Можно ли платить долг оператору, продавшему его коллекторам, если меня не уведомили о переуступке?

​Исчезнувший: что делать, если ваш кредитор не выходит на связь

Можно ли платить долг оператору, продавшему его коллекторам, если меня не уведомили о переуступке?
Найти пропавшего коллектора гораздо сложнее, чем пропавшего заемщика Fotolia/olly

Обычно коллекторы ищут должника, но бывает и наоборот. И в последнее время все чаще. В Национальную ассоциацию коллекторов (НАПКА) ежемесячно обращаются десятки должников в поиске контактов коллекторских агентств, прекративших свою деятельность.

Ищем кредитора днем с огнем

За последние полтора года рынок по разным причинам покинуло как минимум три относительно крупных коллекторских агентства. Радость-то какая, скажут многие должники. Но только не те, в чьей кредитной истории «подвис» долг, который никак невозможно закрыть.

При всем желании — непонятно, кому и куда перечислять средства, ведь агентство прекратило работу, ни один телефон не отвечает. Кредитная история испорчена, новый кредит не получить. Причем речь зачастую идет о совсем небольших задолженностях, в несколько сотен или десятков рублей.

Бывает и другая ситуация: долг уже оплачен, но требуется подтверждающий документ, а получить его, опять же, не у кого.

Вероятность для заемщика столкнуться с подобной коллизией сейчас возрастает. Новый регулятор коллекторского рынка — Федеральная служба судебных приставов (ФССП России) активно выписывает взыскателям протоколы о нарушении закона 230-ФЗ «О защите прав физлиц при взыскании».

Около 50 из этих протоколов уже успешно прошли судебную стадию и подтверждены решениями судов. Следующий этап борьбы регулятора с нарушителями — возможное исключение из госреестра и запрет на бизнес. А заемщикам опять придется искать владельцев своего долга «днем с огнем».

Должник всегда должен

Если взыскатель исчезает, объявляет себя банкротом или исключается из реестра Федеральной службы судебных приставов, должник по-прежнему обязан исполнять свои денежные обязательства. Так же, как и в случае банкротства банка или исключения из реестра МФО, это не освобождает его от финансовой ответственности.

Если у банка отозвана лицензия и он ликвидируется, право требования по его кредитам переходит, как правило, к Агентству по страхованию вкладов. Исключенная из реестра микрофинансовая организация не имеет права выдавать новые займы, но может, в том числе и в судебном порядке, взыскивать деньги по старым.

Обанкротившееся или исключенное из госреестра коллекторское агентство тоже имеет право подать иск в суд о взыскании просроченной задолженности: согласно ст. 196 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности составляет три года.

Исключение из госреестра по сути означает запрет лишь на взаимодействие с должником, но не на владение долгом и обращение в суд. Хотя чаще всего после закрытия коллекторского агентства его долговые портфели выкупают другие компании.

Рано или поздно, иногда через несколько лет, новый кредитор предъявит свои законные требования.

Если вы столкнетесь с тем, что вам мешает непогашенный кредит в кредитной истории, и отчаетесь в поиске кредитора, бюро кредитных историй не пойдет вам навстречу

При этом пеня и штрафы по вашему кредиту или займу будут начисляться в соответствии с условиями первичного кредитного договора/займа — даже если временно оплачивать кредит некому из-за исчезновения кредитора.

По договоренности с новым владельцем долга или через суд теоретически можно списать часть штрафов, начисленных в период между безвременной пропажей старого кредитора и воссоединением с новым.

Но гарантий нет, и лучше всего как можно быстрее выяснить новые реквизиты перечисления платежей.

Прекращение работы кредитора само по себе также не является и основанием для очистки кредитной истории при обращении в БКИ. Если вы столкнетесь с тем, что вам мешает непогашенный кредит в кредитной истории, и отчаетесь в поиске кредитора, бюро кредитных историй не пойдет вам навстречу.

Как найти хвост

К сожалению, поиск исчезнувшего коллекторского агентства на данный момент оказывается для должника довольно сложным квестом. При ликвидации банка все проще: информация об отзыве лицензии публикуется на официальном сайте Банка России.

Там же можно получить информацию о том, в какую организацию переданы кредитные дела вашего банка. Как правило, право требования выплаты кредитов переходит к АСВ, через десять дней после того как суд примет решение о ликвидации банка.

Соответственно, на сайте АСВ должна появиться информация, по каким реквизитам теперь погашать долг.

Информация об исключении из реестра коллекторского агентства может появиться в рубрике новостей на сайте Федеральной службы судебных приставов России, но может обойтись и без официального релиза.

