Микрофинансовая организация договор

Споры с МФО

Микрофинансовая организация договор

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Юлия Цветкова

защищала должников и МФО

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Название организации можно писать без кавычек и без учета больших и маленьких букв — если организация есть в реестре, поиск ее найдетСвидетельство, что организация внесена в реестр. МФО должно предоставить такое по запросу заемщика

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Как меньше тратить и больше зарабатыватьРассказываем в нашей бесплатной рассылке. Подпишитесь, чтобы получать на почту лучшие статьи дважды в неделю

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Еще несколько лет назад российские судьи не спешили становиться на сторону должника и одобряли практически все иски микрофинансовых организаций. Сейчас судебная практика меняется в лучшую для должников сторону, но о единообразии принимаемых решений говорить пока рано. Немало случаев, когда вопрос решался положительно для заемщика только в Верховном суде.

Часто неблагоприятная судебная практика складывается из-за неучастия самого должника в судебном процессе. Если вы будете ходить в суд и озвучивать свою позицию, ситуация может развернуться в вашу сторону. Разберемся, какие есть варианты, если долг есть, а денег нет. Начнем с того, как делать не надо.

Микрофинансовые организации действуют в рамках правового поля — конечно, за исключением мошеннических организаций. И договоры, которые МФО предлагают заключать, соответствуют всем формальным требованиям закона — признать их недействительными практически невозможно, если в них нет прямого нарушения закона.

При вынесении решения суд будет исходить из того, что обязательства должны исполняться, а односторонний отказ от обязательств недопустим. А ведь как раз и получается, что микрофинансовая организация должна была предоставить заем — предоставила; заемщик должен погашать долг — и не погашает. То есть выходит, что неправ заемщик.

К договорам с МФО можно применить неблагоприятные обстоятельства — тяжелое финансовое положение заемщика. Но доказать остальные два обстоятельства практически невозможно.

На практике суды руководствуются тем, что, подписывая договор, человек выражает свое с ним согласие.

Если он ставит свою подпись, предполагается, что он прочитал, изучил, понял содержимое договора и осознает, какие обязательства этот договор на него налагает и какую ответственность он будет нести за их несоблюдение.

После подписания договора поздно говорить, что «что-то не понял», «не дочитал», «не увидел», «не заметил» и т. д. Суд будет считать, что если человек подписал договор, то он был с ним согласен.

Отказал в признании договора кабальным и Колпинский районный суд Санкт-Петербурга в решении от 1 марта 2017 года по делу № 2-669/2017.

Ссылаться на невыгодность сделки бесполезно: по мнению судов, это не является признаком кабальности договора — например, так решил Ленинградский районный суд Краснодарского края от 28.09.2018 г. по делу № 2-1073/2018.

Если у заемщика есть долг, то его взыщут в любом случае — это обязательство по договору, которое должно соблюдаться и от которого нельзя отказаться, если одной стороне просто так захотелось. Но можно снизить проценты и штрафы — даже в несколько раз.

Может возникнуть вопрос: как на это соглашаются МФО, ведь неустойки и штрафы — их основная прибыль. Есть две причины: первая — статья 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки».

По смыслу этой статьи, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

По договорам, заключенным до 28 января 2019 года, снизить неустойку таким образом вполне реально: тогда еще не действовали ограничения по максимальной ставке и неустойке. Некоторые МФО сами понимают это на этапе подачи исков, поэтому снижают взыскиваемую сумму в несколько раз.

Возможна и другая ситуация: когда проценты — это плата за пользование займом. Тогда статья 333 ГК РФ неприменима. В этом случае суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости.

При этом не последнюю роль играет добросовестность заемщика. Если какое-то время заемщик исправно платил, или же в письменной форме предупреждал МФО, что в данный момент не может платить, или на судебном заседании демонстрирует готовность погасить долг и умеренную неустойку, вероятность, что суд пойдет ему навстречу, гораздо выше.

Например, один мужчина в Ижевске взял в долг у МФО 9000 рублей и не смог отдать. В суде по договору МФО хотела взыскать 52 433,76 Р: 9000 Р основного долга, 42 260 Р процентов, 1173 Р неустойки.

Но в результате суд значительно уменьшил взыскание: основной долг остался 9000 Р, проценты снизились до 3477,5 Р, неустойка — до 441,43 Р. Вместо 52 тысяч рублей мужчина должен заплатить лишь 13 тысяч.

