Можно ли расторгнуть договор и наказать кредитного специалиста?

Журнал «Юридический мир»

Можно ли расторгнуть договор и наказать кредитного специалиста?

Сергей Викторович Мощук, главный юрисконсульт филиала № 100 Брестского областного управления ОАО «АСБ Беларусбанк»

Взыскание — есть стадия исполнительного производства. Официального определения понятия «взыскание» не имеется. Толковый словарь определяет взыскание как «наказание, мера воздействия». Взыскать означает — заставить уплатить, привлечь к ответственности.

Согласно ч. 1 ст. 478 Гражданского процессуального кодекса Республики Беларусь (далее — ГПК) взыскатель — лицо, в пользу которого производится исполнение исполнительного документа, а должник — обязанная сторона.

Исходя из п. 1 Инструкции по исполнительному производству в хозяйственных судах Республики Беларусь, утвержденной постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 26.11.

2009 № 21 (далее — Инструкция), взыскатель — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, организация, не являющаяся юридическим лицом, гражданин, в пользу которого производится исполнение, а должник — юридическое лицо, индивидуальный предприниматель, организация, не являющаяся юридическим лицом, гражданин, которые обязаны выполнить определенные действия в пользу взыскателя, или лицо, с которого производится взыскание.

Таким образом, взыскание является стадией исполнительного производства по осуществлению действий, связанных с получением причитающихся надлежащему лицу (взыскателю) материальных и нематериальных благ от обязанного лица (должника).

В кредитных правоотношениях между банком и кредитополучателями материальными благами являются денежные средства. Банк как взыскатель всегда претендует на получение от должника-кредитополучателя денежных средств, не полученных банком в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своих обязательств по кредитному договору.

Основания возникновения права взыскания

В соответствии со ст.

137 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее — БК) по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование им.

Предоставление денежных средств в форме кредита является операцией с высокой степенью риска, законодатель защитил банки, предоставив им определенные права по погашению кредита.

Так, в соответствии с ч. 2 cт. 143 БК при неисполнении (ненадлежащем исполнении) кредитополучателем обязательств по кредитному договору кредитополучатель вправе потребовать досрочного возврата (погашения) кредита.

Досрочный возврат кредита не влечет расторжение кредитного договора, банк наряду с данным правом может потребовать и расторжения кредитного договора по правилам, предусмотренным cт.

420 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее — ГК).

В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения кредитополучателем своих обязательств у банка возникает право на юридическое воздействие в отношении кредитополучателя. Указанное право может быть реализовано банком следующим образом:

1) в отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

путем предъявления в хозяйственный суд искового заявления (cт. 7 Хозяйственного процессуального кодекса Республики Беларусь (далее — ХПК));

путем направления в хозяйственный суд заявления о судебном приказе (ст. 7 ХПК);

2) в отношении физических лиц:

путем подачи в нотариальную контору (нотариусу) заявления о совершении исполнительной надписи (абз. 8 п. 1 Указа Президента Республики Беларусь от 11.08.2011 № 366 «О некоторых вопросах нотариальной деятельности» (далее — Указ № 366);

путем предъявления в суд искового заявления (ст. 6 ГПК).

После принятия соответствующим судом решения и вступления его в законную силу, после принятия определения о судебном приказе, а также после совершения нотариусом исполнительной надписи у банка возникает право на совершение действий, связанных с возбуждением исполнительного производства, — стадия взыскания.

Таким образом, соответствующие постановления судов и исполнительная надпись нотариуса являются поводами возникновения права взыскания.

Основанием возникновения права взыскания является возбуждение исполнительного производства.

Реализация права взыскания

С учетом определений, которые имеются в ст. 325 ХПК, ст.

459 ГПК, исполнительным производством называется стадия судопроизводства в суде, представляющая собой применение судом по основаниям и в порядке, установленном законодательством, мер, направленных на восстановление нарушенных законных интересов добросовестной потерпевшей стороны.

Задачей исполнительного производства является своевременное и полное исполнение судом судебного постановления или иного акта в целях восстановления нарушенных прав лица, заявившего на это требование. Основанием для исполнения является предъявление в суд исполнительного документа.

К исполнительным документам применительно к нашей теме в соответствии со ст. 329 ХПК и ст. 462 ГПК относятся:

  • судебные приказы хозяйственных судов, выдаваемые на основании судебных постановлений хозяйственных судов;
  • определения хозяйственного суда о судебном приказе;
  • исполнительные листы, выдаваемые на основании решений судов;
  • исполнительные надписи нотариусов.

Исполнительное производство исходя из ст. 356 ХПК, ст. 484 ГПК возбуждается судебным исполнителем суда после получения от взыскателя-банка надлежащим образом оформленного заявления с приложением исполнительного документа.

