Смерть застрахованного лица и обязательства по кредиту

Кто заплатит в случае смерти заемщика – Ипотека и финансы

Смерть застрахованного лица и обязательства по кредиту

10.04.2012 | 09:30 43802

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее.

Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету. Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты.

Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае.

Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования. Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного.

В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде.

Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена.

Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.

  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», – говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев.

Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц.

Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями.

Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», – поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина. Несколько сложнее обстоит дело с поручителем.

Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти.

Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика.

Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», – рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет. Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться.

Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру. Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам.

При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита.

Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита).

Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев.

«Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков.

Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

Елена Денисенко   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/91268/

Верховный суд разъяснил, что делать с доставшимися в наследство кредитами

Смерть застрахованного лица и обязательства по кредиту

Верховный суд РФ (ВС) пересмотрел решение своих коллег, отказавших вдове и ее детям. Осиротевшая семья оказалась перед судом после смерти отца и мужа. Тот при жизни взял в банке два кредита, поручителем по которым выступила его супруга, и спустя несколько месяцев скончался.

Банк потребовал деньги у вдовы, мотивируя тем, что она поручитель по кредитам. Аргументы из встречного иска вдовы и сына о том, что банк заставил получателя кредита застраховать свою жизнь, астраханские суды не услышали. Зато их услышала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ. И она посчитала доводы вдовы и сына заслуживающими внимания.

Со смертью заемщика его долги могут лечь на поручителей. Но от этого можно застраховаться. Алексей Лазарев/ РГ

Итак, кредиты взял муж. Первый был на 300 тысяч рублей под 25,5 процента годовых. Второй кредит, взятый спустя пару месяцев, был на 250 тысяч рублей под 24 процента.

По этим кредитам поручителем стала его жена, подписавшая договоры поручительства. Спустя три месяца ее муж неожиданно умер.

Расплачиваться по кредитам банк потребовал от вдовы и сына, добавив, что они должны возместить банку и судебные расходы.

Вдова с сыном принесли в райсуд встречный иск. В нем было сказано, что при заключении кредитных договоров банк потребовал от заемщика застраховать в определенной им страховой компании свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней. Это называлось программой коллективного страхования заемщиков кредитов.

Районный суд вынес решение в пользу банка. Страховщиков решил вообще не привлекать к суду. Областной суд полностью согласился с таким решением. Пришлось вдове дойти до Верховного суда, который, прочитав дело, отменил решение местных коллег. По мнению высокого суда, в деле было допущено “существенное нарушение норм материального и процессуального права”.

Судебная коллегия по гражданским делам ВС увидела в этом деле следующее. После смерти заемщика никто не обращался к нотариусу и не интересовался наследством умершего. Районный суд решил, что раз мужчина при жизни “надлежащим образом” не исполнял кредитный договор, то это должен сделать поручитель – жена.

Апелляция с этим решением согласилась, добавив от себя, что умер заемщик после внесения изменений в Гражданский кодекс – статьи 364 и 367.

Согласно этим изменениям, смерть должника не прекращает поручительства и, если должник умер, то поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследника по долгам наследодателя.

После смерти заемщика суд обязал расплачиваться по кредитам его вдову и сына

С таким мнением областного суда ВС не согласился.

И заявил следующее. Изменения в Гражданский кодекс внесли с 1 июня. А договор поручительства жена подписала за два месяца до этого – в апреле. Поэтому к ее ситуации положения Гражданского кодекса неприменимы. Потом ВС напомнил про свой пленум (N 9 от 29 мая 2012 года).

Там было разъяснено, что ответственность по долгам наследодателя несут все, кто принял наследство. По Гражданскому кодексу поручитель наследодателя становится поручителем наследника, только если поручитель на это согласен.

И еще – по закону поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости полученного наследства.

Банки усиливают борьбу за лояльность клиентов льготами по потребкредитам

ВС подчеркнул: в случае смерти должника-заемщика и при наличии наследников и наследственного имущества взыскивать кредитные долги с поручителя можно в пределах стоимости наследственного имущества. Судам в подобных случаях необходимо установить, были ли у умершего заемщика имущество и наследники.

Еще в 364-й статье Гражданского кодекса сказано: поручитель вправе выдвигать против требования кредитора свои возражения, которые мог бы выдвинуть должник.

