В какой день лучше гасить ипотеку досрочно

В какой день лучше делать досрочное погашение ипотеки

В какой день лучше гасить ипотеку досрочно

07.04.2018

  1. Частичное погашение, когда плательщик каждый месяц или изредка вносит значительно больше той суммы, которую он должен платить в соответствие с кредитным договором;
  2. Полное досрочное погашение, при котором весь остаток по ипотеке гасится одним платежом.

    Заемщик одновременно платит банку-кредитору и основную сумму долга, которая осталась, и сумму процентных платежей, которые он должен уплатить по графику платежей.

Наряду со многими положительными факторами досрочного погашения жилищной ссуды, эксперты отмечают ряд других моментов, которые нужно учесть заемщику.

Досрочное погашение жилищного кредита не выгодно банковской организации, поэтому она может затягивать процесс, а для клиента — это означает переплату процентов.

Заявление на досрочное гашение стоит направлять кредитору заранее, с учетом условий кредитного соглашения, оформлять все письменно, оставляя себе второй экземплар документа с отметкой банка о его принятии.

Как правильно погашать ипотеку досрочно

Просчитаем наиболее популярные варианты досрочных оплат. Условно расчеты разделим на два блока. В первом случае клиент начинает вносить платежи увеличенного размера уже через год после получения ипотеки. А во втором – ближе к концу первоначального срока кредита.

Как быстро и выгодно погасить ипотеку досрочно

К примеру, заемщик получает зарплату в 150 000 рублей, и еще 50 000 может позволить себе для досрочного погашения. Он уверен в завтрашнем дне и поэтому решил уменьшать общий срок возврата. В результате он произведет последний взнос в июле 2021 года, т.е. раньше на 19 лет, переплата составит 2 005 225 рублей, или всего 40% от ссуды.

Досрочное погашение ипотеки: выбираем самый выгодный вариант

Иногда банки в договоре прописывают возможность досрочного погашения только одним из способов. Поинтересуйтесь этим до заключения договора, если не хотите связать себя невыгодными условиями. Если же в вашем договоре нет ограничений, то вы вправе самостоятельно выбрать удобный способ.

Ипотечная арифметика-3: тонкости досрочного погашения

На практике чаще изменяют ежемесячный взнос: «К примеру, досрочное погашение 20% от суммы кредита сокращает платеж в среднем также на 20%», — утверждает Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. Но любой вариант в конечном итоге приводит к уменьшению переплаты по кредиту.

Собственно в этом и польза досрочного погашения – в экономическом плане. А если отстраниться от цифр, то с уменьшением долга заемщик получает бОльшую уверенность в завтрашнем дне и свободу действий — можно смело менять работу или профессию.

Имея серьезный долг, зачастую приходится заниматься тем, что не так уж и нравится, но за что регулярно платят деньги.

Досрочное погашение ипотеки: ценные советы для правильного решения

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный. Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку.

Досрочное погашение ипотеки — ценные советы для правильного решения

При аннуитетных платежах предусматриваются одинаковые по размеру платежи каждый месяц. Причём в начале кредитного периода в эту сумму включены преимущественно проценты за обслуживание кредита, а в конце – преимущественно выплата тела долга.

Считается, что клиентам так удобнее платить. В этом утверждении есть доля лукавства, ведь суммы месячных платежей известны заранее, и вполне возможно заглянуть в таблицу накануне платежа и, кстати, порадоваться тому, что платёж ежемесячно уменьшается.

Как правильно досрочно погасить ипотеку

  1. Потребитель за 1 месяц до начала предполагаемого погашения ставит в известность банк о своем намерении.Заявление в письменном виде рассматривают в течение 5 рабочих дней (выходные не считаются). Затем платежный график заказчика изменяют, указывая вид выплаты (частичной и остальной суммы).
  2. В случае, когда лицо желает полностью отдать всю ипотечную сумму и проценты, нужно лично присутствовать в банке, заполнить все необходимые документы, а затем осуществить оплату, получив для этого все необходимые подтверждающие бумаги.
  3. Кредит лучше погашать через 3−4 месяца после начала выплат, когда банк получил свою прибыль от процентов.

Досрочное погашение ипотеки

Многие россияне пользуются услугами Сбербанка России. Среди кредитных продуктов для физических лиц ипотека является одной из самых востребованных услуг. Специальные программы для военнослужащих, молодых семей, льготных категорий населения позволяют получить жилье в кредит на выгодных большому количеству граждан.