Судебному исполнителю общего суда заявление может быть подано устно.

Постановление о возбуждении исполнительного производства выносится судебным исполнителем не позднее 3 дней со дня получения заявления с исполнительным документом.

Виды и специфика взыскания

Взыскание на основании ст. 369 ХПК, ст. 496 ГПК обращается на денежные средства и иное имущество должника.

Под видами взыскания мы понимаем приемы и способы обращения взыскания на имущество должника-кредитополучателя и связанных с ним лиц, к которым относятся: поручители, залогодатели — третьи лица, гаранты (далее — должники).

Каждый конкретный вид взыскания имеет свою специфику и может быть детально рассмотрен в отдельном материале. Взыскание банками кредитной задолженности с юридических и физических лиц за исключением отдельных моментов не имеет большого отличия от взыскания задолженности, не связанной с кредитными правоотношениями.

Взыскание денежных средств с юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

В отношении юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в соответствии со ст. 370 ХПК действует правило об обращении взыскания в первую очередь на денежные средства, находящиеся на счете в банке.

Согласно ч. 2 cт. 370 ХПК в целях обращения взыскания на денежные средства, находящиеся на счетах должника в банке, взыскатель представляет исполнительный документ в банк для списания денежных средств в бесспорном порядке.

Обращение взыскания на вклады должника — ­­индивидуального предпринимателя, находящиеся в банке и (или) небанковской кредитно-финансовой организации, осуществляется на основании судебного приказа хозяйственного суда.

Однако банк в силу специфики своего положения имеет возможность отследить информацию о состоянии счета кредитополучателя, тем более, если его текущий счет находится в банке-кредитодателе.

В практике одним из условий кредитного договора является право банка-кредитодателя на списание денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на основании мемориального ордера.

В случае отсутствия денежных средств на счете кредитополучателя выставление платежного требования, на наш взгляд, не является обязательным. Банк-кредитодатель на основании справки о состоянии счета своего клиента-кредитополучателя может сразу же ходатайствовать перед судебным исполнителем об обращении взыскания на имущество кредитополучателя, в том числе и находящееся в залоге.

У кредитополучателя могут быть счета и в других банках, сегодня законодательство не ограничивает количество открываемых текущих счетов. В такой ситуации банк-кредитодатель в порядке, предусмотренном ст. 370 ХПК, должен будет направить платежное требование с исполнительным документом в соответствующий банк, открывший счет кредитополучателю.

С целью совершенствования процедуры взыскания Пленумом Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь 15.02.

2012 было принято постановление № 2 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию по исполнительному производству в хозяйственных судах Республики Беларусь, утвержденную постановлением Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 26 ноября 2009 г. № 21». В п.

41 данной Инструкции № 21 перечень оснований, при которых у взыскателя отсутствует обязанность первоначального предъявления исполнительного документа в банк, дополнен следующим основанием: по исполнительному документу об обращении взыскания на имущество должника.

При таких обстоятельствах у залогодержателя отсутствует необходимость выставления платежного требования к расчетному счету должника, поскольку в исполнительном документе указано наименование имущества, на которое следует обратить взыскание.

Однако кредитное обязательство может быть обеспечено не залогом, а другим способом, например, поручительством, гарантией или пеней. В таком случае повторяем вышесказанное: банк может представить справку об отсутствии средств на расчетном счете должника и сразу же ходатайствовать об обращении взыскания на имущество должника.

Многие банки используют возможность обратить взыскание на денежные средства должников, находящиеся у третьих лиц (ст. 375 ХПК). В отдельных случаях указанная мера является наиболее эффективной. Основанием для перечисления денежных средств, причитающихся должнику от третьих лиц, в соответствии со ст.

375 ХПК является направление судебным исполнителем этим лицам обязательного для исполнения предписания.

Указанным документом третьим лицам запрещается производить любые расчеты с должником и предписывается перечислять причитающиеся должнику денежные средства на депозитный счет хозяйственного суда до уведомления судебным исполнителем об отмене предписания.

Обращения взыскания на иное имущество юридических лиц и индивидуальных предпринимателей

В силу ст. 371 ХПК при недостаточности у юридического лица на счете денежных средств для погашения задолженности ее взыскание производится судебным исполнителем путем обращения взыскания на иное имущество должника, принадлежащее ему на праве собственности или закрепленное за ним на праве хозяйственного ведения.

Взыскание с должника — индивидуального предпринимателя денежных средств путем обращения взыскания на имущество, в том числе на приравненные к заработной плате доходы и выплаты, причитающиеся должнику, осуществляется на основании судебного приказа хозяйственного суда.

Арест имущества должника состоит из описи имущества, объявления запрета распоряжаться им, а при необходимости — ограничения права пользования имуществом, его изъятия или передачи на хранение (ч. 1 ст. 377 ХПК).

