Правомерно ли действие страховой компании?

Что делать, если навязываютдопуслуги к ОСАГО или отказываютв оформлении полиса?

Правомерно ли действие страховой компании?

Страховые компании могут в определённых рамках изменять цену полисов ОСАГО, чтобы регулировать убыточность. Однако даже это не помогло решить проблему навязывания дополнительных услуг. При этом отдельные страховые компании вовсе отказываются оформлять автогражданку. Что можно предпринять, чтобы отстоять свои права?

Даже если у автовладельца есть законные основания для подачи жалобы на действия страховой компании, нельзя забывать, что факт нарушения нужно ещё доказать. Да, порой суды и различные государственные инстанции довольствуются устными заявлениями автомобилистов, но таких граждан должно быть несколько.

Автовладелец не может знать, права скольких граждан нарушила страховая компания, следовательно, лучше заранее запастись доказательствами. В таком случае клиент без проблем докажет факт нарушения своих законных прав, а менеджеры страховщика не смогут избежать наказания. В качестве доказательства можно использовать:

  • видеозапись нарушения;
  • письменный ответ страховщика;
  • свидетельские показания очевидцев.

В качестве свидетелей могут быть привлечены знакомые автовладельца. Если есть подозрения, что могут возникнуть проблемы при оформлении полиса, стоит пригласить с собой пару знакомых. Это важный момент, потому что другие посетители офиса страховой компании могут отказаться от дачи показаний.

Чтобы избежать сложностей при покупке полиса ОСАГО и при этом не платить за дополнительные страховые услуги, стоит приобрести ненужный полис.

С виду такая рекомендация выглядит абсурдно, но лишь если клиент не знает о возможности вернуть деньги за навязанную страховку.

Это можно сделать в течение четырнадцати дней с момента оформления такого полиса, но только если клиент не обращался за выплатой по навязанной страховке.

Контроль за выполнением страховщиками данного правила лежит на Центробанке. Собственно, обязанность страховой компании по возврату денег за дополнительную страховку контролирует данная организация. Жаловаться на нарушения при возврате страховой премии по навязанной страховке следует именно в Центробанк, который создал на своем сайте отдельную страницу про период охлаждения.

Если всё же есть твёрдое желание купить полис ОСАГО без переплаты, стоит пожаловаться на действия менеджеров страховой компании в Центробанк.

При наличии доказательств страховщика обяжут оформить автогражданку без навязывания дополнительных услуг. Кроме того, страховую компанию ждёт крупный денежный штраф, равно как и менеджера, ответственного за навязывание добровольной страховки. Также автовладелец может обжаловать действия страховой компании в прокуратуре.

Как известно, страховые компании, имеющие лицензию на ОСАГО, не вправе отказывать клиентам в оформлении полисов ОСАГО . Однако нельзя забывать, что и клиент обязан соблюдать требования закона , а ведь порой автовладельцы или их представители забывают о данной обязанности. Итак, страховая компания имеет полное право отказать в страховании в следующих случаях.

  • Представитель автовладельца не имеет нотариальной доверенности на машину (с правом страхования).
  • Отсутствуют оригиналы необходимых документов.

Кроме того, автовладельцу могут отказать в продаже страховки при отсутствии связи с автоматизированной базой данных РСА. При этом нужно учитывать, что часто страховщики просто обманывают страхователей.

Если менеджер сообщил, что нет связи с АИС РСА, но при этом оформляет полис ОСАГО другому клиенту, у автовладельца появляются основания для обжалования отказа.

При этом он может обратиться в Центробанк или прокуратуру.

Не все автовладельцы знают о своих правах, чем неустанно пользуются менеджеры некоторых страховых фирм. Порой сотрудники страховщика прямым текстом отказывают клиенту в оформлении полиса ОСАГО. Конечно же, такой отказ лишён законных оснований, потому клиент имеет полное право обратиться за помощью в Центробанк или прокуратуру.

Также страховые компании нередко отказывают автовладельцам в оформлении автогражданки по причине отсутствия бланков. Иногда у менеджеров действительно заканчиваются бланки, но чаще они надёжно спрятаны, например, в сейфе директора офиса. В случае сомнений в честности сотрудников страховой фирмы автовладельцу нужно жаловаться в одну из ранее упомянутых инстанций.

При подаче жалобы автовладелец должен понимать, что решение вопроса может затянуться.

Если подходит к концу или уже закончился срок действия страховки, страхователь фактически будет лишён возможности использовать автомобиль. В России запрещена эксплуатация машины без действующего полиса ОСАГО, за такое правонарушение автолюбителю грозит штраф. Помимо этого, в случае ДТП ему придётся самостоятельно возмещать причинённый ущерб.

Чтобы избежать негативных последствий, после подачи жалобы стоит озаботиться поиском более адекватной компании. Это позволит не только наказать нарушившего закон страховщика, но и своевременно продлить полис ОСАГО и дальше пользоваться машиной.