В какой день лучше делать досрочное погашение ипотеки Ссылка на основную публикацию

Источник: https://truejurist.ru/alimenty/v-kakoj-den-luchshe-delat-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

В какой день лучше гасить ипотеку досрочно

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос – стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Как досрочно погасить ипотеку?

В какой день лучше гасить ипотеку досрочно

Многие семьи, взявшие ипотеку, задаются вопросом: можно ли выплатить задолженность раньше срока? Выгодно ли досрочное погашение?

О том, что необходимо учесть и с какими сложностями можно столкнуться при досрочном погашении ипотечного займа, пойдёт речь далее.

В соответствии с изменениями, внесёнными в ст. 809, 810 ГК РФ в 2011 году, банковские организации не вправе взимать с заёмщика дополнительные сборы или штрафы за досрочное расторжение кредитного договора. Таким образом, граждане, оформившие ипотеку, могут в любой момент рассчитаться с банком, полностью или частично погасив задолженность.

Вместе с тем следует понимать, что ипотека представляет собой долгосрочный кредит, связанный с движением крупных денежных средств. Именно поэтому банки стараются получить максимум выгоды с такой сделки. И прежде чем расторгать договор, заёмщику стоит просчитать возможные выгоды для себя.

Законодательство обязывает все банковские организации предоставлять своим клиентам возможность досрочного погашения ипотеки. Однако конкретные условия досрочного погашения долга по ипотеке прописываются в договоре.

В чём выгода досрочного погашения ипотеки?

Плюсы досрочной выплаты ипотечной задолженности для заёмщика очевидны. Основные из них:

  • снижение итоговой суммы переплаты банку;
  • освобождение залогового имущества от обременения и возможность для собственника распоряжаться своим имуществом;
  • получение возможности оформления нового ипотечного кредита для улучшения жилищных условий.

Как досрочно погасить ипотеку в 2019 году?

Досрочное погашение ипотеки мало чем отличается от процедуры преждевременного закрытия других видов кредитов.

Алгоритм закрытия следующий:

  1. Заёмщик заранее оповещает банк о решении погасить ипотечный кредит в досрочном порядке (некоторые банки требуют предупредить за 30 дней).
  2. Пишет соответствующее заявление.
  3. На счёт банка вносится сумма, которую определил заёмщик.
  4. Банк проверяет корректность зачисления средств и проделанных процедур.
  5. Составляется новый график платежей (при частичном погашении).
  6. Если ипотека погашается полностью, то заёмщик берёт справку об отсутствии задолженностей по кредиту.

Как вернуть проценты при полном досрочном погашении?

Для заёмщиков предусмотрена возможность возврата процентов, уплаченных при досрочном закрытии долга.

Прежде чем обращаться в банк по вопросу возврата излишне уплаченных процентов, следует произвести соответствующие расчёты и обосновать своё право.

При расчётах стоит учитывать такие моменты:

  1. Проценты начисляются за каждый день пользования займом, несмотря на то что в графике прописан расчёт за интервал между очередными платежами.
  2. Преждевременное погашение кредита осуществляется не в день внесения платежа на счёт, с которого производится выплата, а на ближайшую дату, указанную в графике. Эта дата берётся с учётом 30-дневного срока рассмотрения заявления клиента о досрочном погашении. Разница в днях будет включена в период фактического пользования кредитом.
  3. Расчёты производятся на основании бумаг (справки, сверки), поступивших из банка.
  4. При расчёте нужно учитывать налоговый вычет к процентным платежам (при наличии прав на вычет).

Рассчитать сумму переплаченных средств просто: для этого берётся общая сумма процентов, включённых во все аннуитетные платежи за весь период ипотеки, и вычислить часть, пропорционально распределённую на оставшиеся месяцы, за которые заёмщик рассчитался досрочно.

После выполнения расчётов заёмщик составляет письменную претензию в банк. Заявление рассматривается в течение 30 дней, после чего кредитодатель обязан предоставить мотивированный письменный ответ.

Платить проценты необходимо только за время пользования кредитом. Любые действия банка по взысканию процентов за срок, в рамках которого не осуществлялось пользование деньгами, являются незаконными. В случае отказа банка вернуть переплаченные проценты, клиент может смело обращаться в суд.