МФО может сама предложить мировое соглашение, но, чтобы должник захотел подписать такое соглашение, оно должно быть ему выгодно — МФО приходится чем-то жертвовать и снижать неустойки. Причина, по которой МФО может быть выгодно заключение мирового соглашения: в этом случае больше шансов получить обратно хоть какие-то деньги — и при этом должник заплатит добровольно.

Если должнику нечем платить, то уменьшение процентов и неустоек ему не особо поможет: решение суда, если его не обжаловать, вступит в силу через 30 дней.

По истечении этих 30 дней МФО может получить исполнительный лист и обратиться к судебным приставам. Если должник предвидит, что деньги у него в ближайшие месяцы не появятся, об этом можно позаботиться еще на этапе судебного разбирательства.

В этом случае должник может просить суд об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда.

Порядок действий такой:

  1. После вынесения судебного решения подать ходатайство об отсрочке или рассрочке исполнения решения суда, ссылаться на статью 203 Гражданского процессуального кодекса.
  2. В ходатайстве указать причины, по которым исполнение решения суда и выплата долга сейчас затруднительна или невозможна: тяжелое имущественное положение; проблемы со здоровьем у должника или близких родственников на его иждивении и необходимость покупки дорогостоящих лекарств. В этом случае стоит приложить медицинские документы и рецепты лечащего врача, документы, подтверждающие родство, если речь идет о родственниках. Если должник потерял работу — копию трудовой книжки, документы, подтверждающие факт постановки должника на учет как нуждающегося в работе. Главное — подтвердить свою позицию документами.
  3. Указать разумный срок, на который должник просит предоставить отсрочку. Обычно суды не предоставляют отсрочку более чем на 1 год, чаще — на полгода.
  4. Также указать, как за предполагаемый период отсрочки обстоятельства изменятся и позволят должнику исполнить решение суда. Если должник лишился работы, ему помогут документы, свидетельствующие о постановке на учет на бирже труда.

Однако не стоит злоупотреблять возможностью получить отсрочку: суд обязан соблюдать интересы не только должника, но и взыскателя.

Например, Пошехонский районный суд Ярославской области отказал в отсрочке потому, что ходатайство не было оформлено письменно и не были представлены доказательства того, что отсрочка необходима. А Засвияжский районный суд Ульяновска посчитал, что ответчик слишком рано попросил предоставить отсрочку, заявив ходатайство до вынесения решения.

  1. Внимательно читайте договор.
  2. Перед подписанием документов проверьте микрофинансовую организацию в реестре ЦБ РФ.
  3. Если хотите досрочно вернуть заем, то в течение 14 календарных дней после заключения договора можно сделать это без уведомления МФО. После этого срока — письменно уведомив МФО за 10 дней.
  4. Если МФО не принимает документы и заявления — отправляйте ценным письмом с описью вложения на юридический адрес. Так у вас будет, на что ссылаться, если дело дойдет до суда.
  5. Если понимаете, что не можете вовремя погасить долг, вступайте в переговоры с МФО, прикладывайте документы, подтверждающие наступление неблагоприятных обстоятельств. Сохраняйте копии заявлений с входящим номером.
  6. Если дело дошло до суда, обязательно участвуйте в заседаниях.
  7. В суде можно снизить только проценты и штрафы, основной долг в любом случае придется вернуть.
  8. В суде можно добиться отсрочки или рассрочки долга, если на это есть уважительные причины.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/zaplati/

Как распознать мошенников под вывеской МФО

Микрофинансовая организация договор

Если срочно нужны деньги, а взять их негде, можно обратиться в микрофинансовую организацию (МФО). Но будьте осторожны: под вывеской МФО могут скрываться мошенники. Рассказываем, чем опасны нелегальные организации и как от них защититься.

Почему рискованно обращаться к нелегалам?

Брать взаймы у мошенников так же опасно, как и доверять им свои деньги.

  • Преступникам выгодно загнать вас в долговую яму. По закону МФО не могут безгранично начислять проценты, штрафы и пени по микрозаймам. Даже если просрочить выплаты, ваш долг легальной МФО не может превысить размер займа более чем в 2 раза. Когда размер долга достигает этого предела — двух размеров займа, то МФО обязана прекратить начислять проценты, штрафы и пени. Мошенники же не ограничивают себя — нередко долг увеличивается в десятки раз. Известны случаи, когда у должников отбирали квартиры в счет погашения изначально небольшого займа.
  • У вас могут выбивать долг в прямом смысле слова. Закон запрещает черным кредиторам требовать возврата долгов, даже через суд. Но тем не менее они передают долги нелегальным коллекторам или сами используют угрозы, психологическое давление и даже физическое насилие.
  • Ваши персональные данные окажутся под угрозой. Нелегалы не упустят шанса воспользоваться данными вашего паспорта, банковского счета или карты, которые вы им предоставили при оформлении займа. Например, они могут оформить другие кредиты на ваше имя.
  • Вы потеряете вложенные деньги. Некоторые МФО имеют право не только выдавать займы, но и привлекать деньги частных лиц и компаний. Но если под МФО маскировались мошенники, например организаторы финансовой пирамиды, вам придется распрощаться со своими вложениями.