Если собственник машины хочет исключить любые трудности при оформлении автогражданки, стоит обратить внимание на возможность покупки электронной страховки. C января 2017 года электронные полисы обязаны продавать все компании, имеющие лицензию на ОСАГО. Полный перечень таких организаций с адресами их официальных интернет-ресурсов доступен на сайте РСА.

При оформлении полиса в электронном виде страховая компания не сможет отказать в страховании или навязать дополнительную страховку. Правда, система электронного страхования всё ещё не до конца отлажена, потому иногда могут возникать технические сложности или сбои программного обеспечения.

Но если сайт одной из компаний не справляется с нагрузкой, клиента автоматически переадресовывают на сайт РСА, где для него выбирается замещающая страховая компания, которая уже не может отказаться от продажи полиса е-ОСАГО.

Данная система называется «е-Гарант», она была создана для обеспечения тотальной доступности полисов ОСАГО.

Есть и еще один вариант: воспользоваться калькулятором ОСАГО , позволяющим рассчитать цену и оформить полис в одной из семи ведущих российских страховых компаний.

Преимущество данного способа в возможности экономии, не все страховые компании продают полисы за одну и ту же цену.

Поэтому одновременный расчет в нескольких организациях представляется крайне выгодным в плане экономии времени при поиске автогражданки с минимальным базовым тарифом.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_osago/stat_dopuslugi

ОСАГО: отвечаем на злободневные вопросы наших читателей

Правомерно ли действие страховой компании?

Михаил Порватов,
начальник Управления методологии страхования РСА

Законодательство в сфере ОСАГО, в том числе в части правил оформления полиса, довольно часто меняется – например, с 1 июля автовладельцы получили право пролонгировать полисы ОСАГО в электронном виде через Интернет (п. 7.2 ст. 15 Федерального закона от 25 апреля 2002 г.

№ 40-ФЗ “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”; далее – закон об ОСАГО). Однако с началом выдачи электронных полисов вопросов по порядку заключения и изменения договора ОСАГО меньше не стало.

Как исправить неверный коэффициент “бонус-малус” в АИС РСА? Чем подтвердить факт уклонения страховщика от заключения договора? Обязаны ли водители, оформившие электронный полис ОСАГО, иметь при себе его распечатку? За ответами на наиболее злободневные вопросы читателей портал ГАРАНТ.

РУ обратился к начальнику Управления методологии страхования РСА Михаилу Порватову.

Сотрудник страховой компании отказывается оформлять мне полис ОСАГО, пока я не застрахую свою жизнь. Куда обращаться с жалобой на недобросовестного страховщика?

Ирина Федоровна

В описанной Вами ситуации налицо нарушение законодательства со стороны страховой компании: поскольку договор ОСАГО является публичным, а следовательно, отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности его заключить не допускается (ст. 1 закона об ОСАГО, п. 3 ст. 426 ГК РФ).

Обязана ли страховая компания произвести страховую выплату по ОСАГО, если в произошедшем ДТП виновны оба участника аварии? Узнайте ответ у “Службы Правового консалтинга” в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите бесплатный доступ на 3 дня!

Получить доступ

Для решения проблемы рекомендую обратиться с жалобой в Службу Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров (107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, fps@cbr.ru) либо в ее территориальное подразделение в зависимости от Вашего места жительства или РСА1 (115093, г. Москва, ул.

Люсиновская, д. 27, стр. 3, request@autoins.ru). Подать жалобу можно лично, через Почту России или по электронной почте. Вы также можете подать жалобу на отказ в заключении договора ОСАГО через сайт Банка России, заполнив форму обращения2 в онлайн-режиме. Но в первую очередь страхователь вправе обратиться в РСА.

Добавлю, что должностные лица страховой компании несут административную ответственность за необоснованный отказ от заключения договора ОСАГО либо навязывание страхователю или имеющему намерение заключить договор обязательного страхования лицу дополнительных услуг, не обусловленных требованиями закона (ст. 15.34.1 КоАП РФ). Размер штрафа за это правонарушение составляет 50 тыс. руб.

Кроме этого, Вы вправе обратиться в суд с требованием о понуждении к заключению договора (п. 4 ст. 445 ГК РФ). Если суд удовлетворит заявленное требование, страховщик должен будет не только заключить договор на условиях, указанных в судебном решении, но и возместить водителю причиненные отказом от выдачи полиса убытки.

Чем подтвердить факт уклонения страховщика от заключения договора?

Анна Чалманова

Для фиксации совершенного правонарушения граждане имеют право осуществлять фото-, аудио- и видеосъемку процесса заключения договора. Доказательством отказа сотрудника страховой компании оформить полис ОСАГО могут также служить свидетельские показания.

Страховщики уклоняются от заключения договора ОСАГО, предлагая написать заявление о страховании, которое будет рассмотрено ими в течение месяца. При этом они осведомлены о том, что мой полис ОСАГО заканчивается через неделю. Правомерно ли такое поведение страховщика?

Ольга Ершова

Нет, неправомерно. Сегодня в законодательстве действительно не прописан срок, в течение которого страховщик обязан заключить договор ОСАГО.