ВС подчеркнул: поручитель вправе не исполнять свои обязательства, пока кредитор “имеет возможность получить удовлетворение своего требования путем его зачета против требования должника”. Во встречном иске вдова писала, что есть возможность погашения долга от страховой компании.

Но местный суд в нарушение Гражданского кодекса (статьи 67, 198), формально сославшись на то, что страховщики платить отказались, эти обстоятельства не исследовал и не дал им оценку. Нарушил суд и закон при принятии встречного иска вдовы. Ответчица заявила требование признать смерть мужа – застрахованного лица – страховым случаем.

Это, подчеркнул ВС, в случае удовлетворения может стать основанием для отказа в удовлетворении иска.

Источник: https://rg.ru/2018/04/11/verhovnyj-sud-raziasnil-chto-delat-s-ostavshimisia-v-nasledstvo-kreditami.html

Что необходимо знать о страховании при заключении кредитного договора

Смерть застрахованного лица и обязательства по кредиту

На сегодняшний день практически во всех банках и финансовых учреждениях при оформлении кредита одним из главных требований является заключение договора страхования кредитов.

Что представляет собой страхование кредита? Если говорить в общем, то это мера, необходимая кредитору для гарантии возврата денег по каким-либо причинам, которые не позволяют заемщику погасить кредит.

Это может быть страхование жизни и здоровья заемщика, то есть, если произойдет несчастный случай и заемщик получит травму, которая приведет к инвалидности, утрате трудоспособности или же его смерти, страховая компания вернет кредитору (банку или же другому финансовому учреждению) средства за кредит в виде страхового возмещения.

Если это кредит под залог имущества – в обязательном порядке страхуется объект залога, так как ни один банк не будет рисковать и брать в залог незастрахованное имущество, поскольку в случае его повреждения или уничтожения кредитор может вообще не получить предоставленные в кредит средства.

Закон Украины “О страховании” предусматривает как один из добровольных видов страхования – страхование кредитов (в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита) (п. 16 ч. 4 ст. 6 Закона). Одним из рисков по такому виду страхования может быть риск невозврата кредита в результате потери работы кредитополучателем (должником).

В данном случае страховая компания осуществляет выплату страхового возмещения в соответствующем размере (предусмотренном конкретным договором страхования) непогашенных должником платежей и процентов по ним. Однако необходимо понимать, что платежи по такому виду страхования, как правило, являются самыми дорогими, поскольку риск потерять работу в Украине в настоящее время достаточно высок.

Договор страхования обычно заключается с предложенной банком страховой компанией.

Обязательным ли является страхование при получении кредита? Если в обеспечение исполнения кредитного договора заключается договор ипотеки, то обязательно заключается и договор страхования имущества, переданного в ипотеку. Регулируется это ст.

8 Закона Украины “Об ипотеке”, в соответствии с которой: “Ипотекодатель обязан застраховать предмет ипотеки на его полную стоимость от рисков случайного уничтожения, случайного повреждения или порчи, если ипотечным договором эта обязанность не возложена на ипотекодержателя.

Договор страхования заключается в пользу ипотекодержателя, который при наступлении страхового случая приобретает право требования к страховщику. При приобретении права по ипотечному договору новым ипотекодержателем он также приобретает право требования к страховщику”.

Если же ипотечный договор не заключается, то и заключение договора страхования не является обязательным для оформления кредита. Более того, в соответствии со ст.

55 Закона Украины “О банках и банковской деятельности” банкам запрещается требовать от клиента приобретение любых товаров или услуг от банка либо от родственного или связанного лица банка как обязательное условие предоставления банковских услуг.

Однако, даже несмотря на такие нормы в действующем законодательстве, большинство банков могут просто отказать в заключении кредитного договора, если не будет заключен договор страхования.

Вы, конечно, сможете оспорить такой отказ в судебном порядке, однако вступать в долгий судебный процесс с банком для того, чтобы признать их действия относительно отказа в выдаче кредита из-за незаключения договора страхования, на сегодняшний день является невыгодным и нелогичным шагом, поскольку это займет у вас довольно много времени плюс вы понесете расходы как минимум на судебный сбор, а как максимум – еще и на правовую помощь.