Прежде чем заключить договор с МФО, нужно убедиться, что вы имеете дело с легальной и честной компанией.

Правило № 1. Проверьте, входит ли организация в государственный реестр МФО

Профессиональный кредитор должен быть включен в список легальных финансовых организаций. Если компании нет в государственном реестре МФО, это мошенники, которые маскируются под МФО.

Прежде чем зайти на сайт микрофинансовой организации, убедитесь, что он промаркирован синим кружочком с галочкой в поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru. Если галочки нет, возможно, сайт просто не успел получить маркировку. Но скорее всего, это сайт нелегалов — на него лучше не заходить.

Правило № 2. Выясните, в какую саморегулируемую организацию входит МФО

МФО обязана быть участником одной из саморегулируемых организаций (СРО). Сейчас их три: Союз «Микрофинансовый альянс», СРО «МиР» и СРО «Единство». Саморегулируемые организации устанавливают профессиональные стандарты и контролируют работу своих участников. На сайте каждой СРО есть список МФО, которые в нее входят.

Если вы не можете найти МФО ни в одной из СРО, это тревожный знак. Возможно, ее исключили из саморегулируемой организации за нарушения стандартов — с такой МФО лучше не связываться.

Иногда добросовестная МФО может недолгое время отсутствовать в списке участников СРО, если она в этот момент переходит из одной СРО в другую. Но на такой переход есть 90 дней. Если МФО за этот срок не вступит в СРО, ее исключат из государственного реестра МФО.

Правило № 3. Внимательно изучите документы, прежде чем их подписать

Даже если вы имеете дело с МФО, которая значится в государственном реестре и состоит в СРО, бдительность не помешает. Своей подписью в документах вы подтверждаете, что полностью согласны с условиями, которые предлагает вам компания. Не спешите подписывать бумаги, если вам ясны не все пункты.

Особое внимание обратите на следующие детали:

1. Какие документы вам предлагают подписать

Если вы берете деньги в долг, это может быть только договор потребительского или ипотечного займа и договор залога.

Ни в коем случае не подписывайте соглашения и договоры, которые разрешают продажу заложенного имущества без решения суда: договор отступного, купли-продажи или дарения. Иначе компания получит право продать вашу собственность без вашего ведома в случае просрочки выплат, даже небольшой.

Если вы решили вложить деньги в МФО, это должен быть договор займа (организация занимает у вас деньги).

Чем вы рискуете, когда невнимательно читаете или вообще не читаете документы, можно узнать из текста «Какие опасности может скрывать договор». 

2. Верно ли указаны реквизиты МФО

Обязательно сверьте данные в договоре и в государственном реестре МФО: полное и сокращенное наименования, ОГРН, ИНН, адрес. Мошенники нередко копируют сайты известных МФО и используют похожие названия, логотипы, шрифты. Сверка реквизитов в договоре позволит избежать ловушки.

3.Какие условия вам предлагают

Если вы собираетесь взять микрозаем, на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратных рамках должна быть указана полная стоимость займа в процентах и в рублях.

Если вы хотите инвестировать сбережения в МФО, в договоре должна быть указана доходность инвестиций: в процентах годовых или в рублях. Также там должно быть прописано, когда вам вернут вложенную сумму и выплатят проценты.

Правило № 4. Не верьте громким обещаниям

Стоит насторожиться, если в рекламе МФО вы видите что-то подобное:

«Откройте вклад под выгодный процент»

Открывать вклады могут только банки. Ни МФО, ни какие-либо другие финансовые организации не имеют права предлагать эту услугу. Если вы с таким столкнулись, вас пытаются обмануть.

«Инвестируйте и занимайте любые суммы»

Размер займов в МФО ограничен. Человек может получить в одной организации не больше 1 млн рублей, если МФО является микрофинансовой компанией (МФК), и не больше 500 тыс. рублей, если МФО работает как микрокредитная компания (МКК), индивидуальный предприниматель или юридическое лицо — максимум 5 млн рублей.