В связи с этим РСА разработал изменения в свои правила профессиональной деятельности, в соответствии с которыми договор ОСАГО должен быть заключен в день обращения страхователя при условии предоставления страховщику всех предусмотренных законом документов, а если страховщик хочет осмотреть ТС – не позднее пяти дней со дня обращения. В любом случае месяц – это, по мнению РСА, злоупотребление своим правом со стороны страховщика.

Мне несколько лет подряд неправильно рассчитывали стоимость полиса ОСАГО, а именно, не учитывалось безаварийное вождение. Выяснилось, что в электронной базе РСА содержится неправильный коэффициент “бонус-малус”. Как я могу изменить его?

Станислав Горохов

Если Вы на протяжении всех этих лет заключали полис ОСАГО в одной и той же страховой компании, Вам следует обратиться туда с соответствующим заявлением, форма которого определяется непосредственно страховой компанией, о пересчете коэффициента “бонус-малус” (КБМ). Именно на страховщике, с которым заключен договор ОСАГО, лежит обязанность вносить данные в автоматизированную информационную систему обязательного страхования (АИС РСА) или изменять их.

Если обслуживающие Вас страховые компании менялись, то нужно обратиться в РСА, заполнив соответствующий бланк3.

Помните, при подаче жалобы в РСА на некорректное применение КБМ необходимо обязательно указать свои фамилию, имя, отчество (полностью), дату рождения, номер водительского удостоверения с приложением копии водительского удостоверения (или паспорта – для договоров без ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством). Без соблюдения этих условий жалоба не может быть рассмотрена по существу. Жалобы и заявления страхователей и потерпевших разрешаются в срок до одного месяца со дня поступления в РСА, если для принятия решения по ним не требуется запрос дополнительных материалов и объяснений. В случае направления запроса члену РСА, чьи действия обжалуются, а также в случае проведения дополнительной проверки либо принятия других мер, необходимых для детального рассмотрения поступившей жалобы, общий срок рассмотрения жалобы продлевается на срок получения дополнительных материалов (п. 3.9 Правил защиты связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств прав страхователей, потерпевших и иных лиц, в том числе порядка рассмотрения их жалоб и заявлений на действия членов Российского Союза Автостраховщиков).

После заключения договора ОСАГО я обнаружил, что страховщик допустил ошибку в расчете премии. Могу ли я потребовать возврата части страховой премии?

Евгений Стольц

Да, если Вам удастся обосновать допущенную страховщиком ошибку. Последний обязан произвести перерасчет и вернуть часть излишне уплаченной страховой премии.

В противном случае Вы вправе обратиться в РСА либо Банк России, а также в суд с требованием возвратить неосновательное обогащение, возместить причиненный моральный вред при наличии такового (ст. 151 ГК РФ, ст. 1102 ГК РФ).

Общий срок для подачи заявления в суд – три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (п. 1 ст. 196 ГК РФ).

После замужества я поменяла фамилию. Как я могу изменить свои персональные данные в АИС РСА?

Ирина Седых

Вы можете изменить свои паспортные данные в АИС РСА только путем личного обращения в страховую компанию, которая выдавала Вам полис. Сделать это Вы обязаны в письменной форме так скоро, как только возможно (п. 8 ст. 15 закона об ОСАГО). Такая обязанность страхователя обусловлена необходимостью незамедлительного внесения страховщиком всей необходимой информации в АИС РСА и в страховой полис.

Я расторгнул договор ОСАГО в связи с продажей машины. Из остатка выплаченной мне страховой премии страховая компания удержала небольшую сумму, аргументировав ее погашением расходов на ведение дел. Правомерен ли этот платеж, и могу ли я вернуть эту сумму спустя некоторое время?

Арсений Николаевич

Да, такое удержание правомерно. В соответствии с п. 4 ст.

10 закона об ОСАГО при досрочном прекращении договора обязательного страхования в случаях, предусмотренных правилами обязательного страхования, страховщик возвращает страхователю часть страховой премии в размере доли страховой премии, предназначенной для осуществления страховых выплат и приходящейся на неистекший срок действия договора обязательного страхования или неистекший срок сезонного использования транспортного средства. Доля премии, предназначенная для страховых выплат, составляет 77% (Приложение 3 к Указанию Банка России от 19 сентября 2014 г. № 3384-У), соответственно, при досрочном расторжении договора страховщик удерживает 23% от страховой премии.

Вправе ли страховая компания уменьшить коэффициент “бонус-малус”, если водитель участвовал в аварии, но она произошла не по его вине (виновник аварии установлен протоколом, составленным инспектором ГИБДД)?

Маргарита

Коэффициент “бонус-малус” применяется при определении размера страховой премии при заключении договора ОСАГО. Поэтому, если в течение действия предыдущего договора не было ДТП по Вашей вине (в том числе, например, если было ДТП с Вашим участием, но Вы в нем выступали в роли потерпевшего), при заключении следующего договора ОСАГО Вы вправе рассчитывать на скидку.

Я оформила электронный полис ОСАГО. Обязательно ли распечатывать его и возить его с собой для предъявления сотрудникам ГИБДД?