В любом случае перед заключением кредитного договора необходимо обязательно уточнить у кредитора, следует ли заключать договор страхования (чтобы вопросы страхования ответственности заемщика за невозврат кредита не стали для него сюрпризом в будущем), какие страховые случаи покрывает договор страхования, срок действия договора, какую сумму необходимо внести за страхование и до какого числа нужно это сделать. Все это опять же нужно прежде всего для того, чтобы вы понимали, в каких случаях вы сможете рассчитывать на страховые выплаты, и не упустили возможность их получить из-за невнесения в срок очередного страхового платежа.

Так, в нашей практике бывали случаи, когда люди, оформив страховку в банке при получении кредита, своевременно не внесли страховой платеж и при наступлении страхового случая из-за этого не могли рассчитывать на страховые выплаты. Также необходимо сразу понять, при наступлении каких ситуаций страховщик не будет выплачивать средства.

Как правило, это форс-мажорные обстоятельства, такие как стихийное бедствие, военные действия, гражданские беспорядки. Также страховщик освобождается от выплат в случае умышленных действий застрахованного лица для получения страхового возмещения.

Если условия договора страхования вам не подходят или они прописаны слишком размыто, а изменения внести в него невозможно, то лучше отказаться от подписания такого договора и найти другие варианты.

Также важно понимать, что заключение договора страхования при получении кредита не является отрицательным моментом.

Так, с одной стороны, вам необходимо будет уплачивать дополнительные платежи, а с другой – если что-то плохое случится с вами или же с предметом залога, то вы будете защищены именно этим договором страхования.

Кроме того, некоторые банки и финансовые учреждения, если будет заключен договор страхования, смогут предоставить лучшие условия по кредиту, например большую сумму кредита, или предоставят средства на длительный срок, или снизят проценты за пользование кредитными средствами.

У многих заемщиков возникает вопрос: можно ли вернуть деньги, уплаченные за страховку, после выплаты кредита? К сожалению, нет.

Поскольку страховка, как правило, оформляется за счет кредитных средств и действует она до момента исполнения кредитного договора, то считается, что за время, пока вы пользовались кредитными услугами, вы пользовались и услугами страховой компании, следовательно деньги за данную услугу вам никто не вернет.

Если же страховая компания отказывается производить выплаты даже при наступлении страхового случая, то заемщику необходимо защищать свои права в судебном порядке.

В соответствии с судебной практикой, чтобы обязать страховую компанию произвести страховые выплаты, прежде всего необходимо доказать надлежащее выполнение условий договора страхования заемщиком, а также то, что такой страховой случай был предусмотрен в договоре страхования.

Также следует предоставить доказательства наступления самого страхового случая, например: если это травма – справку из больницы; если в залоге был автомобиль и он попал в ДТП – протокол, заключение эксперта о повреждении транспортного средства после ДТП и т. п.

В случае доказательства надлежащего исполнения договора страхования суды стают на сторону граждан.

Источник: http://uz.ligazakon.ua/magazine_article/EA011702

от 07.04.2017 | Банк России

Смерть застрахованного лица и обязательства по кредиту

Каким образом отразить в учете сумму, отраженных на счетах умерших застрахованных лиц отрицательных остатков (возврат страховых взносов в Пенсионный Фонд Российской Федерации после осуществленной передачи средств умерших застрахованных лиц в резерв по обязательному пенсионному страхованию и выплат правопреемникам). Фонд просит дать разъяснения по порядку учета следующий операций:

средства пенсионных накоплений в соответствии с действующим законодательством учтены в резерве по обязательному пенсионному страхованию, но от Пенсионного Фонда Российской Федерации поступила отрицательная корректировка, согласно которой Фонд должен уменьшить ранее признанную сумму обязательств. Просим указать проводки, которыми Фонд должен провести уменьшение резерва по обязательному пенсионному страхованию;

средства пенсионных накоплений в случае смерти застрахованного лица направлены правопреемнику, но от Пенсионного Фонда Российской Федерации поступила отрицательная корректировка, согласно которой Фонд должен уменьшить ранее признанную сумму обязательств перед правопреемником. Какими проводками в учете Фонда должна быть отражена корректировка (уменьшение ранее начисленной правопреемнику суммы)?