Размер вложений в МФО также ограничен. Инвестиции не могут быть ниже 1,5 млн рублей. Причем вкладывать деньги разрешено только в один вид МФО — микрофинансовые компании (МФК). Если МФО предлагает вам обойти эти ограничения, она нарушает закон.

Подробнее о лимитах займов и инвестиций в МФО читайте в статье «Микрофинансовые организации: чем отличаются МКК от МФК». 

«Все вложения застрахованы!»

Инвестиции в МФО не застрахованы государством. Если вас убеждают в обратном, это обман.

Чаще всего речь идет о совсем другой страховке. МФО может застраховать свое имущество или ответственность своих руководителей — но не ваши деньги. Если компания обанкротится, скорее всего, вы не сможете полностью вернуть свои вложения. Подробнее об этом читайте в статье «МФО: как на них заработать». 

Куда жаловаться на мошенников?

Если вы столкнулись с мошенниками, которые выдают себя за МФО, стоит сообщить об этом в Банк России. Приложите скриншоты мошеннического сайта или фотографии вывески на улице. Регулятор сможет заблокировать этот сайт, а также собрать и передать информацию о мошенниках в прокуратуру.

Если вы уже успели оформить заем или передать деньги обманщикам, обращайтесь в полицию. Перед этим соберите как можно больше документов и информации: договоры, которые вы заключили, квитанции на денежные переводы.

Никогда не замалчивайте случаи, когда вам встречаются мошенники. Преступникам выгодно ваше бездействие. Чем раньше вы сообщите о них в полицию, тем быстрее их смогут поймать.

Если ваши права нарушают коллекторы, жалуйтесь в Федеральную службу судебных приставов.

Если же вы подписали договор с МФО, которая начала нарушать закон и правила, обращайтесь в Банк России и в саморегулируемую организацию, в которую входит эта МФО. За недочеты МФО могут оштрафовать, а за грубые нарушения — исключить из СРО и из государственного реестра МФО.

Что делать, чтобы уберечься от финансового мошенничества, читайте в статье «Как не стать жертвой черных кредиторов?». 

Источник: https://fincult.info/article/kak-otlichit-chestnye-mfo-ot-moshennikov/

Верховный суд РФ уточнил права заемщиков микрофинансовых организаций

Микрофинансовая организация договор

О сумасшедших процентах и, соответственно, таких же суммах, которые вынуждены платить должники микрофинансовых организаций, в последнее время много и регулярно говорят все – политики, экономисты, журналисты.

Занимая крохотную сумму, что называется, “до зарплаты”, граждане попадают в настоящую кабалу.

Государство все пристальней изучает деятельность этих контор, которых в последние годы расплодилось неимоверное количество, и старается ограничить их аппетиты.

Верховный суд РФ не остался в стороне. Совсем недавно он изучил один такой спор – микрофинансовая организация предъявила иск к своей заемщице из Ростова-на-Дону. Женщина не смогла вовремя вернуть деньги, и фирма потребовала с нее через суд умопомрачительную сумму.

Все началось с того, что жительница Ростова-на-Дону взяла в местной микрофинансовой конторе 15 тысяч 350 рублей. Вернуть их, судя по договору, должна была в течение 15 дней. У нее это не вышло. За просрочку гражданка должна была платить по два процента за день просрочки.

В иске было сказано, сколько ростовчанка им должна – с учетом пени и понесенных фирмой расходов за взятые 15 тысяч рублей с ответчицы потребовали отдать микрофинансовой организации 279 тысяч 537 рублей.

У должницы процентная ставка за заем оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования ЦБ

Ростовчанка с иском не согласилась и написала в возражениях, что у нее процентная ставка за пользование займом оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа больше чем в 15 раз. Против долга она не возражала, но была в шоке от процентов.

Однако ответчице не повезло – местные суды встали на сторону микрофинансовой организации и решили спор в ее пользу. В Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда затребовали дело, изучили его и местные решения отменили.

Вот что сказал Верховный суд. Он начал с Гражданского кодекса. Статья 421 кодекса говорит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Другая статья того же кодекса, 807-я, говорит, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Статья 809-я говорит, что тот, кто дает деньги, имеет право на получение процентов “в порядке, определенном договором”. Если в договоре нет условия про проценты, то их размер определяется “существующей в месте жительства заимодавца” практикой.

А если заимодавец – юридическое лицо, то “в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком долга или его части.