Одним из наиболее часто используемых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору является залог. Поэтому обращение взыскания происходит в первую очередь на имущество, являющееся предметом залога (ст. 372 ХПК).

Согласно п. 68 Инструкции оценка имущества должника, внесенного в акт ареста, производится судебным исполнителем по остаточной стоимости или по отпускной цене, а в случае их отсутствия — по рыночным ценам, сложившимся в месте проведения ареста и действующим на день ее проведения.

Должник после проведения судебным исполнителем ареста и оценки имущества и до изъятия у него имущества или до его реализации с торгов с письменного разрешения судебного исполнителя, под его контролем и в установленный им срок вправе реализовать арестованное имущество по цене, не ниже указанной в акте оценки имущества.

В каждом конкретном случае банк-взыскатель определяет наиболее оптимальный способ обращения взыскания на имущество должника.

Взыскание денежных средств с физических лиц

В отношении должников — физических лиц абсолютное большинство исполнительных производств возбуждается сегодня на основании исполнительных надписей о взыскании задолженности по кредитам, совершенных нотариусами в соответствии с Указом № 366, вступившим в силу 20.11.2011.

Исполнительная надпись позволяет значительно ускорить процедуру взыскания задолженности по кредиту с физических лиц.

Получив у нотариуса исполнительную надпись, банк тут же вместе с заявлением передает ее судебному исполнителю общего суда для возбуждения исполнительного производства.

Иски в суды общей юрисдикции предъявляются банками при наличии спора о праве.

Исполнительное производство согласно ч. 1 ст. 484 ГПК возбуждается судебным исполнителем в 3-дневный срок после получения исполнительной надписи и заявления банка. Допускается устная форма заявления, но в практике она не применяется.

Банку может быть известна информация о счетах и вкладах физического лица — кредитополучателя и его поручителей, особенно тогда, если они являются его клиентами. В таком случае в заявлении банк указывает реквизиты соответствующих счетов.

На основании ч. 2 ст. 496 ГПК взыскание по исполнительным документам обращается в первую очередь на денежные средства должника в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся в банках и небанковских финансовых организациях.

В соответствии с ч. 4 ст. 496 ГПК при наличии сведений об имеющихся у должника денежных средствах и иных ценностях, находящихся на счетах и во вкладах или на хранении в банках, на них налагается арест. В данном случае речь идет о денежных средствах на счетах и во вкладах, которые не относятся к заработной плате.

Пределы взыскания

Источник: https://profmedia.by/pub/bnp/art/detail.php?ID=74835

Можно ли расторгнуть договор и наказать кредитного специалиста?

27.01.2020

Протезирование зубов, услуги пластического хирурга, лазерная коррекция зрения – это примеры наиболее дорогостоящих видов медицинской помощи. Если медобслуживание нужно пациенту здесь и сейчас, но нужная сумма для оплаты отсутствует, клиника может предложить оформление услуги в кредит.

С одной стороны, это удобный вариант для клиента. С другой: многие недобросовестные медицинские учреждения злоупотребляют возможностью отсрочки оплаты и навязывают кредит на заранее невыгодных условиях.

Как правильно поступить, если вам навязали кредит в медицинском центре, как отстоять свои права и расторгнуть договор, как вернуть деньги в случае неоказания медицинской помощи.

Можно ли решить конфликт непосредственно в клинике?

Практика показывает, что нет.

Рекомендуем не затевать скандал и не выяснять отношения с лечащим врачом: в некоторых случаях он вообще может не знать о предоставлении вам кредита со стороны руководства медицинского учреждения.

Решать вопрос нужно только в правовом поле, поэтому желательно обсуждать все с управляющим или директором организации. Только в их компетенции решение сложных ситуаций.

Некоторые граждане невнимательно читают подписанный договор и узнают обо всем, лишь получив смс-оповещение о предоставлении кредита или рассрочки. Наиболее популярные примеры подобных ситуаций:

  • У вас на руках подписанный договор, на котором отсутствует печать клиники. Это свидетельство того, что договор с банком еще не заключен. Вы должны деньги непосредственно медицинскому учреждению. В таких ситуациях конфликт решается просто. Если указанные в договоре услуги или виды медицинской помощи еще не оказаны, можно от них отказаться. Если они оказаны частично, можно вернуть оставшиеся средства, за вычетом стоимости оказанных услуг. Помните, что по Закону о защите прав потребителей расторгнуть такой договор можно в одностороннем порядке: разрешение клиники для этого не требуется.
  • В договоре, который выдали вам на руки, имеется печать медицинского учреждения и реквизиты банка, который выдал кредит. В таком случае нужно действовать незамедлительно и обращаться сразу в банк. Отказывайтесь от выдачи кредита, аргументируя такое решение подписанием договора по ошибке, под давлением или в состоянии аффекта. Обычно на перечисление средств на счет юридического лица уходит не менее суток, поэтому есть шанс решить проблему и не обременять себя дополнительными финансовыми обязательствами.

