Вполне возможно, что банк, видя вашу готовность исполнять долговые обязательства, пойдет на уступки. Проанализировав актуальную информацию, он может предложить вам наиболее удобный график погашения.

2. Рефинансирование. Данный вариант может быть актуален, если банк, в котором оформлен кредит, отказал в реструктуризации.

Рефинансирование целесообразно в том случае, если ухудшение финансового положения — временное явление.

Данная процедура представляет собой оформление нового кредита в другой кредитно-финансовой организации. Его средства направляются на погашение займа, который вы взяли ранее.

Рефинансирование возможно при соблюдении ряда условий:

– отсутствие просрочек по текущему кредиту;

– уровень дохода должен позволять выполнять обязательства по новому займу;

– в качестве залогового имущества должен выступать тот же объект, что и в прежнем договоре.

Преимущества данного способа

Грамотно проведенное рефинансирование позволяет:

  • Уменьшить ставку по процентам и, как следствие, сумму переплаты. При этом стоит учесть, что проведение процедуры может быть выгодным исключительно в том случае, если новый кредитный продукт дешевле старого хотя бы на 2%.
  • Сократить ежемесячный платеж.
  • Выбрать удобный день для погашения.

3. Банкротство. Первый законный метод, позволяющий полностью избавиться от кредита. Данная возможность была предоставлена физлицам в 2015 году путем принятия соответствующего закона. Стоит отметить, что кажущаяся привлекательность данного способа имеет и определенные негативные последствия. В их числе:

– Испорченная кредитная история. Обанкротившись однажды, вы вряд ли сможете в дальнейшем получить новый кредит, так как банки, скорее всего, не захотят с вами сотрудничать. К тому же, возможность вновь оформить займ предоставляется только спустя 5 лет со дня признания вашей несостоятельности.

– Отсутствие права занимать руководящие должности и участвовать в управлении юрлицом в течение 3 лет.

Банкротство граждан возможно при наличии следующих условий:

  • размер задолженности составляет не менее чем 500 тысяч рублей;
  • неисполнение долговых обязательств — более 3 месяцев.

Алгоритм действий

  • Обратитесь с соответствующим заявлением в арбитражный суд.
  • Орган правосудия назначает финансового управляющего, который в дальнейшем и будет руководить всем процессом. Он собирает бумаги, подтверждающие текущее финансовое положение должника, составляет перечень кредиторов и список долгов.
  • После того как суд признает заемщика банкротом, тот избавляется от обязательств.

Какие сложности вас ждут?

  • Выбрав неправильную стратегию действий и неадекватно оценив свои финансовые возможности, вы можете усугубить свое положение.
  • Как показывает практика, любое судебное разбирательство требует знания не только законодательных норм, но и судебной практики, а также опыта. Не имея их, вы вряд ли сможете добиться для себя благоприятного исхода дела.
  • Оформление нового договора в рамках рефинансирования или дополнительного соглашения в рамках реструктуризации требует особого внимания, поскольку любая неоднозначная формулировка может стать в дальнейшем причиной значительных финансовых потерь.

Почему вам стоит обратиться к нам?

Наша коллегия является крупнейшим адвокатским образованием в стране, которое объединило лучших специалистов в различных отраслях права. Мы знаем, как и что делать, если нечем платить кредит.

Стоимость услуг адвоката по данному вопросу — от 30 000 рублей.

Записаться на бесплатную консультацию к адвокату

Источник: https://advokat-alliance.ru/article/nechem-platit-kredit/

Кредитные долги. Как решить проблему?

Что делать с задолженностью по кредиту, если ухудшилось финансовое положение?

Оформляя кредит в банке, каждый из нас старается реально оценить свои возможности по его своевременному погашению. Однако часто в силу непредвиденных ситуаций платежеспособность заемщика резко снижается и образуется просрочка по регулярным платежам.

Как быть если платить нечем, и сумма просрочки быстро увеличивается? Забыть о задолженности или принять какие-то меры? В данной статье мы попробуем вместе с вами разобраться в этих вопросах и понять, что можно, а что нельзя делать в подобных ситуациях.