Минюст доработал проект о продаже единственного жилья должников

Верховный суд сказал, что возможность установления процента “не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора”. Проценты являются платой за пользование деньгами и не могут быть снижены судом.

Но в то же время, подчеркнул высокий суд, особенности предоставления займа под процент гражданину “в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами”. В частности, порядок, размер и условия микрозаймов предусмотрены законом N 151.

Он так и называется – “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”. Приняли его в 2010 году.

Что важного для граждан сказано в этом законе? В законе записано, что обязательства заемщика микрозайма имеют срочный характер и ограниченный установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора, указал Верховный суд, не исключает обязанности суда оценить условия конкретного договора с “точки зрения разумности и справедливости”. В понимании ВС условия договора “с одной стороны, не должны быть обременительными для заемщика, а с другой – должны учитывать интересы кредитора”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ подчеркнула, что это положение имеет особое значение в том случае, когда спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые дают небольшие суммы на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за длительный срок пользования микрозаймом, который выдается на короткий срок. Иначе это приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Регионам помогут решить проблему недостроев

Расчет истца – взыскать с гражданки 732 процента за 891 день просрочки поддержал районный суд. Он исходил из того, что проценты продолжают начисляться после того, как закончился срок действия займа – 15 дней.

Но, по мнению Верховного суда, вывод районных коллег “противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма”, потому что “фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом”.

В нашем случае срок займа по договору составлял 15 календарных дней. В договоре есть пункт, в котором сказано, что в случае нарушения срока возврата более чем на 14 дней, заемщик платит штраф в размере 1000 рублей.

Верховный суд из всего сказанного делает такой вывод. Начисление процентов после окончания срока действия договора, которые установлены тем же договором на 15 календарных дней, “нельзя признать правомерным”.

Поэтому местным судам это дело Верховный суд РФ велел пересмотреть по новой. Но обязательно с учетом своих рекомендаций.

Источник: https://rg.ru/2018/12/03/reg-ufo/verhovnyj-sud-rf-utochnil-prava-zaemshchikov-mikrofinansovyh-organizacij.html

Что нужно знать при оформлении микрокредита ?

Микрофинансовая организация договор

24 Мая 2019

       Вопросы получения «Лёгких кредитов» регламентированы положениями Федерального закона от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

      В соответствии с указанным законом микрозаймы предоставляются микрофинансовой организацией только в валюте Российской Федерации на основании договора микрозайма.

     Порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой  организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

      Правила предоставления микрозаймов должны быть доступны всем лицам для ознакомления и содержать основные условия предоставления микрозаймов, в том числе в обязательном порядке должны содержать следующие сведения:

1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;

2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;

3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.

       Договором микрозайма может быть предусмотрена возможность предоставления микрофинансовой организацией целевого микрозайма с одновременным предоставлением микрофинансовой организации права осуществления контроля за целевым использованием микрозайма и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.

      Правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае установления в правилах предоставления микрозаймов условий, противоречащих условиям договора микрозайма, заключенного с заемщиком, применяются положения договора микрозайма.

      Основные права и обязанности микрофинансовой организации определены в статье 9 Федерального закона №151-ФЗ. Из всего объёма этих прав и обязанностей гражданам необходимо знать следующее.

      Микрофинансовая организация вправе запрашивать у лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма, документы и сведения, необходимые для решения вопроса о предоставлении микрозайма и исполнения обязательств по договору микрозайма, в порядке и на условиях, которые установлены правилами предоставления микрозаймов, мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма.

      Микрофинансовая организация обязана предоставить лицу, подавшему заявление на предоставление микрозайма, полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, о его правах и обязанностях, связанных с получением микрозайма;  проинформировать лицо, подавшее заявление на предоставление микрозайма, до получения им микрозайма об условиях договора микрозайма, о возможности и порядке изменения его условий по инициативе микрофинансовой организации и заемщика, о перечне и размере всех платежей, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма, а также с нарушением условий договора микрозайма; гарантировать соблюдение тайны об операциях своих заемщиков.

     Основные права и обязанности лица, подавшего заявление на предоставление микрозайма в микрофинансовой организации,  установлены в статье 10 Федерального закона.

      Данное лицо вправе знакомиться с правилами предоставления микрозаймов, утвержденными микрофинансовой организацией; получать полную и достоверную информацию о порядке и об условиях предоставления микрозайма, включая информацию о всех платежах, связанных с получением, обслуживанием и возвратом микрозайма.

      Данное же лицо обязано представлять документы и сведения, запрашиваемые микрофинансовой организацией, в том числе необходимые для исполнения микрофинансовой организацией требований, установленных федеральными законами.