Ирина

Я настоятельно рекомендую возить с собой распечатанный полис ОСАГО, поскольку в ПДД все еще имеется норма, обязывающая водителя иметь при себе данный документ (подп. 2.1.1 ПДД).

Могу ли я купить электронный полис ОСАГО, не являясь собственником транспортного средства?

Анна Копылова

Нет, в настоящее время купить электронный полис ОСАГО, в котором страхователь и собственник транспортного средства будут являться разными лицами, невозможно.

Источник: http://www.garant.ru/article/645992/

Бумажный и электронный полисы ОСАГО уравняли в правах

Правомерно ли действие страховой компании?

Если виновник аварии отказался пройти медицинское освидетельствование, то страховая компания предъявит ему регрессное требование. Проще говоря, заставит компенсировать страховую выплату пострадавшим.

Это новшество вводится поправками в закон об ОСАГО, которые подписал президент Владимир Путин. Напомним, что до сих пор регресс страховщики могли предъявлять только нетрезвым водителям. А если виновник в ДТП отказался проходить медосвидетельствование, страховая компания просто возмещала за него причиненный ущерб.

Да, такой водитель лишался прав, платил штраф 30 тысяч рублей. Но за чужой поврежденный автомобиль он не расплачивался. Теперь ситуация изменится.

В публикуемом сегодня законе четко прописано, что регресс предъявляется, если водитель не выполнил требования инспектора о прохождении медосвидетельствования, либо употребил алкоголь или наркотики в нарушение правил дорожного движения после ДТП. 

Медведев поручил рассмотреть вопрос объединения ОСАГО и КАСКО

Таким образом, закрыта еще одна лазейка для нетрезвых водителей, которые, пользуясь дырами в законе, смягчают свою ответственность. Теперь, если водитель отказался от медосвидетельствования, страховая компания возместит за него ущерб пострадавшим, но потом потребует возместить ей эти траты. 

Также закон уравнивает в статусе бумажные и электронные полисы. По сути, это нормативно закрепляет возможность возить с собой копию электронного полиса, распечатанного на принтере на обычной бумаге, а не на бланке строгой отчетности с кучей защит. 

Такой порядок действовал и до сих пор. Просто он не был закреплен законом. Если инспектор дорожно-патрульной захочет проверить наличие полиса, ему достаточно будет предъявить такую распечатку, в которой есть и номер полиса, и название страховой компании. Этой информации достаточно, чтобы проверить полис по базе данных ОСАГО.

Кроме того, исключается порядок двойного учета полисов, то есть, когда для бумажных и для электронных полисов были свои базы данных. Получалось, что номера полисов могли дублироваться. Законом устанавливается единый учет. Каждый полис, каким бы он ни был – электронным или бумажным – получит свой уникальный порядковый номер.

Европротокол можно будет оформить с мобильного телефона

Еще одна новация, которая вносится в закон об ОСАГО, это снятие запрета на перестрахование рисков по обязательному страхованию. До сих пор это был единственный вид имущественного страхования, риски по которому не передавались в перестрахование.

Снятие такого ограничения связано, со значительным увеличением за годы действия ОСАГО объемов собираемых страховщиками страховых премий. С 26 миллиардов рублей в 2003 году до 234 миллиардов в 2016 году, а также увеличением размера средней выплаты и ростом активов страховщиков.

Впрочем, на простых автомобилистах это никак не скажется. Лишь повысятся гарантии выплаты. 

Теперь можно возить с собой копию электронного полиса, распечатанного на обычной бумаге, а не на бланке строгой отчетности с кучей защит

Другая новость не всем придется по вкусу. Напомним, что у нас на страховщиков по части выплат за ущерб распространяются требования закона о защите прав потребителей. То есть, просрочил страховщик срок выплат или мало заплатил, по суду помимо спорной суммы можно взыскать еще и штраф за просрочку, и пени, и прочие неустойки.

Эти положения хитрые юристы пытались распространять и на компенсационные выплаты. То есть те, которые производит Российский союз автостраховщиков, если страховая компания, которая должна была рассчитаться с пострадавшим, обанкротилась.

В соответствии с этим законом положения закона о защите прав потребителей на отношения между страхователями и профессиональным объединением страховщиков по поводу осуществления компенсационных выплат не распространяются. 

ВС признал законным Единую методику расчета ущерба по ОСАГО

Также установлен претензионный порядок рассмотрения споров, касающихся компенсационных выплат. То есть сначала пострадавший должен обратиться с претензией в РСА, и только получив неудовлетворяющий его ответ, или вовсе не получив ответа, он может обращаться  в суд. 

Не обошлось в законе и без казусных норм. Так в нем прописано, что не допускается предъявление регрессного требования к виновному в ДТП пешеходу, получившему ранение, увечье либо погибшему, а также к его родственникам и наследникам.

Но вот беда, если пешеход попал под колеса автомобиля, это не страховой случай по ОСАГО. И по ОСАГО никто не заплатит водителю. Ведь у пешехода ОСАГО просто нет. А значит и регресс возникнуть не может.