Если клиника отказывается идти на уступки и аннулировать договор в одностороннем порядке, обращайтесь в ближайшее отделение полиции или вызывайте наряд прямо в медучреждение.

Аргументы просты: клиники или центра нарушили законодательство о защите прав потребителя и мошенническим путем навязали кредит. Даже при отсутствии на руках договора или прочих письменных доказательств можно обратиться с письменным заявлением в Роспотребнадзор.

Инициировать проверку – эффективное решение, но она может затянуться на несколько месяцев.

Что делать, если вам уже навязали банковский кредит в медицинском центре?

На практике большая часть сделок с медицинскими учреждениями проходит по форме рассрочки, а не классического банковского кредита.

Пациент не выплачивает процент за пользование средствами банка на протяжении льготного периода, но оплачивает комиссию за заключение договора, обслуживание рассрочки, пользование банкингом или другими вспомогательными сервисами. Если услуга не была оказана, можно отказаться от рассрочки следующим образом:

  • Лично обратиться в клинику с требованием аннулировать договор о предоставлении услуги. По Закону о защите прав потребителей это правомерное требование. Если медицинская услуга еще не была оказана, средства обязаны вернуть. Если вынесен отказ, требуйте его в письменной форме с аргументацией причин.
  • Если вам не выдают письменный отказ или иные документы, позвоните на горячую линию Роспотребнадзора и расскажите о возникшем конфликте. Это гораздо быстрее, чем писать жалобу и дожидаться результатов проведения проверки.
  • Если документ с отказом выдан на руки, остается решать конфликт в судебном порядке. Для подачи искового заявления следует обращаться в арбитражный суд. При наличии у истца письменного отказа шансы на успешное решение вопроса очень много, поэтому клиники стараются урегулировать ситуацию добровольно, до подачи искового заявления в арбитраж.

Если клиники пошла на уступки и аннулировала договор на оказание медицинских услуг, обязательно обращайтесь в банк, через который был заключен договор о рассрочке.

На основании нереализованный суммы средства возвращаются на счет клиента, погашая возникшую задолженность. Процедура регулируется статьей 821 Гражданского кодекса РФ.

При возникновении сложностей на этом этапе обратитесь за консультацией к опытному адвокату.

Важно! Обязательно требуйте экземпляр документа о закрытии банковской рассрочки.

Расторгнуть договор между медицинским учреждением и банком в одностороннем порядке нельзя, поэтому если клиника успела снять средства с вашего депозита, доказать факт неисполнения медицинских услуг можно лишь через суд. Надеяться на то, что банковские специалисты будут тратить время и выяснять причины, не приходится.

Ответим в течении 60 секунд

Урегулирование спора в судебном порядке

Практика показывает, что самостоятельно урегулировать конфликт без помощи опытного защитника практически нереально.

Будьте готовы к тому, что медицинское учреждение, располагающее внушительными средствами, наймет целый штат профессиональных адвокатов.

Бороться с ними без опыта и профилирующего образования – значит обрести себя на провал. Наши юристы рекомендуют начать со следующих шагов:

  • Найти единомышленников, которые также пострадали от навязанного кредита в этом медицинском центре. Искать можно на тематических форумах, сайтах-отзовиках, в социальных сетях. Коллективная жалоба в прокуратуру поумерит пыл недобросовестных учредителей клиники.
  • Подберите опытного юриста, который специализируется на разрешении медицинских споров. За счет наличия опыта и знаний такой адвокат сможет самостоятельно собрать документы, подготовить заявление для суда и собрать необходимые доказательства.
  • Пишите жалобы в Роспотребнадзор, который рано или поздно заинтересуется деятельностью клиники. В случае подачи коллективной жалобы процесс проверки и вынесения решения заметно ускорится.

Расходы на подачу искового заявления и уплату государственной пошлины берет на себя истец. Исковое заявление можно подготовить по образцу, а можно доверить его составление компетентному адвокату.

Помните, что медицинские споры находятся в пересечении сразу двух отраслей – права и медицины, поэтому заниматься их разрешением должен только узкопрофильный специалист.

Мелкие ошибки или предоставление неполной информации – повод для отклонения искового заявления судом.

Проконсультируйтесь с юристом по вопросу оплаты кредита или рассрочки. Ситуация индивидуальна: в одним случаях лучше не платить, если депозит на оказание медицинских услуг не был использован. В других – лучше платить, это поможет избежать пени и штрафов за просрочку.

Если клиника согласна на добровольное расторжение договора, а проблемы возникли с банком, решайте вопрос путем подачи жалобы в ЦБ РФ.