Как быть при невозможности своевременной выплаты кредитных долгов

Пропуская регулярные ежемесячные платежи люди, ошибочно полагают, что в банке о них забыли. На самом деле это не так. Даже если вы не платите несколько месяцев, и сотрудники финансового учреждения к вам не звонят и не присылают письма, то это вовсе не значит, что вам «простили» долг. Итак, что НЕ стоит делать при невозможности своевременной уплаты по кредиту:

  1. 1. Скрывать возникшие финансовые затруднения

Если ваше финансовое положение сильно ухудшилось, и вы не имеете возможности своевременно погашать долги по кредиту, то ни в коем случае не стоит скрывать это от сотрудников финансового учреждения.

Сегодня в банках и микрофинансовых организациях есть специальные программы по реструктуризации и рефинансированию кредитов, которыми вы можете воспользоваться для своевременной выплаты займа на более простых и выгодных условиях. Кроме того, при необходимости можно также взять «каникулы» на несколько месяцев.

В этом случае долг зафиксируется на определенной сумме и проценты на заем начисляться не будут. Если вы вовремя обратитесь в финансовое учреждение и расскажите о возникших финансовых трудностях, то шансы на урегулирование проблемы существенно возрастут.

  1. 2. Игнорировать предупреждения кредитора

Когда просрочка составляет более трех месяцев, специалисты банка начинают названивать заемщику или присылать ему письма. Такие попытки банка выйти с вами на контакт игнорировать не стоит.

Лучше сразу обратитесь в ближайшее отделение финансового учреждения для решения проблемы мирным путем.

В противном случае буквально через пару месяцев банк может прибегнуть к более жестким мерам вплоть до судебного иска.

  1. 3. Отказываться от уплаты долга

Даже если у вас на данный момент нет возможности осуществлять ежемесячные выплаты в полном объеме постарайтесь закрывать их хотя бы частично.

В такой ситуации очень важно показать финансовому учреждению, что вы не мошенник и от уплаты долга не отказываетесь.

Внося ежемесячно хотя бы 25-30 процентов от обязательного платежа во время решения вопроса по реструктуризации, вы не только показываете банку, что являетесь добросовестным клиентом, но и постепенно снижаете сумму долга.

Чтобы не накапливать кредитные долги специалисты рекомендуют изначально отложить средства хотя бы на два-три ежемесячных платежа. Таким образом, при возникновении финансовых трудностей вы будете уверены в том, что с банком проблем не возникнет.

При невозможности систематических выплат по кредиту не опускайте руки и незамедлительно начинайте искать варианты решения проблемы. Постарайтесь реально оценить финансовые возможности и найти дополнительный источник дохода для выплаты займа.

При необходимости попробуйте продать имущество, взятое в кредит, или возьмите взаймы необходимую сумму у родственников. Долг придется отдавать в любом случае, и чем раньше вы примите меры, тем меньшей будет сумма до полного погашения займа.

Что будет если не начать решать проблему с кредитной задолженностью?

Если вы не платите по кредиту уже несколько месяцев, а вас не беспокоят сотрудники банка то, как говорилось выше, это вовсе не значит, что о вас забыли. Рано или поздно банк начнет разбираться с вашим кредитом, и при отсутствии реакции с вашей стороны будет принимать более жесткие меры за нарушение правил договора. Последствия от такой ситуации будут крайне неприятными:

  • Начисление штрафной пени. При отсутствии денежных поступлений с вашей стороны банк в качестве мотивации может прибегнуть к начислению штрафов. Таким образом, за короткий период сумма вашего долга увеличиться в разы как собственно и кредитная нагрузка. Чем дольше вы будете игнорировать сотрудников банка, тем больше будет становиться ваш долг.
  • Испорченная кредитная история. Ваш осознанный или неосознанный отказ от ежемесячных платежей будет расцениваться банком как мошенничество. При наличии большой просрочки ваши данные будут переданы в специальное учреждение, которое ведет учет кредитных историй. В результате этого вы будете внесены в «черный список» во всех банках и даже в случае полного погашения текущей задолженности, еще долгое время не сможете взять новый кредит.
  • Судебные тяжбы. Долги по банковским кредитам могут стать причиной разбирательств в суде. В этом случае вам грозит арест имущества на весь период судебных разбирательств, и даже его продажа на аукционе по цене в разы ниже рыночной. В итоге после длительных судебных заседаний вы лишитесь ценного имущества и при этом не факт, что покроете полностью долг по кредиту после завершения аукциона. При недостаточном количестве ценного имущества на уплату кредита может быть также возбуждено уголовное дело, что повлечет за собой очень большие неприятности.