Эту норму необходимо было включить в закон об организации страхового дела в России, но никак не в закон об ОСАГО. А теперь это просто мертворожденная статья.

*Это расширенная версия текста, опубликованного в номере “РГ”

Источник: https://rg.ru/2019/05/01/bumazhnyj-i-elektronnyj-polisy-osago-uravniali-v-pravah.html

Суд счел положения страхового закона неконституционными

Правомерно ли действие страховой компании?

Кондратенков уверяет, что не является бенефициаром «Респекта» /Владимир Трефилов / РИА Новости

«Наделение Банка России полномочием действовать властно – обязывающим образом правомерно в той степени, в какой такие действия не отменяют и не умаляют права добросовестных участников», – говорится в постановлении Арбитражного суда Москвы о признании недействительными приказов ЦБ об отзыве лицензий у страховой компании «Респект» и назначении там временной администрации. Решение по иску владельца «Респекта», «Русстройпроекта», суд вынес 13 сентября. ЦБ оспорит это решение, указал его представитель и других комментариев не дал.

«Респект» был крупнейшим (около 70% рынка) страховщиком ответственности застройщиков, пока в декабре 2018 г. ЦБ не запретил ему работать на этом рынке, а в мае не отозвал лицензию: страховщик практически не вел выплат, систематически нарушал права и законные интересы потребителей.

«Респект» вместе с «Наско», «Ангарой» «Опорой» и «Трудстрахом» входил в неформальную страховую группу, а в «согласованных действиях» их руководства и собственников ЦБ выявил признаки вывода активов.

Четыре компании связывают с Александром Кондратенковым: сам он это отрицает, в отношении его возбуждено уголовное дело.

Отзыву лицензии у «Респекта» предшествовали три предписания ЦБ. Первые два связаны с отказом в страховых выплатах 35 дольщикам: компания объясняла это признанием договоров недействительными третейским судом – судья с этим согласился.

«Респект» добровольно решил произвести выплаты дольщикам для снижения социальной напряженности – это не должно быть использовано против страховщика и расцениваться как нарушение сроков выплаты, решил суд: нарушения на момент вынесения предписаний отсутствовали.

А рабочая группа ЦБ в акте проверки не написала об их устранении.

Третье предписание ЦБ вынес, когда установил, что «Респект» и компания с таким же названием заключили агентский договор: страховщик формировал обязательства по договорам ответственности застройщиков в отсутствие фактических денег от агента.

Кроме того, ЦБ посчитал, что только страховщики могут исполнять обязательства по договорам, и отдельно отмечал, что между страховщиком и агентом были договорные отношения.

Это свидетельствовало о наличии «угроз правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей»: ЦБ ввел запрет и ограничение на совершение отдельных сделок.

Выводы ЦБ основаны на неверном толковании норм закона и несостоятельны, посчитал суд: то, что страховщик формировал обязательства по договорам в условиях отсутствия поступлений, и есть исполнение закона.

Более того, закон прямо не запрещает перечисление агентом денег страховщика в счет исполнения обязательств последнего.

ЦБ также не аргументировал, в чем конкретно выразилась угроза правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и стабильности страхового рынка – суд в исполнении страховщиком обязательств не увидел ни угроз, ни необходимости применения к «Респекту» мер надзорного реагирования.

ЦБ ни в акте проверки, ни в предписании не объясняет причинно-следственную связь между действиями «Респекта» и нарушением страхового закона, заметил судья.

ЦБ вправе ввести ограничения и запрет на совершение отдельных сделок, ограничить или приостановить действие лицензии на основании пункта 4 статьи 32.

5-1 закона «О страховой деятельности» – если страховщик неоднократно в течение года нарушал требования к финансовой устойчивости и платежеспособности, не исполнял предписаний ЦБ, предоставлял ему недостоверную информацию или совершал действия, создающие угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей.

В указанной норме права отсутствуют: критерии, когда и какие из указанных санкций может применять ЦБ, основания для принятия им решения о квалификации действий страховщика как создающих угрозу правам и законным интересам страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей и (или) угрозу стабильности финансового и страхового рынка, пишет суд: эти положения дают ЦБ необоснованно широкие пределы усмотрения или возможность необоснованного применения исключений из общих правил и являются коррупциогенным фактором. У ЦБ появляется неограниченное право при их применении, чем нарушается принцип верховенства права и правовой определенности, закрепленный Конституцией, решил суд: примененная ЦБ норма неконституционна и характеризует действия регулятора как «произвольные, основанные на усмотрении отдельных сотрудников», так как она применялась в отсутствие обязательного порядка – без указания основания для применения меры.

Вывод ЦБ о наличии оснований для отзыва лицензии у страховщика необоснован – отсутствовали все элементы предусмотренного состава оснований, решил суд.

Они должны в совокупности содержать: неоднократность нарушений требований страхового закона (за исключением финансовой устойчивости и платежеспособности), применение надзорных мер в отношении страховщика и то, что они применяются из-за нарушения страхового закона.