Для этого достаточно воспользоваться услугами Почты России или оставить соответствующее обращение на официальном сайте ведомства. В течение 30-ти дней должен прийти ответ.

Если в действиях банка не обнаружено ничего противозаконного, придется готовить исковое заявление на расторжение кредитного договора.

Если в ходе судебного заседания установлено, что действия клиники или банка неправомерны, клиент может рассчитывать на содействие от Роспотребнадзора и прокуратуры.

Есть шансы, что недобросовестное медучреждение будет наказано по линии упомянутых ведомств, а будущие пациенты не столкнутся с подобными ситуациями.

Результатом служебной проверки может стать привлечение должностных лиц к административной и даже уголовной ответственности.

Рекомендации специалистов

Если вы попали в неприятную ситуацию с навязанным кредитом в медицинском центре, воспользуйтесь советами наших юристов:

  • Избегайте скандалов и старайтесь решать спор сугубо в правовом поле. Криками и эмоциями делу не поможешь, а вот наговорить на административную статью или получить иск за оскорбление деловой репутации клиники вполне реально. Ни в коем случае не допускайте применения физической силы к должностным лицам и персоналу медучреждения: это заметно усугубит ваше положение при рассмотрении спора в суде.
  • Не затягивайте с подачей искового заявления. Клиника может тянуть с отказом в аннулировании договора долгие месяца. После истечения 30-дней с момента письменного обращения проконсультируйтесь с юристом и действуйте по обстоятельствам.
  • Не стремитесь избежать огласки. Часто это единственный способ наказать недобросовестный медцентр, который мошенническим путем навязывает ненужные услуги своим клиентам.
  • Ищите единомышленников: коллективные жалобы и судебные иски повышают шансы на успех при спорах с юридическим лицом.
  • Не идите на уступки администрации учреждения и верьте только письменным подтверждениям. Никаких устных аннулирований договора: только документ с подписью и печатью центра.
  • Требуйте компенсацию морального вреда. При правильном поведении в суде можно получить достойную компенсацию, а не только вернуть судебные издержки, оплату экспертиз и госпошлину.
  • Будьте готовы к продолжительным разбирательствам. Подобные споры решаются легко и быстро, если средства не успели поступить на счета клиники.

Если вы столкнулись с мошенническими действиями со стороны медицинского учреждения, подготовьте пакет документов, договор на оказание услуг с клиникой и обращайтесь к профессиональному защитнику. Своевременная консультация специалиста поможет ускорить процесс, аннулировать навязанный кредит и получить компенсацию издержек и морального вреда.

Источник: https://la-advokat.ru/blog/navjazannyj-kredit-v-medicinskom-centre/

Как прервать деловые отношения : одностороннее расторжение договора

Можно ли расторгнуть договор и наказать кредитного специалиста?
Наверняка каждый руководитель сталкивался с ситуацией, когда ему необходимо было срочно прекратить деловые отношения с тем или иным партнером и досрочно расторгнуть договор. Эта задача не так проста, как кажется на первый взгляд, особенно если договор был заключен с учетом всех требований законодательства и нет оснований для признания сделки недействительной.

О том, как правильно расторгнуть договор, под какие законные основания можно это подвести и чем чреваты необдуманные поступки топ­менеджеров, которые от лица своих компаний скоропалительно отказываются от исполнения сделок, мы расскажем в настоящей статье.

Необходимость в досрочном расторжении хозяйственной сделки может возникнуть из-за того, что вы хотите заключить более выгодный для себя договор с другим контрагентом, или если вы утратили интерес к данной сделке, или если вы не довольны тем, как ваш партнер исполняет свои обязательства.

В подобных ситуациях многие бизнесмены и менеджеры зачастую идут, как им кажется, по самому простому и короткому пути – просто объявляют контрагенту о том, что расторгают с ним договор, и предлагают провести окончательные расчеты. С этого момента инициаторы «бизнес-развода» считают себя свободными от каких-либо обязательств перед бывшим партнером.

При этом предприниматели и менеджеры полагают, что действуют в рамках закона, а если у них и закрадывается сомнение в этом, то полагают, что контрагент окажется не сутяжным, не станет устраивать скандал, затевать судебный процесс и требовать восстановления справедливости.

Иногда так оно и происходит, а отвергнутые контрагенты подсчитывают свои убытки и в спешном порядке ищут новых исполнителей, поставщиков или потребителей своей продукции и услуг.

Но есть и противоположные примеры, когда предприниматель, которому объявили о прекращении договора, не желает мириться с явной несправедливостью и стремится компенсировать свои действительные или мнимые потери. Для этого частные предприниматели и компании обращаются в арбитражные суды, а в итоге инициаторов расторжения договоров на основании решения суда все-таки обязывают совершить злополучную сделку на тех условиях, которые указаны в договоре. Помимо этого виновная сторона часто несет большие потери, выплачивая своему партнеру (даже нерадивому) убытки и выплачивая большие суммы санкций.