Как видите, банковские долги по кредитам лучше платить своевременно и не игнорировать сотрудников финансового учреждения, которые готовы пойти навстречу клиентам с временными финансовыми трудностями.

При отсутствии средств на ежемесячные взносы лучше постараться платить хотя бы небольшой процент от полной суммы, чтобы не испортить свою кредитную историю и не навлечь на себя действительно большие проблемы.

Если своевременно сообщить в банк о затруднениях с выплатами, то проблем в дальнейшем вовсе не возникнет, и вы сможете спать спокойно.

1 2 3 4 5 От 2

Источник: https://kltcredit.ua/dolgi-po-kreditu-kak-reshit-problemu

Проблемная задолженность корпоративных клиентов: процедуры и порядок работы – Методический журнал «Банковское кредитование»

Что делать с задолженностью по кредиту, если ухудшилось финансовое положение?

Размещено на сайте 13.01.2010

Работа с проблемной задолженностью является неприятной, но неизбежной стороной кредитной деятельности банков.

Каждый банк должен самостоятельно установить критерии определения проблемной задолженности, методы ее выявления и мониторинга, способы работы с заемщиками по взысканию долгов.

Однако можно обозначить и некоторые общие принципы, используя которые нетрудно разработать или усовершенствовать соответствующую внутрибанковскую процедуру.

В ситуации экономического кризиса, повлекшего ухудшение качества кредитных портфелей практически во вАсех российских банках, на первый план выходит задача формирования в банке адекватной процедуры по работе с проблемной задолженностью, четко регламентирующей порядок взаимодействия структурных подразделений и сотрудников, оптимизирующей трудозатраты на достижение результата и снижающей риск принятия неверных управленческих решений при работе с такой задолженностью.

Порядок действий подразделений банка при работе с проблемной задолженностью

Прежде чем распределять функции между подразделениями банка, установим перечень и последовательность основных действий, осуществляемых при работе с проблемной задолженностью юридических лиц. Такой перечень несложен и обычно включает:

— выявление проблемной задолженности;

— мониторинг состояния проблемной задолженности (включая оценку кредитного риска и формирование (корректировку) резервов на возможные потери);

— принятие решения о необходимости осуществления определенных мероприятий по погашению (реструктуризации) задолженности;

— переговоры с заемщиком;

— выездные проверки деятельности заемщика, а также наличия и состояния заложенного имущества;

— реструктуризацию задолженности;

— начисление штрафных санкций;

— предъявление заемщику требования о досрочном погашении проблемной задолженности (если это предусмотрено кредитным договором);

— действия по взысканию проблемной задолженности (в т.ч. претензионно-исковая работа);

— обращение взыскания на заложенное имущество;

— передача (продажа) задолженности третьему лицу;

— списание безнадежной задолженности;

— мониторинг состояния заемщика после списания задолженности.

Понятно, что не каждая проблемная задолженность проходит все этапы данного процесса, направленного, собственно говоря, на ее уничтожение, — путем погашения либо перевода в состав стандартной задолженности.

Выявление проблемной задолженности

Часто бывает, что проблемной задолженностью начинают считать долг, «вышедший на просрочку», то есть не погашенный в установленный договором срок. Это не совсем верно: чем раньше диагностируются возможные проблемы заемщика, тем проще лечение.

Выявление признаков ухудшения состояния финансово-хозяйственной деятельности заемщика на ранней стадии позволяет принять соответствующие меры прежде, чем ситуация выйдет из-под контроля и потери станут необратимыми.

Проще всего для этих целей воспользоваться классификацией кредитов, установленной Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Положение № 254-П).

Все равно ни одному из выданных кредитов не удастся избежать участи быть препарированным в соответствии с данным Положением (за исключением портфелей однородных ссуд, но этот инструмент все же более характерен для кредитов физическим лицам) — так чего же зря пропадать проделанной работе?

Поэтому целесообразно определить критерии, в соответствии с которыми ссуда признается проблемной и «ставится на контроль» (в т.ч. не дожидаясь «выхода на просрочку»).