Первые два предписания не могут быть применены в целях отзыва лицензии – это нарушение требований финансовой устойчивости и платежеспособности, они исключены из оснований для отзыва лицензии.

В третьем предписании ЦБ не сообщил, что он считает нарушением требований страхового закона, поэтому оно не связано с конкретными нарушениями и не может быть применено в целях отзыва лицензии, пишет суд.

Отсутствовал и признак неоднократности: выявленные при одной проверке нарушения нельзя считать неоднократными.

«Респект», «Опора», «Наско», «Ангара» и «Трудстрах» входили в неформальную страховую группу. Временные администрации компаний выявили признаки вывода активов в «согласованных действиях» их собственников и должностных лиц.

Ущерб от деятельности «Наско» составил 4,2 млрд руб., «Респекта» – 3,3 млрд, «Опоры» – 1 млрд, «Ангары» – 1,6 млрд, писал РБК со ссылкой на данные ЦБ из материалов уголовного дела против Кондратенкова.

Источники: ЦБ, РБК

Отзыв лицензии – исключительная мера, ссылается суд на определение Конституционного суда, она должна быть соразмерной допущенным нарушениям, формальных признаков для этого недостаточно.

Избранная ЦБ мера несоразмерна нарушениям страховщика, а также их характеру, причинам и условиям, сделал вывод суд: отзывая лицензию, ЦБ, с одной стороны, допускает искажение обстоятельств дела, а с другой – влечет нарушение прав дольщиков.

Отзыв лицензии у компании не соответствует критериям справедливости и чрезмерен: применяемые государственными органами санкции должны отвечать требованиям Конституции, соответствовать принципу юридического равенства, быть соразмерными конституционно защищаемым целям и ценностям, исключать возможность их произвольного толкования и применения, решил суд.

Первый важный момент в вынесенном решении суда связан с тем, что суд указывает на наличие коррупционных рисков в страховом законе: регулятору дается на откуп самостоятельно решать, кого лишать лицензии, а кого нет – за одни и те же нарушения, говорит партнер FMG Group Михаил Фаткин.

И второй момент, продолжает он: суд указывает ЦБ, что решение об отзыве лицензии должно быть обоснованно и соразмерно, так как несет серьезные последствия для компании, чего суд в данном случае не усмотрел.

Суд посчитал неконституционными положения страхового закона, которые предоставляют ЦБ право произвольно выбирать санкции, – это действительно спорный и очень интересный для судебной практики вывод, говорит юрист Forward Legal Олег Шейкин: если этот вывод устоит в вышестоящих инстанциях, это может стать положительным прецедентом для подконтрольных ЦБ компаний.

Юрист полагает, что у решения суда первой инстанции хорошие шансы устоять в апелляции, поскольку суд очень качественно и подробно описал мотивы признания незаконным отзыва лицензии и не оставил без внимания доводы самого ЦБ, дав каждому из них оценку.

Вопрос о неконституционности полномочий и норм закона, по которым действует ЦБ, еще не рассматривался, говорит президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян: Конституция предусматривает принцип разделения властей, но оставляет за ЦБ статус независимого органа с неограниченным функционалом.

ЦБ – фактически четвертая власть, которая совмещает в себе функционал судебной, законодательной и исполнительной власти, не разделяя ее ни с кем: это не столько противоречит Конституции, сколько здравому смыслу.

Но чтобы признать норму закона неконституционной, надо признать таким весь закон о ЦБ, но действия и решения ЦБ не противоречат Конституции, так как она не проясняет его статус кроме того, что он независимый орган, полагает Тосунян.

Признание действий ЦБ недействительными, возможно, станет одним из основных доводов для защиты в споре о привлечении к гражданской, административной, уголовной ответственности менеджмента и акционеров, говорит руководитель направления «Банкротство» фирмы «Рустам Курмаев и партнеры» Олег Пермяков: возможно, но это крайне маловероятно, результаты успешного оспаривания даже можно будет использовать при взыскании с ЦБ убытков из-за последствий отзыва лицензии. Сама компания борется за возврат лицензии с уверенностью, что она еще в состоянии исполнить все обязательства, передал через представителя ее бенефициар Роман Цуркан.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2019/10/06/812954-strahovogo-zakona-nekonstitutsionnimi

Ремонт вместо денег

Правомерно ли действие страховой компании?

Что изменилось для автовладельца

Процедура обращения за возмещением осталась прежней. Автовладелец, попавший в ДТП, должен позвонить или написать в компанию, в которой он приобрел ОСАГО.

Страховщик обязан в течение 14 дней выдать потерпевшему направление на ремонт, рассказывает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук.

При этом страховая компания должна отправить автомобиль на ремонт в станцию техобслуживания не более чем в 50 км от места ДТП или дома потерпевшего. Если подходящих мастерских в радиусе 50 км не окажется, автовладелец имеет право получить денежную выплату.