     Федеральным законом установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации, перечень которых содержится в ст. 12 Федерального закона. Из этого перечня, следует знать о том, что микрофинансовая организация не вправе:

1) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами — физическими лицами;

2) применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему микрофинансовой организации сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма;

3) начислять заемщику — физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

       Располагая такой информацией, будьте аккуратнее при оформлении «Лёгкого кредита», так как это может привести к значительным финансовым трудностям. 

Подготовлено прокуратурой Московского района г. Рязани  

Вернуться к списку

Источник: http://prokrzn.ru/active/comments/vopros-otvet/chto-nuzhno-znat-pri-oformlenii-mikrokredita-/

Условия получения займа

Микрофинансовая организация договор
Skip to content

УТВЕРЖДЕНОПриказом Генерального  директора Общества с ограниченной ответственностьюмикрокредитной  компании  «Мосзайм»

 №  Д/01072017 от 1 июля  2017 года

ПРАВИЛА
предоставления микрозаймов ООО МКК «МОСЗАЙМ»

1ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1.

Настоящие Правила предоставления микрозаймов (далее Правила) разработаны в целях регулирования отношений, возникающих между ООО МКК «Мосзайм»  далее именуемым Заимодавец, и физическим лицом, далее именуемым Заемщик, в связи с предоставлением потребительского займа, не связанного с предпринимательской деятельностью, на основании договора микрозайма и исполнением соответствующего договора, и утверждены органом управления организации – генеральным директором.

1.2.

В настоящих Правилах используются следующие термины и понятия: 1) личный кабинет — информационный ресурс, который размещен на официальном сайте микрофинансовой организации, позволяющий получателю финансовой услуги получать информацию об исполнении им своих обязанностей по договору об оказании финансовой услуги, а также взаимодействовать с микрофинансовой организацией посредством обмена сообщениями с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»; 2) обращение — направленное в микрофинансовую организацию получателем финансовой услуги, представителем получателя финансовой услуги, Банком России или иным уполномоченным органом или лицом в письменной форме на бумажном носителе или в виде электронного документа заявление, жалоба, просьба или предложение, касающееся оказания микрофинансовой организацией финансовых услуг; 3) онлайн-заем — договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета); 4) официальный сайт микрофинансовой организации — сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», содержащий информацию о деятельности микрофинансовой организации, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат микрофинансовой организации; 5) получатель финансовой услуги — физическое лицо (в том числе зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя) или юридическое лицо, обратившееся в микрофинансовую организацию с намерением получить, получающее или получившее финансовую услугу; 6) POS-микрозаем — денежные средства, предоставленные микрофинансовой организацией получателю финансовой услуги на основании договора микрозайма без обеспечения исполнения обязательств по такому договору в счет оплаты товара (работы, услуги) посредством перечисления таких денежных средств микрофинансовой организацией на банковский счет продавца (исполнителя) товара (работы, услуги); 7) реструктуризация задолженности — решение микрофинансовой организации в отношении задолженности получателя финансовой услуги, влекущее изменение порядка и (или) срока возврата и (или) размера задолженности, в том числе полное или частичное прощение суммы основного долга и (или) начисленных процентов, уменьшение или неприменение неустойки (штрафа, пени) за несвоевременный возврат суммы займа (в том числе микрозайма), рассрочка и (или) отсрочка платежа, отказ от применения мер по взысканию задолженности без ее прощения; 8) саморегулируемая организация — саморегулируемая организация в сфере финансового рынка, объединяющая микрофинансовые организации, действующая в соответствии с Федеральным законом от 13 июля 2015 года N 223-ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка»; 9) финансовые услуги — услуги по предоставлению микрозаймов получателям финансовых услуг и (или) привлечению денежных средств по договорам займа от физических лиц. 10) Договор микрозайма — договор займа, заключаемый между Займодавцем и Заемщиком в порядке, установленном настоящими Правилами. Договор микрозайма является возвратным и возмездным. 11) Заемщик – дееспособное физическое лицо, являющееся гражданином Российской Федерации, обратившееся к Займодавцу, с намерением получить получающее или получившее заем, заключивший Договор микрозайма с Займодавцем; 12) Заявление-анкета заемщика – утвержденная форма заявления на предоставление займа, полученное от физического лица и оформленное в соответствии с требованиями настоящих Правил; 13) Специалист по работе с клиентами – специалист Займодавца (либо лицо, привлекаемое Займодавцем на возмездной основе), осуществляющий оценку кредитоспособности Заявителя и координирующий работу по выдаче займа и возврату суммы займа и процентов; 14) Займ (микрозайм) — денежные средства, предоставленные займодавцем заемщику, на условиях, предусмотренных Договором микрозайма, в сумме, не превышающей один миллион рублей. 15) График платежей — документ, содержащий информацию о размерах и сроках уплачиваемых Займодавцу платежей по договору микрозайма. График платежей, с учетом характера заключаемых микрозаймов, составляется и выдается Заемщику при возникновении отношений неоднократности платежей (пролонгации договора микрозайма, дополнительных займов, изменения сроков и порядка платежей).