И все-таки досрочно расторгнуть договор, заключенный по всем правилам, даже если одна из сторон против, вполне возможно. Но тут нужно руководствоваться положениями закона и договора.

О расторжении договора

Гражданский кодекс предусматривает следующие основания расторжения действующего полностью или частично неисполненного договора в период его действия:

1. По соглашению сторон.

Этот путь является предпочтительным, и тут стороны могут обойтись без вмешательства суда. Расторгая договор, стороны оформляют письменное соглашение. В нем нужно указать оставшуюся задолженность, обязанность провести окончательные расчеты, указать на необходимость возврата имущества и пр.

2. По требованию одной из сторон.

В данном случае инициатору расторжения договора придется обращаться суд.

Но обратите внимание: заявить соответствующий иск можно, лишь если контрагент существенно нарушил договор, или в тех случаях, когда это предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

Например, арендатор может потребовать расторжения договора аренды, если обнаружатся недостатки в арендованном имуществе, которые препятствуют его использованию.

Но в законодательстве не всегда есть четкие критерии, по которым можно точно определить, является или нет нарушение договора существенным. Поэтому суд, куда обратится один из участников договора, оценит доказательства, которые ему представят обе стороны.

В основном суды руководствуются экономическими критериями, поэтому если вы заявляете требование о прекращении договора, то будьте готовы документально доказывать, что вы понесете, например, ущерб в форме упущенной выгоды, если договор останется в силе.

Пример 1

Показать

Между банком и компанией был заключен кредитный договор, по которому компании был предоставлен кредит на год.

В обеспечение исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору между банком и корпорацией в этот же день был заключен договор поручительства, которым для корпорации была установлена солидарная ответственность за неисполнение компанией­заемщиком своих обязательств перед банком.

Через полгода компания не перечислила банку очередной платеж (проценты по кредитному договору).

А банк обратился в суд с иском к компании и корпорации о досрочном расторжении кредитного договора и досрочном взыскании с ответчиков в солидарном порядке нескольких миллионов рублей (суммы кредита, начисленных на нее процентов за пользование кредитом и пени). Но суд удовлетворил это требование частично, взыскав с ответчиков лишь проценты и пени и отказав во взыскании основной суммы долга (суммы кредита) и в расторжении договора.

В частности, арбитражный суд отказал банку­истцу в его требовании о досрочном расторжении кредитного договора, «… поскольку просрочка уплаты процентов за пользование кредитом не является существенным нарушением условий договора, влекущим за собой… досрочное расторжение данного кредитного договора». Помимо этого, суд обратил внимание, что в самом тексте кредитного договора отсутствует возможность его расторжения по причине просрочки уплаты процентов.

Источник: http://www.delo-press.ru/articles.php?n=8058

Образец заявления в банк о перерасчете штрафных санкций и процентов по кредитному договору и запрете использования персональных данных

Можно ли расторгнуть договор и наказать кредитного специалиста?

Руководителю АКБ “БАНК” (ОАО)
адрес_____________________

от клиента: _____-__________,
адрес:____________________

Заявление

о перерасчете штрафных санкций и процентов по кредитному договору
и запрете использования персональных данных

Мною, _____________________, и Банком _____________________ был заключен Кредитный договор №_____________________ на сумму _____________________ сроком на _____________________ месяцев, с процентной ставкой __________________ % годовых.

За время пользования кредитом мною произведены частичные платежи по погашению основного долга и процентов согласно графика платежей, а также были незначительные просрочки по оплате.

На сегодняшний день, в связи с финансовым кризисом произошло значительное ухудшение моего финансового положения, т.к. я не имею постоянного места работы, был уволен, в настоящее время нахожусь в активном поиске новой работы.

Указанный при получении кредита доход в виде заработной платы отсутствует.

Учитывая вышесказанное, я как добросовестный заемщик, заранее предопределяю в связи с этим предстоящие финансовые затруднения, не смогу в полной мере выдержать график платежей согласно действующего кредитного договора, так как в ближайшее время моих доходов будет хватать, при строжайшей экономии, всего лишь на обеспечение питания, оплаты коммунальных услуг и на лекарства.

Платить по кредиту не отказываюсь, прошу рассмотреть возможность урегулирования проблемы в досудебном порядке.

В связи с выше изложенным, учитывая мою добросовестность и положительную кредитную историю и в соответствии со ст. 428 ГК РФ, прошу:

  1. Рассмотреть моё обращение по реструктуризации Кредитного договора, пролонгировать сумму основного долга, изменив срок окончательного погашения кредита и согласовать новый график приемлемых для меня платежей, из расчета _____ (___________) рублей в месяц, в соответствии с моими доходами я готова исполнять условия договора.
  2. В связи с тяжелым материальным положением приостановить начисление штрафных санкций по кредитному договору.