В случае если Фондом получены сведения от Пенсионного Фонда Российской Федерации о корректировке средств пенсионных накоплений умерших застрахованных лиц, в соответствии с которой Фонд должен уменьшить ранее признанные суммы пенсионных накоплений, направленные в резерв по обязательному пенсионному страхованию, Фонд должен признать кредиторскую задолженность Фонда перед Пенсионным Фондом Российской Федерации на сумму корректировки и отразить в бухгалтерском учете следующие бухгалтерские записи:

уменьшение резерва по обязательному пенсионному страхованию:

Дебет счета № 34713 «Резерв по обязательному пенсионному страхованию»

Кредит счета № 71304 «Уменьшение пенсионных обязательств»;

увеличение средств пенсионных накоплений на сумму, ранее направленную в резерв по обязательному пенсионному страхованию:

Дебет счета № 71303 «Увеличение пенсионных обязательств»

Кредит счета № 34701 «Пенсионные накопления по договорам обязательного пенсионного страхования на этапе накопления»;

уменьшение средств пенсионных накоплений на основании сведений, полученных от Пенсионного фонда Российской Федерации:

Дебет счета № 34701 «Пенсионные накопления по договорам обязательного пенсионного страхования на этапе накопления»

Кредит счета № 71304 «Уменьшение пенсионных обязательств»;

отражение задолженности перед Пенсионным фондом Российской Федерации:

Дебет счета № 71303 «Увеличение пенсионных обязательств»

Кредит счета № 48401 «Расчеты с Пенсионным фондом Российской Федерации по переводу средств пенсионных накоплений».

В случае если Фондом получены сведения от Пенсионного Фонда Российской Федерации о корректировке средств пенсионных накоплений умерших застрахованных лиц, в соответствии с которой Фонд должен уменьшить ранее признанные суммы пенсионных накоплений, выплаченные правопреемникам, Фонд должен признать дебиторскую задолженность правопреемника перед Фондом и кредиторскую задолженность Фонда перед Пенсионным Фондом Российской Федерации на сумму корректировки средств пенсионных накоплений умерших застрахованных лиц и отразить следующие бухгалтерские записи:

уменьшение обязательств по средствам пенсионных накоплений, сформированных в пользу правопреемников умерших застрахованных лиц:

Дебет счета № 34710 «Средства пенсионных накоплений, сформированные в пользу правопреемников умерших застрахованных лиц» 

Кредит счета № 71304 «Уменьшение пенсионных обязательств»;

увеличение средств пенсионных накоплений умерших застрахованных лиц, которые ранее были направлены в резерв по обязательному пенсионному страхованию:

Дебет счета № 71303 «Увеличение пенсионных обязательств»

Кредит счета № 34701 «Пенсионные накопления по договорам обязательного пенсионного страхования на этапе накопления»;

уменьшение средств пенсионных накоплений умерших застрахованных лиц на основании сведений, полученных от Пенсионного фонда Российской Федерации:

Дебет счета № 34701 «Пенсионные накопления по договорам обязательного пенсионного страхования на этапе накопления»

Кредит счета № 71304 «Уменьшение пенсионных обязательств»;

отражение задолженности перед Пенсионным фондом Российской Федерации:

Дебет счета № 71303 «Увеличение пенсионных обязательств»

Кредит счета № 48401 «Расчеты с Пенсионным фондом Российской Федерации по переводу средств пенсионных накоплений»;

отражение перед Фондом задолженности правопреемника по излишне выплаченной сумме средств пенсионных накоплений:

Дебет счета № 48404 «Расчеты по выплатам»

Кредит счета № 71304 «Уменьшение пенсионных обязательств»;

отражение увеличения средства пенсионных накоплений, сформированные в пользу правопреемников умерших застрахованных лиц на суммы, эквивалентные излишне начисленным и выплаченным суммам правопреемникам:

Дебет счета № 71303 «Увеличение пенсионных обязательств»

Кредит счета № 34710 «Средства пенсионных накоплений, сформированные в пользу правопреемников умерших застрахованных лиц».

Фонд в течение срока исковой давности может взыскивать излишне выплаченные суммы с правопреемников и осуществлять возврат пенсионных накоплений в Пенсионный Фонд Российской Федерации, либо Фонд может принять решение о возмещении излишне выплаченных сумм за счет собственных средств.

Источник: https://www.cbr.ru/analytics/msfo_23217_41739/nko/502/2017-04-07/

Судебное дело
Добавить комментарий