Иные понятия и термины гражданского и других отраслей законодательства Российской Федерации, используемые в настоящем Стандарте, применяются в том значении, в каком они используются в этих отраслях законодательства Российской Федерации.

1.3. Общие сведения об организации:

полное и сокращенное наименование микрофинансовой организации: Общество с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «Мосзайм» (ООО МКК «Мосзайм»).регистрационный номер записи юридического лица в государственном реестре микрофинансовых организаций, ОГРН 1137746004802.

адрес микрофинансовой организации в пределах места ее нахождения: 127015, г.Москва, ул.Новодмитровская, д.5А, стр.1, офис 606.адреса обособленного подразделения микрофинансовой организации: 197022, Санкт-Петербург, Большой П.С.

пр-кт, 100, А,режим работы микрофинансовой организации и ее обособленных подразделений (расположенных по месту нахождения соответствующего обособленного подразделения): с 9.00 до 18.00, контактный телефон, по которому осуществляется связь с микрофинансовой организацией 8 800 550 63 38, официальный сайт микрофинансовой организации www.

mos-zaim.ru.регистрационный номер в реестре членов Союза «Микрофинансовый Альянс «Институты развития малого и среднего бизнеса» № 09 15 030 77 0092, дата выдачи 27.02.2017 года.

Товарный знак:  Свидетельство на товарный знак № 559533.

1.4. О финансовых услугах и дополнительных услугах микрофинансовой организации:

№Вид услугиПолучатель услугиДокументыСтоимость УслугиСрок оказания услуги
1.4.1Предоставление микрозаймовФизические лицаЗаявка, анкета, договор микрозайма1,7%-2,03%От 15 до 30 дней
1.4.2Получение микрозаймов (долгосрочные и краткосрочные)— акционер,— физические лица,— банкиПаспортБеспроцентный, под до 25% годовыхОт года до 5 лет
1.4.3Рассмотрение заявления на реструктуризацию задолженности клиентаФизические лицаСогласно правил предоставления займовБезвозмездно15 дней
1.4.4Рассмотрение заявления заемщика о досрочном (полном или частичном) погашении займазаемщикПодтверждение оплаты (Квитанция, платежное поручение, кассовый чек и т.п.)БезвозмездноВ день полного погашения всей причитающиеся суммы по договору микрозайма
1.4.5Предоставление копий заключенных договоровзаемщик— заявление— паспортБезвозмездно3 дня с даты поступления пакета документов
1.4.6Предоставления акта сверки по договору займаЗаемщик, заимодательзаявлениеБезвозмездно3 дня с даты поступления пакета документов

Источник: https://mos-zaim.ru/usloviya/

Сколько можно заработать на сотрудничестве с микрофинансовой организацией

Микрофинансовая организация договор

Микрофинансисты готовы поделиться процентами по кредитам с частными инвесторами /И. Табаков

Гарантированный доход, который можно получить в банках даже на крупную сумму, давно не превышает 12% годовых в рублях, а средние ставки по крупным вкладам составляют 9–10%. Но можно заработать намного больше, одолжив свободные средства по договору займа микрофинансовой организации (МФО).

Их основная деятельность сводится к выдаче, как правило, необеспеченных займов до 1 млн руб. частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса под довольно высокие проценты – порой 1–2% в день.

Для финансирования своей работы МФО привлекают средства учредителей, банковские кредиты, размещают облигации.

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» позволил им также привлекать средства физических лиц, не являющихся акционерами и учредителями, но на сумму не менее 1,5 млн руб.

Сейчас МФО предлагают вложения на срок от нескольких месяцев до нескольких лет под 16–25% годовых (см. таблицу).

Основной механизм – стандартный договор займа с выплатой фиксированного процента за пользование средствами, где заемщиком выступает МФО, а кредитором – гражданин.