СМИ пока пристально следят за судьбой участников коллекторского госреестра, так что имеет смысл мониторить новостные агрегаторы вроде «Яндекс.Новости» и «Гугл.Новости». Там может оказаться полезная информация о судьбе вашего коллектора.

Проверьте список коллекторских агентств, входящих в госреестр, на сайте ФССП: там ли еще ваш коллектор? Если все еще там, но не выходит на связь, можно обратиться в интернет-приемную ФССП с жалобой на отсутствие ответа от коллекторского агентства на обращение заемщика (в соответствии с 230-ФЗ агентство обязано ответить на письменный запрос должника в течение 30 дней).

В случае если агентство исключено из госреестра или никогда туда не входило (например, обанкротилось раньше создания реестра и вступления в силу закона 230-ФЗ), его контакты или новых владельцев его долговых портфелей придется искать самостоятельно. У регулятора рынка — ФССП — нет ни возможности, ни обязанности помогать вам в поиске или предоставлять какую-либо информацию на этот счет.

Зачастую заемщик вообще не знает, кому принадлежит его долг. Никакой единой информационной системы, позволяющей заемщику проверить, какой кредитор является владельцем его долга, в России не существует.

Теоретически новый закон «О защите прав физлиц при взыскании» подразумевает, что при продаже долга кредитор обязан письменно извещать должника об уступке прав требований по его кредиту или займу другому кредитору.

Однако эта норма распространяется только на новые договоры цессии, заключаемые после 1 января 2017 года, а долг мог быть перепродан ранее. Письменные извещения должников — это относительно дорогостоящая для кредитора процедура, например когда речь идет о продаже большого долгового портфеля.

Поэтому банк, МФО или коллекторское агентство, особенно находясь на грани ухода с рынка, может решить на ней сэкономить.

Зачастую заемщик вообще не знает, кому принадлежит его долг. Никакой единой информационной системы, позволяющей заемщику проверить, какой кредитор является владельцем его долга, в России не существует

Запрос первичному кредитору поможет найти хотя бы первое звено в цепи перепродаваемых долгов. Эта цепочка может быть довольно длинной, если речь идет о старом долге.

Для подтверждения перехода прав требования необходимо обратиться с официальным запросом в банк или МФО, где вы брали кредит/заем. В запросе требуется указать наименование организации, личные сведения о заявителе. Запрос лучше отправить заказным письмом с уведомлением.

Кредитор не имеет право не ответить на такой запрос. Срок представления ответа — 30 календарных дней.

Информацию в БКИ коллекторские агентства не всегда передают аккуратно, особенно мелкие. Собственно, эта обязанность у них появилась недавно, около двух лет назад.

Поэтому сделать запрос в БКИ относительно своей кредитной истории стоит. Однако не факт, что информация, указанная там о кредиторе, будет актуальной.

Тем не менее это может дать хоть какой-то ориентир в дальнейшем поиске кредитора.

Помощь зала

Коллекторский рынок в России небольшой, всего несколько десятков компаний. Все основные игроки друг друга знают.

Если ваш долг находился в работе одного из крупных агентств, попробуйте обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) с просьбой подсказать контакты вашего исчезнувшего кредитора или новых владельцев его долговых портфелей.

Если компания когда-либо входила в НАПКА, профессиональное сообщество взыскателей может поспособствовать воссоединению должника со старым или уже новым кредитором. В отсутствие предусмотренных законом механизмов по решению проблемы это, по сути, единственная надежда для должников, ищущих своих взыскателей.

Аналогично в поиске МФО может помочь одно из СРО рынка микрозаймов (по закону все микрофинансовые организации обязаны входить в саморегулируемые организации).

Их на рынке всего три: «МиР», «Единство» и «Микрофинансовый альянс». Правда, в отличие от коллекторских агентств, МФО в нашей стране не несколько десятков, а несколько тысяч.

Так что тут вероятность получения актуальной информации от профессионального сообщества ниже.

Стоит ли искать нелегала

Надо ли искать коллекторское агентство, не входящее в госреестр, которому принадлежит ваш долг? Вопрос не праздный: одна из многих дыр в законе 230-ФЗ позволяет банкам и МФО вполне законно (в рамках одного из возможных толкований) продавать долги таким нелегальным коллекторам. Закон не запрещает «внереестровым» компаниям покупку долгов, а только их взыскание. Поэтому долговой портфель может переходить из рук в руки компаний, не входящих в госреестр. И пока они не начинают процесс взыскания, не пишут и не звонят должнику, у регулятора нет повода наложить на них штраф. Это не очень правильная ситуация, и сейчас в Госдуму уже внесен законопроект, ограничивающий продажу долгов только участникам госреестра. Однако должнику, заинтересованному в погашении своего долга, пока от этого не легче.