«Предварительно страховая компания обязана заключить со станцией техобслуживания годовой договор, в котором ремонтники подтверждают работу по ценам и методикам Российского союза автостраховщиков», — рассказывает замгендиректора «РЕСО-гарантии» Игорь Иванов.

Особых критериев, помимо расстояния мастерской от места ДТП или дома потерпевшего, в законе не прописано.

При этом клиент вправе самостоятельно выбрать наиболее подходящую мастерскую из предоставляемого страховой компанией перечня, а страховщик, в свою очередь, обязан организовать транспортировку до нужной мастерской или выплатить страховку деньгами.

Ответственность за ремонт несет сам страховщик, а уже перед ним отвечает станция техобслуживания, уточняет адвокат Вадим Рождественский. Поэтому, согласно новому закону, клиент не должен вступать в споры с ремонтником — со всеми претензиями он будет обращаться к своему страховщику.

При наличии претензий к качеству ремонта клиенту придется направлять жалобу страховщику, который должен будет обратиться к независимым оценщикам, уточняет Рождественский.

По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, некачественный ремонт будет обозначать для страховщиков возможные репутационные или даже финансовые потери (если потерпевший подаст на страховую компанию в суд), так что в их интересах обеспечить хороший уровень ремонтных работ.

Каким должен быть ремонт

Согласно поправкам к закону, ремонтники обязаны использовать для починки автомобиля только новые детали, не учитывая степень его износа. Если новые детали для автомобиля, нуждающегося в ремонте, недоступны, страховщик вправе предложить автомастерской использовать старые детали.

Конечное решение при этом остается за потерпевшим. В законе не оговаривается, кто именно должен быть производителем этих деталей, но если машине меньше двух лет, то мастерская, в которую ее направят на ремонт, должна быть авторизованной производителем авто.

То есть если ремонтируется автомобиль марки Ford, то его должны направить в автосервис с сертификатом компании Ford.

Ремонтник обязан завершить работы над автомобилем за 30 суток. При нарушении сроков ремонтных работ страховщика будут ждать штрафы. В частности, страховая компания должна будет выплатить клиенту компенсацию в 0,5% страхового возмещения за каждый пропущенный день.

Также, если прогнозируемая длительность ремонта — не в заявленный срок, клиент имеет право получить деньги. Гарантия на работу отремонтированных частей составляет полгода, на покраску автомобиля — год.

Согласно поправкам, претензии по гарантии клиент предъявляет своему страховщику.

А что с деньгами?

Впрочем, эти поправки не означают, что клиент больше не сможет получать денежные выплаты: в документе приведен перечень исключений.

Потребитель имеет право на гарантированную денежную выплату, если автомобиль не подлежит ремонту; потерпевший получил средние или тяжелые травмы; страховку получают родственники погибшего в ДТП; потерпевший является инвалидом; ремонт оценен дороже максимальной выплаты (400 тыс. руб.).

Также потерпевший имеет право договориться со страховой компанией о выплате денежных средств без опоры на перечень исключений. В таких случаях решение остается за страховщиком.

 Юрий Нехайчук, впрочем, заявил, что его компания намерена оставить вопрос формата страховой выплаты (деньгами или ремонтом) на усмотрение клиента.

В свою очередь, директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников отмечает, что в каждом конкретном случае решение будет приниматься индивидуально.

Подводные камни

Поправки не решают ряд проблем, связанных с ОСАГО, считает Вадим Рождественский. «Они заменили одну проблему на другую. Если раньше были споры о размере выплат, то теперь будут споры о качестве ремонта», — поясняет он.

Юрист добавляет, что если раньше у клиента была гарантированная возможность доплатить за лучший сервис, то теперь все зависит от решения страховщика.

«Возможно, в ближайшие полгода сложится судебная практика в рамках урегулирования», — заключает эксперт.

Председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин склонен считать, что новый закон снизит популярность ОСАГО.

«После всех неминуемых проблем с качеством ремонта и сроками люди будут возмущаться этому виду навязанного страхования​», — рассказывает Янин.

Частично депутаты смягчили пожелания страхового лобби: например, ввели в закон пункт о новых запчастях и игнорировании изношенности автомобиля, отмечает эксперт.

Также остается открытым вопрос о росте тарифов ОСАГО. «Когда рассчитывалась стоимость тарифов ОСАГО, страховщики не учитывали ремонт новыми запчастями без учета износа.

Следовательно, тарифы будут неизбежно расти», — считает Иванов из «РЕСО-гарантии». С его словами, впрочем, не соглашается директор департамента страхового рынка Центробанка Игорь Жук.

В своем комментарии РБК он отметил, что пока поднимать тарифы компаниям не потребуется, но ЦБ будет внимательно следить за ситуацией.

Андрей Писарев

Источник: https://www.rbc.ru/money/28/04/2017/590338839a7947b2aeb46d6e

Что делать, если вместоофициального сервисанаправили к «неофициалам»?

Правомерно ли действие страховой компании?

Нередко между автовладельцами и страховщиками возникают разногласия относительно выбора СТОА. Чаще всего такое происходит, когда менеджеры направляют страхователя к «неофициалам». В зависимости от обстоятельств дела можно оспорить правомерность подобных действий. Как правильно бороться за право ремонта на дилерской СТОА?