Ставка займа обычно фиксируется на весь срок договора, но в отличие от банковских депозитов законодательных ограничений на ее изменение нет.

Есть и более рискованные варианты – например, выписка векселя на имя «вкладчика» на сумму вложений плюс проценты.

В любом случае в отличие от депозита доход, полученный от МФО, облагается НДФЛ по ставке 13%. Так что записанные в договоре 16–25% годовых превращаются в 14–22%.

Предложения МФО становятся все больше похожими на вклады. Некоторые организации имеют целые линейки займов, многие займы стали пополняемыми. Клиенты «Финторга» могут выбирать периодичность выплаты процентов от ежемесячной до ежегодной. В МФО «Независимость бизнеса» проценты можно капитализировать.

«Накопительная» программа «Городской сберкассы» также допускает однократное снятие до 50% вложенной суммы. МФО широко применяют досрочное расторжение договора по желанию инвестора с выплатой дохода по льготной ставке.

В «Дилинжер финанс» можно расторгнуть долгосрочный заем через 6–9 месяцев, получив 15% годовых вместо 19%.

Такая высокая доходность инвестиций в МФО отражает повышенный уровень риска таких вложений, отмечает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу «Ренессанс кредита» Денис Власов.

Во-первых, ФСФР регулирует МФО не так жестко, как ЦБ – банки. Он ежемесячно собирает с них финансовую отчетность, следит за уровнем ставок, просроченных кредитов и при необходимости вмешивается.

МФО не имеют лицензий, их статус подтверждается лишь свидетельством ФСФР о внесении в госреестр.

Они сдают только налоговую отчетность, как все юрлица, и ежеквартальную отчетность по специальным формам ФСФР.

Во-вторых, нет единой системы страхования вложений в МФО, как в банках. Вместо нее некоторые микрофинансисты предлагают страхование инвестиций клиентов на сумму займа и процентов. Например, добровольное страхование вложений клиентов МФО «РАМфин» стоит 0,5% годовых.

Некоторые организации сами оплачивают полисы клиентов. «Инвестиции наших клиентов страхуются за счет компании. Одновременно с договором займа они получают договор страхования в «АльянсРосно», по которому в случае банкротства МФО они получат назад свои деньги», – рассказывает представитель МФО «Народная казна» Ангелина Сасина. А вот вложения инвесторов «Финотдела» не застрахованы.

Без специальной подготовки оценить устойчивость МФО крайне сложно. овое агентство «Эксперт РА» составляет рейтинг надежности МФО, но в нем пока участвуют лишь около 15 компаний из 1000 МФО, получивших свидетельства ФСФР.

Кредитные истории самих МФО хранятся в бюро кредитных историй, но закон не позволяет предоставлять эти сведения физлицам, говорит гендиректор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. «Получить сведения о финансовой устойчивости МФО человек может только из ее отчетности», – резюмирует Викулин.

Решив разместить деньги под проценты в МФО, необходимо убедиться в том, что она зарегистрирована в госреестре МФО, входит в саморегулируемую организацию (НАУМИР) и имеет сайт, где раскрыта информация о ее деятельности, учредителях и руководителях, опубликованы правила заимствований, ежеквартальная отчетность и проч., советуют эксперты.

Предправления Меткомбанка Павел Логинов рекомендует те МФО, которые «взаимодействуют с банками и созданы при их поддержке – это будет дополнительной гарантией сохранности средств».

По его мнению, вложения в МФО могут быть интересны инвесторам, которые хотят диверсифицировать свой портфель и сознательно идут на определенные риски.

Несмотря на высокие риски, условия МФО многие считают привлекательными. Главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов оценивает долю средств, привлеченных от населения, примерно в 10%, надеясь в этом году увеличить ее до 15%.

«Когда только запускали наш проект, в основном поступали средства от людей, знакомых с акционерами, а также от топ-менеджеров банков, где наша организация берет кредиты.

Сейчас вкладчиков стало значительно больше, их средства достигают 20–30% от общего объема привлечения компании», – рассказывает гендиректор «Финотдела» Екатерина Сидорова. Целевая аудитория МФО, по мнению Бахвалова, – это люди, которые могут позволить себе вложить куда-либо больше 1,5 млн руб.

и при этом в состоянии оценить риски подобных инвестиций. «Это топ-менеджеры и владельцы бизнеса, которые играют на бирже и могут диверсифицировать свой портфель нашим продуктом», – перечисляет он.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2013/03/15/bolshoj_dohod_s_malenkih_zajmov

Судебное дело
Добавить комментарий