Участники рынка дают рекомендации ни в коем случае не платить таким нелегальным коллекторам. Если они явно нарушают закон, осуществляя звонки или направляя письма в ваш адрес, то есть занимаясь взысканием, можно и нужно написать на них жалобу через интернет-приемную ФССП.

Можно пожаловаться в Банк России на банк или МФО, продавшие ваш долг нелегальным коллекторам (пока прецедентов санкций для банков за это не было, но ФССП и Банк России обсуждают перспективы сотрудничества при контроле за соблюдением 230-ФЗ).

Тем не менее, учитывая, что долг может быть в очередной раз перепродан неизвестно кому, проценты и пени капают, а кредитная история страдает, заемщик в любом случае находится в непростой ситуации и может сделать выбор в пользу оплаты долга.

Участники рынка дают рекомендации ни в коем случае не платить таким нелегальным коллекторам. Если они явно нарушают закон, осуществляя звонки или направляя письма в ваш адрес, то есть занимаясь взысканием, можно и нужно написать на них жалобу через интернет-приемную ФССП

Но, даже заплатив долг нелегальному коллектору, не факт, что вы сможете при этом получить с него документы, подтверждающие закрытие долга, и очистите свою кредитную историю.

Ребрендинг репутации

Если вы нашли своего кредитора и погасили просроченный кредит в полном объеме, ваша кредитная история от этого не станет положительной. Исправить ее не так легко: для пересмотра квалификации старых долгов существует десятилетний срок давности.

Поэтому самый доступный способ улучшить кредитную историю — попробовать оформить новый заем и дисциплинированно его обслуживать. Если в вашем досье есть просрочка более 90 дней, пусть даже и закрытая, банк, скорее всего, откажет в получении нового кредита.

Гораздо лояльнее скоринг в МФО: небольшие суммы доступны даже клиентам с подмоченной кредитной биографией.

Владислав ЛЫСЕНКО, генеральный директор коллекторского агентства «ЦЗ Инвест», для Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=9924642

Могут ли банки продавать долги коллекторам?

Можно ли платить долг оператору, продавшему его коллекторам, если меня не уведомили о переуступке?

Каждый заемщик должен понимать, что во всех кредитных договорах присутствует условие, при котором банкам позволительно «передавать долг» третьим лицам, т.е. коллекторам.

При уступке долга банком коллектору, права по обязательству заемщика переходят к третьему лицу в том же объеме и на тех же условиях, что в свою очередь, позволяет должнику пользоваться своими правами, несмотря на смену кредитора.

В данной ситуации, должник имеет право требовать от своих первоначальных и новых кредиторов соответствующих документов, а именно, договора об уступке права требования (цессии). При отсутствии такого договора должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору, за исключением, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.

Обращаем Ваше внимание, в конкретных ситуациях заемщик должен быть крайне предусмотрительным и всю полученную корреспонденцию в почтовом ящике, по электронной почте не следует расценивать как руководство к действию.

Должник должен быть извещен надлежащим образом о том, что произошла перемена лиц в обязательстве, либо должнику следует обратиться к первоначальному кредитору и получить копию договора цессии.

Итак, Вы получили копию договора цессии и отпали сомнения в том, что у вас новый кредитор.

Изучаем договор цессии и обращаем внимание на пункты, в которых указывается за какой промежуток времени, и в каком объеме переходит право требования задолженности к новому кредитору.

Кроме того, на основании статьи 386 ГК РФ должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора.

ФЗ от 03.07.2016 г.

№ 230-ФЗ предусмотрено, что взаимодействие с должником, направленное на возврат просроченной задолженности вправе осуществлять только кредитор, новый кредитор, при переходе к нему прав требования и лицо, действующее от имени и в интересах кредитора, только в том случае, если оно является кредитной организацией или лицом, осуществляющим деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности, включенным в государственный реестр. При этом должник вправе отказаться от взаимодействия с кредитором и (или) лицом, действующим от его имени и (или) в его интересах (статья 8 настоящего ФЗ). Данное положение будет применимо с 01 января 2017 года.

Впрочем, на войне все средства хороши, как говорится, а долг, все же остается долгом.

В данном случае при невозможности выплаты всей суммы долга новому кредитору необходимо направить заявление с требованием реструктуризировать имеющуюся задолженность, а в случае его отказа требовать обращения в суд.

Вместе с тем, перемена лиц в обязательстве, не лишает должника права, учитывая его тяжелое финaнсовое положение, исчерпавшего все другие возможности, обратиться в Арбитражный Суд с заявлением о признании гражданина банкротом.

Банк продал долг коллекторам: кто виноват и что делать?