В случае Вашего отказа в урегулировании проблемы в до судебном порядке, в соответствии с п.1 ст. 450 расторжение договора возможно по соглашению сторон, прошу вас заключить со мной соглашение о расторжении договора с фиксацией суммы моей задолженности, либо выйти в суд с исковыми требованиями о расторжении договора и последующем взыскании задолженности с моей зарплаты.

Руководствуясь искренним желанием минимизировать убытки банка, я должен предупредить Вас о полной перспективности инициирования Банком судебного разбирательства в связи со следующими обстоятельствами: мой реальный доход на сегодняшний день составляет ______ рублей; квартира, в которой я проживаю не моя; недвижимого и движимого имущества не имею; ни какими активами и собственностью не обладаю; учитывая всё выше изложенное, максимально возможное наказание, которое может быть назначено судом — это удержание не более 50% от суммы моего официального дохода (ст. 138 ТК РФ), ежемесячно в счет погашения долга.

Принимая во внимание тот факт, что у меня есть кредитные обязательства по другим кредитным договорам, также моё возможное ходатайство в процессе суда о снижении штрафов и пеней (ст.

333 ГК РФ) и заявления об отсрочке (рассрочке) платежей в ходе исполнительного производстваденежная сумма, Которую получит банк и сроки получения этой суммы становятся неясными и не определенными, и по предварительным расчетам составят не больше 50 рублей ежемесячно в счет погашения долга и то, через 6 месяцев после начала исполнительного производства.

Вот почему, я прошу Вас согласиться на урегулирования проблемной задолженности, возникшую в результате обстоятельств неопределимой силы, во вне судебном порядке.

Передача персональных данных третьим лицам, оскорбления, вымогательство, клевета на номера телефонов моих коллег, родственников, знакомых и на мой телефон неоднократно поступают звонки смс с телефонов банка, в которых сотрудники банка распространяют угрозы, оскорбления в адрес меня, моих коллег, знакомых, а также сведения обо мне (нарушение закона о передаче персональных данных), в том числе ложные (клевета).

В соответствии со ст.3 Федерального закона от 27 июля 2006г.

№ 152-ФЗ «О персональных данных» персональные данные-любая информация, относящаяся к определенному или определяемому на основании такой информации физическому лицу (субъекту персональных данных), в том числе его фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, адрес, семейное, социальное, имущественное положение, образование, профессия, доходы, другая информация.

Источник: https://pravo163.ru/obrazec-zayavleniya-v-bank-o-pereraschete-shtrafnyx-sankcij-i-procentov-po-kreditnomu-dogovoru-i-zaprete-ispolzovaniya-personalnyx-dannyx/

Довесок к кредиту

Можно ли расторгнуть договор и наказать кредитного специалиста?

Так как банки по закону не могут делать наличие страховки обязательным условием получения кредита, основным способом ее навязывания является убеждение клиента, что без нее не обойтись.

В частности, менеджер банка может со ссылкой на свой опыт работы предупредить, что без согласия на страховку степень одобрения кредита низка.

Прямого принуждения не звучит, но заемщик делает вывод, что лучше согласиться, объясняют эксперты.

«Если начинать говорить о своих правах и выразить твердое намерение отказаться от страховки, то в банке, скорее всего, скажут, что подумают, а потом откажут в выдаче», — говорит Климов. Причем банк делает это без разъяснений причин, на что имеет право. Поэтому документов, подтверждающих ущемление прав, у заемщиков нет, отмечает он.

Банки заявляют, что навязыванием кредитных продуктов не занимаются. На запрос РБК из топ-15 банков по объему портфеля кредитов физическим лицам о том, что наличие страховки не влияет на решение о выдаче кредита, заверили в Сбербанке, группе ВТБ, Почта Банке, Альфа-банке, Росбанке, Россельхозбанке, банке «Русский стандарт» (остальные не ответили на запрос).

Однако на форумах потребителей банковских услуг встречаются жалобы и на эти кредитные организации. В пресс-службе ВТБ объяснили, что это разовые случаи и связаны они с некомпетентностью отдельных специалистов.

В то же время Павел Медведев отмечает, что банки ставят менеджерам задачи по продаже определенного количества финансовых продуктов, от этого зависит премия к зарплате, поэтому сотрудники банков стараются убедить клиента в необходимости этих услуг.

При этом если у заемщика уже есть нужная страховка (например, клиент сам ранее застраховал жизнь и здоровье), воспользоваться ею для убеждения банка выдать кредит можно далеко не всегда.