В соответствии с пунктом 1.7 Положения № 254-П в целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются в одну из пяти категорий качества:

— I (высшая) категория качества (стандартные ссуды) — отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде равна нулю);

— II категория качества (нестандартные ссуды) — умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 1 до 20%);

— III категория качества (сомнительные ссуды) — значительный кредитный риск (вероятность финансовых потерь по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 21 до 50%);

— IV категория качества (проблемные ссуды) — высокий кредитный риск (вероятность финансовых потерь по ссуде обусловливает ее обесценение в размере от 51 до 100%);

— V (низшая) категория качества (безнадежные ссуды) — отсутствует вероятность возврата ссуды, что обусловливает полное (в размере 100%) обесценение ссуды.

По данной классификации все обесцененные ссуды, то есть ссуды, отнесенные ко II–V категориям качества, вполне можно считать проблемными.

При этом нестандартной или даже сомнительной может оказаться ссуда, по которой отсутствует «просрочка», и наоборот — кредит с просроченной задолженностью при определенном стечении обстоятельств может быть признан стандартным (относящимся к I категории качества) для целей формирования резервов на возможные потери по ссудам.

Второй вариант разделения «агнцев» и «козлищ» — использование собственных критериев оценки кредитов, не совпадающих с критериями, установленными Положением № 254-П. Для этих целей можно использовать, например, следующие показатели:

— соотношение суммы ссудной задолженности (включая лимиты по неиспользованным кредитным линиям) и среднемесячного оборота по банковским счетам заемщика, открытым в банке-кредиторе;

— наличие пролонгаций по выданной ссуде и их количество;

— наличие просроченной задолженности по основному долгу и процентам, а также количество дней «просрочки»;

— значительное снижение среднемесячных оборотов по банковским счетам заемщика по сравнению с предыдущими периодами;

— несоответствие заложенного имущества требованиям, установленным по залогам банком-кредитором;

— снижение объема продаж;

— снижение денежной составляющей в объеме выручки от реализации;

— резкое увеличение дебиторской или кредиторской задолженности (общей суммы и по отдельным видам), а также замедление ее оборачиваемости;

— рост просроченных долгов;

— наличие убытка или снижение прибыли по результатам деятельности заемщика за отчетный период;

— наличие задолженности заемщика перед бюджетом, взыскание которой сделает проблематичным погашение кредита;

— отсутствие отчетности заемщика за один или несколько отчетных периодов;

— выявление фактов предоставления банку недостоверной или фальсифицированной отчетности и других данных;

— невыполнение обязательств перед другими банками и контрагентами;

— ведущиеся судебные разбирательства, в том числе наличие требований третьих лиц в отношении заемщика в арбитражном процессе, которые могут повлечь взыскание с него денежных сумм или имущества в существенных размерах;

— резкие изменения в планах деятельности клиента;

— ожидаемые радикальные изменения в составе руководства или собственников компании;

— неблагоприятные тенденции на рынке и т.д.

Указанные критерии можно применять все вместе, каждый в отдельности, а также в любом сочетании, в том числе дополнительно к критериям классификации кредитов, установленным Положением № 254-П.

Их перечень может быть сокращен или, наоборот, расширен — простор для фантазий здесь практически безграничен.

Однако слишком увлекаться перечнем не следует: необходимо помнить, что кому-то придется с этим работать (возможно, даже вам).

Поскольку автор этой статьи, как и небезызвестный Л.А. Горбовский, уверена, что бессмысленные движения руками и ногами неуклонно увеличивают энтропию Вселенной, то первый способ определения проблемной задолженности (по критериям Положения № 254-П) представляется более предпочтительным, чем второй. Хотя бы в рамках борьбы с мировой энтропией.

В качестве компромисса можно предложить использование категории качества ссуды, определяемой для целей формирования резерва на возможные потери, в сочетании с анализом оборотов по банковским счетам заемщика. Последний показатель легко отслеживается средствами автоматизации и позволяет на ранней стадии выявить ухудшение финансового положения заемщика.

Мониторинг состояния проблемной задолженности

Отсортировав проблемные кредиты от «беспроблемных», можно приступить к их мониторингу. Для организации этого важного процесса необходимо определить:

— работников или подразделения банка, ответственные за выявление и мониторинг проблемной задолженности;

— форму отчета по проблемной задолженности, составляемого с установленной периодичностью;

— порядок действий ответственных за процесс работников.