По договорам ОСАГО можно выбрать денежную выплату только в одном из следующих случаев.

  • Стоимость ремонтных работ больше четырёхсот тысяч рублей.
  • Здоровью потерпевшего причинён вред средней тяжести либо тяжкий вред.
  • Характеристики СТОА противоречат требованиям закона.
  • Произошла полная гибель транспорта.
  • Потерпевший является инвалидом.
  • Наступила смерть потерпевшего.

При выдаче направления на ремонт страховщик должен иметь с автосервисом действующий договор на оказание услуг по восстановлению транспорта в рамках системы ОСАГО.

Законом оговаривается, что страховая компания обязана направить пострадавшего владельца нового автомобиля (до двух лет) именно на дилерскую сервисную станцию.

В случае с добровольным автострахованием порядок ремонта автомобиля определяется исключительно условиями договора. При этом на стадии оформления страховки можно выбрать денежную выплату либо один из следующих вариантов урегулирования убытка.

  1. Ремонт на СТОА страховщика.
  2. Ремонт на СТОА по выбору клиента.

Многие компании дополняют договор условием «ремонт гарантийных машин на дилерской СТОА». При наличии подобной оговорки в обоих случаях ремонт осуществляется только на сервисной станции официального дилера. Страховщик вправе выдать клиенту направление на любую дилерскую СТОА его автомобильного бренда.

При нарушении этого пункта договора можно повлиять на страховую компанию, направив жалобу в Центробанк. Это ведомство уполномочено следить за соблюдением законности в страховой сфере.

В случае явного нарушения прав автовладельца сотрудники надзорной инстанции могут повлиять на решение страховой компании.

В дополнение стоит направить в адрес страховой компании досудебную претензию. Часто такие действия помогают разрешить конфликт без подачи судебного иска или обращения к финансовому омбудсмену, особенно если страховщик осознает неправомерность своих действий. Кроме того, подача претензии гарантирует взыскание с компании штрафа в случае судебного разбирательства.

Если же гарантия уже закончилась, а договором предусмотрен ремонт автомобиля, следует действовать в зависимости от условий страхования. При этом почти всегда есть шанс оспорить решение страховой компании о восстановлении машины на конкретной СТОА.

При наличии такого условия в договоре КАСКО страховая компания вправе выдать направление на ремонт в любой автосервис. Придётся смириться, если страховщик направил машину определенной марки на СТОА, специализирующуюся на ремонте авто других брендов.

Можно оспорить действия страховой компании лишь в случае сомнений относительно уровня профессиональной подготовки ремонтников. Некоторые организации направляют клиентов в «гаражные» автосервисы. В таком случае не приходится вести речь о качественном и своевременном ремонте автомобиля.

В подобных обстоятельствах бессмысленно жаловаться в Центробанк, так как сотрудники надзорной инстанции не могут объективно оценить уровень профессиональной подготовки работников СТОА и техническое состояние ремонтного оборудования. Следовательно, стоит начать урегулирование конфликта с подачи письменной претензии.

Следует приложить к претензии документальные доказательства того, что СТОА не в состоянии качественно отремонтировать машину. При этом желательно сделать акцент на следующие факты.

  1. Работники автосервиса не обладают должной квалификацией.
  2. На СТОА частично или полностью отсутствует необходимое оборудование.

Если страховая компания проигнорирует претензию либо откажется удовлетворять требование о смене СТОА, следует подать исковое заявление в суд.

Сложно сказать, какие именно доводы примет во внимание судья, потому невозможно спрогнозировать перспективы подобного процесса.

Страховщик не вправе навязывать услуги конкретной СТОА при наличии в договоре КАСКО условия о ремонте машины на станции по выбору клиента. То есть можно выбрать любой приглянувшийся автосервис, а страховая компания обязана оплатить работу этой организации и стоимость запчастей.

При этом оплата может быть произведена либо авансовым платежом, либо после завершения ремонта на основании счета СТОА. Последний вариант позволяет значительно сократить время восстановления машины, но придётся самостоятельно оплатить услуги автосервиса, ведь страховщик вернёт деньги уже после окончания ремонта.

Так или иначе, при наступлении страхового события можно выбрать любую СТОА, но чаще всего по условиям договора необходимо уведомить об этом страховщика. Если менеджеры страховой компании пытаются оспорить решение автовладельца о выборе конкретного автосервиса, следует жаловать в надзорную инстанцию.

Параллельно с жалобой нужно направить страховщику претензию о нарушении условий договора. Если же обращение в Центробанк и письменная претензия не принесут результата, придётся урегулировать конфликт в судебном порядке.

Чаще всего автовладельцы выигрывают подобные процессы, ведь речь идёт об очевидном нарушении условий договора КАСКО со стороны страховщика.

Источник: https://www.inguru.ru/kalkulyator_kasko/stat_napravljajut_na_remont_k_neofitcialam

Судебное дело
Добавить комментарий