Во-первых, страховка должна покрывать полный срок выплат по кредиту, во-вторых, страховые компании, с которыми заключен договор, должны быть аккредитованы банком, подчеркивают специалисты кредитных организаций.

«Процесс аккредитации подразумевает проверку страховой компании на финансовую надежность и возможность выполнять свои обязательства перед клиентами», — объясняет руководитель департамента розничных продуктов банка «Уралсиб» Ирина Баранова.

Так как критерии у каждого банка свои, то количество страховых компаний на выбор в банках разное. «По факту банки стараются в первую очередь навязать страховку тех компаний, которые входят в тот же холдинг», — говорит Климов.

Если страховка при получении кредита навязана, самый эффективный способ избавиться от нее — воспользоваться так называемым периодом охлаждения, который Банк России ввел с лета 2016 года.

При отказе от страховки в этот период страховая компания будет обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме, если договор страхования не успел вступить в силу.

Если же договор начал действовать, то страховщик будет вправе удержать при возврате средств часть премии, пропорциональную количеству дней, прошедших с начала действия договора. С 1 января 2018 года «период охлаждения» будет увеличен с пяти рабочих до 14 календарных дней.

По оценке Климова, этой возможностью уже воспользовались от 5 до 10% заемщиковза время существования программы.

За это время у Сбербанка было 4% отказников от страховки, у банка «Русский стандарт» — 5%, у Альфа-банка — 7%, у Почта Банка — 10%, сообщили в кредитных организациях.

Остальные опрошенные банки не назвали точную долю, отметив, что это незначительный процент от всего количества заемщиков.

Эксперты советуют по возможности сразу же воспользоваться данным механизмом. Чем раньше подать заявление, тем больше средств удастся вернуть, поскольку объем возвращаемой страховой премии пропорционален неиспользованному периоду страхования, отмечает Игорь Костиков.

С заявлением об отказе от страховки необходимо обращаться в страховую компанию, а не в выдавший кредит банк, который является только страховым агентом, предупреждает Павел Медведев. Некоторые банки передают заявления страховщикам, если они являются аффилированными лицами, но никакой гарантии нет, добавляет эксперт.

При этом рассчитывать на то, что «период охлаждения» решает проблему с отказом от страховки при кредитовании, пока можно не всегда. Банки переориентируются с индивидуальных договоров страхования на коллективные, а они не подпадают под условия «периода охлаждения», говорит Виктор Климов. Сейчас, по его оценке, соотношение индивидуального страхования к коллективному в пользу последнего.

В будущем эта проблема может быть решена: Банк России предлагает распространить «период охлаждения» и на коллективные договоры. Пока же эксперты советуют уточнять предлагаемую форму страхования и по возможности выбрать индивидуальное страхование, от которого проще отказаться.

Индивидуальный договор страхования заключается между физическим лицом (страхователь) и юридическим (страховая компания). Выгодоприобретателем здесь является страхователь: в случае наступления страхового случая он получает страховую выплату. Ее размер рассчитывается исходя из индивидуальных особенностей клиента (возраст, работа, страховая история и другое).

Коллективный договор страхования при розничном кредитовании заключается между юридическими лицами — банком и страховой компанией. В данном случае выгодоприобретателем является банк, страхуя свои риски, если заемщик не сможет выполнять обязанности перед банком. Заемщику же предлагают присоединиться к такой программе.

Если же «период охлаждения» пропущен, возможность отказа от страховки будет полностью зависеть от того, что прописано в договоре страхования, отмечают специалисты Финпотребсоюза.

Если в условиях прекращения договора по инициативе страхователя часть страховой премии подлежит возврату, то ее должны вернуть после подачи заявления об отказе от договора.

Если этот вопрос в договоре не урегулирован, деньги не вернут.

Причем если в договоре были прописаны условия его расторжения, то заемщик может претендовать лишь на возвращение страховой премии — банковская комиссия, полученная за продажу страховки, остается у кредитной организации.

«При коллективном страховании страховая премия может составлять лишь 20% от внесенных средств.

При индивидуальном страховании, наоборот, страховая премия больше, чем банковская комиссия, и составляет 80%», — говорит Виктор Климов.

Также следует иметь в виду, что средства за страховку вряд ли удастся вернуть при досрочном погашении кредита, если в договоре не были прописаны соответствующие условия. «Страхуют ведь здоровье или жизнь, риск потери работы, а не риск не выплатить кредит.

А риск заболеть, погибнуть или другое никуда не пропадает», — отмечает ​Павел Медведев. «Судебная практика, связанная с доказыванием связи между договором страхования жизни и кредитным договором сложилась не в пользу потребителей», — говорит Игорь Костиков.

Дария Лехницкая

Источник: https://www.rbc.ru/money/27/10/2017/59edefdf9a79472c786b0310

Судебное дело
Добавить комментарий