Кроме основной суммы процентов, с банка можно потребовать выплату суммы за незаконное пользование чужими средствами.

Частичное досрочное погашение ипотеки

Частичное погашение ипотеки подразумевает под собой внесение лишь некоторой части долги. Какую сумму отдать банку, заёмщик решает самостоятельно.

Процедура возврата состоит из следующих этапов:

  1. Заёмщик приходит в банк и пишет заявление, в котором обозначена сумма займа и дата внесения средств.
  2. В указанный день вносятся необходимые средства.

Существует 2 способа частичного возврата средств по ипотеке, каждый из которых подразумевает изменение тех или иных параметров целевого продукта.

Большая часть банковских организаций даёт заёмщику возможность выбрать наиболее приемлемый в его случае вариант, а именно:

  • сократить срок ипотеки;
  • уменьшить сумму платежей.

Что выгоднее: уменьшать срок или сумму?

Уменьшение срока кредита означает, что ежемесячный платёж останется таким же, каким был раньше; при этом сократится общий срок ипотеки. Уменьшение ежемесячных платежей подразумевает сокращение суммы ежемесячных платежей, а срок договора при этом останется тем же.

Стоит отметить, что некоторые банки прописывают в ипотечном договоре запрет на уменьшение срока кредита при частичном досрочном погашении.

Причины такого ограничения заключаются в следующем: банку выгодны долгосрочные кредиты, поскольку проценты начисляются на остаток основного долга, что в итоге увеличивает переплату и, соответственно, прибыль банка.

Когда выгоднее уменьшить срок ипотеки?

Частичное досрочное погашение ипотеки с уменьшением срока выгоднее для заёмщика, если:

  • В договоре не прописан запрет на сокращение срока.
  • Ипотека оформлена сравнительно недавно (до 5 лет).
  • Платёж аннуитетный.
  • Отсутствуют комиссии при досрочном погашении.
  • Размер ежемесячных платежей не обременяет заёмщика.

При аннуитетном графике погашения кредита проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше уменьшится долг, тем меньше будет конечная переплата.

Получается, что если в первые 3-5 лет ипотеки активно и крупными суммами погашать основной долг, то переплата существенно снизится. В то время как крупное погашение по прошествии половины срока действия ипотеки не всегда целесообразно, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированном графике платежей по ипотеке, который существенно снижает переплату по сравнению с аннуитетным, сокращение срока кредита тоже будет выгоднее, чем снижение суммы платежа, но не так явно.

Когда выгоднее уменьшить сумму платежа?

Если ипотека изначально была оформлена на максимально возможную сумму и у заёмщика не менее ползарплаты уходит на погашение долга, имеет смысл пересмотреть платёж в сторону уменьшения.

Такая стратегия работает до того момента, пока ежемесячный платёж не уменьшится до трети дохода заёмщика.

Расчёт досрочного погашения ипотеки

Предположим, что ипотечный кредит в размере 4 млн. рублей взят на 20 лет под 15% годовых. Спустя 6 месяцев заёмщиком был внесён досрочный платеж в размере 1 млн. рублей. Вначале ежемесячный платёж составлял 52 671,58 рублей, а итоговая переплата – 12 724 337,36 рублей.

После погашения части долга и сохранения изначального срока платёж составит уже 39 429,60 рублей, а конечная переплата – 9 565 432,94 рублей. При сокращении срока и сохранении суммы платежа заёмщик переплатит всего лишь 5 628 665,74 рублей. Как видно, разница получается существенной.

При дифференцированном графике переплата после погашения 1 млн. рублей составит 7 606 051,53 рублей, если уменьшен платёж и сохранён срок, и 6 521 690,99 рублей при обратной ситуации. Разница получается небольшой, но всё же есть.

Таким образом, при частичном погашении крупной суммы кредита заёмщику всё же выгоднее сократить срок ипотеки. Выгода будет максимальной, если погашение произойдёт на третьем-пятом году срока ипотечного кредита.

Что делать после досрочного погашения ипотеки?

В большинстве банков после внесения заёмщиком последнего платежа автоматически закрывается ссудный счёт. В ином случае клиенту следует самостоятельно написать заявление с просьбой о закрытии счёта по причине выполнения всех своих обязательств перед банком.