Современная экономика — что в нашей стране, что в мировом масштабе — отличается нестабильностью. Экономический шторм порой легко опрокидывает расчеты даже опытных и умелых хозяйственников. Владельцы, казалось бы, непотопляемых компаний вдруг остаются у разбитого корыта.

Что же говорить о физических лицах, в массе своей не имеющих большого опыта в делах финансовых, да и осторожностью не всегда блещущих? Не так уж редко человек берет кредитные средства, которые потом не может отдать. Внезапные проблемы с работой, здоровьем, семьей — и задолженность становится просроченной, а проценты и штрафные санкции делают ее все больше.

А затем заемщику звонят из коллекторской организации и объясняют, что долг теперь надо выплачивать не банку, а им. Отчего так случилось? Могут ли банки продать долг коллекторам? И как поступить в этом случае должнику? Попробуем разобраться в этих вопросах.

Имеет ли право банк продать долг и почему он может быть продан?

Чтобы судить о том, законно ли банк продает долг коллекторам, обратимся к основам правового регулирования кредитных отношений.

Обязанности и права банка и заемщика регулируются кредитным договором. После выдачи денежных средств основное обязательство кредитора исполнено, наступает очередь заемщика выполнять обязательства по погашению долга и процентных начислений.

Уже на этом этапе у кредитора есть полномочия заменить себя в обязательстве. Поводом становится, например, решение банка сосредоточиться исключительно на кредитовании предприятий.

Тогда он передает все свои права требования по кредитам, выданным физическим лицам, за плату другому банку, имеющему лицензию. Правовой основой является ст.

382 Гражданского кодекса РФ, часть 1 которой указывает, что права кредитора могут быть переданы им по сделке (уступке требования) или могут перейти к другому лицу на основании закона.

При передаче прав требования другому банку заемщик получает извещение о том, что новым кредитором стал выступать другой банк, и последующие платежи по обязательствам теперь должны поступать на его счета. Условия кредитного договора для заемщика не меняются.

Но коллекторские организации не являются кредитными. Коллекторы — это специалисты по взысканию просроченных долгов. И законные основания для передачи им банком задолженности физического лица возникают лишь после признания ее просроченной. Задолженность считается таковой, когда заемщик перестает вносить установленные договором платежи в сроки, указанные в кредитном договоре.

Но в первое время просрочки самое большее, что предпринимают банки, помимо разовых почтовых и телефонных напоминаний должнику, — передают контроль за задолженностью внутрибанковской коллекторской службе. Изредка банки передают долг внешним коллекторам через 90 дней просрочки. Но, как показывает практика, чаще это происходит через полгода–год после прекращения заемщиком выплат.

В первую очередь передаются долги по небольшим кредитам, по кредитам без поручительства, не обеспеченным залогом, или по таким кредитам, по которым обеспечительные меры реализовать не удается.

Почему банки продают долги коллекторам? Причина проста: для банков собирание долгов — непрофильная деятельность.

Это слишком хлопотно, долго и невыгодно, если речь идет об основной массе потребительских договоров.

Просроченный долг передается коллекторскому агентству на основании агентского договора или договора цессии. В первом случае коллекторы представляют интересы банка, получая за это плату. Во втором банк фактически продает долг коллектору, и к нему как к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, право на проценты и другие, в том же объеме и на тех же условиях.

Всегда ли банк может продать долг? До июля 2014 года такая возможность у кредитной организации была лишь при условии, что в договоре прописано разрешение на передачу долга третьему лицу.

Но законодательство с тех пор изменилось — теперь упоминание о допустимости уступки прав не требуется.

Передача прав кредитора невозможна, только если в тексте договоров потребительского кредита прописано такое ограничение.

Что делать, если банк продал долг коллекторам?

Для начала убедитесь, что банк действительно передал права требования по кредитному договору. Как узнать, что банк продал долг коллекторам?

Обычно заемщик узнает о передаче долга из телефонного звонка коллекторов. Номер телефона, с которого поступил звонок, не должен быть скрыт, а сотрудник коллекторского бюро обязан четко и внятно представиться, назвать полное имя, указать кредитора, от лица которого действует.

Затем на адрес заемщика должны прийти заказные отправления из банка и коллекторского агентства.

Среди присланных документов будет копия договора, заключенного между этими организациями, а также подробное описание задолженности: основная сумма долга, проценты, штрафы и пени, иные начисления на момент передачи прав требования по кредиту коллекторам. Эти данные у обеих сторон должны полностью совпадать.

Кроме того, удостоверьтесь, что указанное коллекторское бюро работает на законных основаниях. Проверить, зарегистрирована ли организация в госреестре, можно на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Источник: https://aleksa-praktika.ru/drugoe/mogut-li-banki-prodavat-dolgi-kollektoram.html

Судебное дело
Добавить комментарий