Излишне говорить, что формирование отчета о проблемной задолженности должно быть максимально автоматизировано.

Вместо отчета можно использовать базу данных — аналитический модуль в программном комплексе.

Проводить мониторинг просроченной задолженности обычно поручают кредитным инспекторам; реже этим занимаются работники бухгалтерии, формирующие заодно и резервы на возможные потери по ссудам; совсем уж в исключительных случаях — специально для этих целей предназначенные специалисты по оценке кредитных рисков и работе с проблемной задолженностью. Но это уже высший пилотаж, и таким банкам наши полезные советы не пригодятся.

В зависимости от масштабов банка и кредитного портфеля периодичность формирования отчета можно сделать еженедельной или ежемесячной — большие промежутки времени устанавливать нецелесообразно.

Отчет о проблемной задолженности (программный модуль) может включать следующие позиции:

— наименование заемщика;

— номер и дату кредитного договора;

— дату выдачи кредита;

— дату окончания кредитного договора;

— дату возникновения просроченной задолженности;

— количество дней «просрочки»;

— сумму просроченного основного долга;

— сумму просроченных процентов по кредиту;

— начисленные штрафные санкции;

— общую сумму просроченной задолженности и штрафных санкций;

— дату последнего погашения;

— категорию качества ссуды, определенную для целей формирования резервов в соответствии с Положением № 254-П;

— другую информацию, на основании которой ссуда признана проблемной.

При желании в этот же отчет можно добавить:

— информацию о заемщике (руководители, контактные телефоны, адрес и т.д.);

— информацию о мероприятиях, уже проведенных ответственными лицами или подразделениями банка в рамках работы с проблемной задолженностью (в т.ч. о прошедших переговорах, переписке, претензионно-исковой работе, наличии решений суда и т.д.).

Кроме индивидуальных особенностей заемщика (см. подраздел «Выявление проблемной задолженности»), сотруднику, ответственному за мониторинг, целесообразно обратить внимание на состояние экономического сектора (отрасли), в котором функционирует заемщик.

Варианты действий лиц, осуществляющих мониторинг проблемной задолженности в зависимости от полученной ими информации о кредитах и принятых в банке процедурах, могут быть следующими:

— ничего не делать (до тех пор, пока объем накопленной негативной информации не станет критическим, или до истечения определенного периода времени с момента получения такой информации);

— предпринять меры для получения дополнительной информации по данному кредиту (например, запросить у клиента какие-либо данные);

— вынести информацию на рассмотрение руководителя подразделения, уполномоченного принимать соответствующие решения, или коллегиального органа управления банка (например, кредитного комитета);

— передать информацию лицам или подразделениям банка, уполномоченным осуществлять определенные действия в рамках работы с просроченной задолженностью (например, службе безопасности или юридической службе);

— самостоятельно осуществить определенные действия (например, провести переговоры с должником или провести выездную проверку деятельности заемщика, а также наличия и состояния заложенного имущества).

Порядок формирования резервов на возможные потери по проблемной задолженности мы здесь описывать не будем — это отдельная тема, которая рассматривалась автором подробно и неоднократно1.

Переговоры (переписка) с заемщиком

В процессе переговоров (переписки) с руководством организациизаемщика необходимо выяснить:

— причины появления негативной информации или факторов, свидетельствующих об ухудшении финансового положения заемщика либо возникновении других видов кредитного риска;

— уровень существенности происходящих событий для оценки возможности их влияния на перспективы погашения кредита в установленные договором сроки;

— возможные пути и планы заемщика по исправлению сложившейся ситуации;

— намерения заемщика относительно погашения проблемной задолженности.

Результаты переговоров (переписки) с заемщиком в обязательном порядке документируются.

Выездные проверки

Выездные проверки заемщиков — юридических лиц проводятся обычно в рамках мониторинга любой задолженности (а не только проблемной), хотя бы потому, что обязательным условием определения уровня кредитного риска в соответствии с Положением № 254-П является периодическая оценка ликвидности залога.

Источник: http://www.reglament.net/bank/credit/2010_1_article.htm

Судебное дело
Добавить комментарий