Чтобы написать заявление, заёмщику необходимо иметь при себе:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • график платежей;
  • квитанцию о выплате задолженности.

Рекомендуется также дополнительно отправить запрос в Бюро кредитных историй о выполнении всех своих обязательств перед кредитодателем.

Отдельно следует сказать о закладной. Процедура передачи покупаемой недвижимости в залог банку, как правило, проводится посредством оформления закладной, в которой обозначены ключевые условия ипотечного займа.

Иногда ипотека оформляется и без закладной. Но это редкий случай, ибо данный документ необходим прежде всего банку, ведь именно с помощью закладной кредитодатель сможет в дальнейшем перезаложить недвижимость или продать её другому банку.

Если по ипотеке оформлялась закладная, то после погашения долга банк обязан передать заёмщику оригинал этого документа с отметкой о выполнении клиентом всех обязательств.

Следующим этапом является обращение в регистрирующий орган (Росреестр) с просьбой о снятии обременения. В некоторых городах такую функцию может выполнять также и МФЦ.

Чтобы снять обременение с недвижимости, заёмщику потребуются:

  • паспорт;
  • оригинал письма от банка о погашении заёмщиком обязательств в полном объёме;
  • закладная;
  • доверенность от банковского работника на снятие обременения;
  • правоустанавливающие документы на недвижимость (договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности);
  • заявление с просьбой о снятии обременения;
  • квитанция об оплате госпошлины (200 рублей).

Если ипотека оформлялась без закладной, то кредитодатель и заёмщик пишут общее заявление о снятии ограничений с объекта залога. В итоге с недвижимости снимается обременение, а бывший заёмщик становится её полноправным собственником.

Только после официального снятия обременения с недвижимости ипотека считается полностью погашенной.

Как вернуть страховку?

Если такая возможность предусмотрена условиями договора, то заёмщику следует обратиться в страховую компанию или банк (если он самостоятельно страховал), написать заявление о возврате части излишне уплаченной страховой премии.

К заявлению нужно приложить:

  • справку о закрытии ипотечного кредита;
  • бумагу с реквизитами счёта для перечисления средств.

В течение 10 рабочих дней страховщик обязан сообщить клиенту о возможности/невозможности возврата страховой премии.

На какой срок выгоднее брать ипотеку, если планируешь погасить досрочно?

Средний срок ипотеки в РФ достигает 10-15 лет. В отличие, например, от американских клиентов, которые платят ипотечный кредит десятилетиями, передавая его даже по наследству, наши соотечественники предпочитают как можно быстрее снять с себя бремя долга.

Это желание объясняется огромными переплатами, которые претерпевают россияне: если в США и на Западе ставки по ипотеке составляют 1-2% годовых, то отечественные банки предоставляют ипотеку под 12-15% годовых, что за 20-30 лет создаёт огромнейшие переплаты.

Если заёмщик точно знает, что через какое-то время погасит кредит досрочно и в полном объёме (к примеру, за счёт маткапитала, субсидии молодой семье и пр.), то оформлять ипотеку рекомендуется на более короткий срок (7-10 лет). А вот если возможность досрочного погашения появилась неожиданно, то при длительном сроке придётся гасить более значительную сумму.

В завершение стоит отметить, что желание сэкономить на переплате, должно соответствовать возможностям заёмщика. Более короткий срок кредита увеличивает сумму ежемесячного платежа. Стало быть, нужно соотнести эту сумму со своими финансовыми возможностями, чтобы ипотека не превратилась в непосильную ношу.

Источник: http://ipoteka-expert.com/dosrochnoe-pogashenie-ipoteki/

Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки | Ипотека онлайн

В какой день лучше гасить ипотеку досрочно

При оформлении любого кредита каждый заемщик стремится как можно раньше закрыть долг, чтобы не переплачивать лишние проценты банку.

Особенно остро вопрос экономии семейного бюджета стоит при получении долгосрочных кредитов в крупных размерах – как правило, это ипотечные займы на покупку квартиры, дома, земельного участка или таунхауса.

При появлении некоторой суммы свободных средств добросовестный клиент задумается, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки – в начале срока кредитного договора или спустя несколько лет? О том, как и когда выгоднее делать досрочное погашение ипотеки, поговорим в статье.

Аннуитетные и дифференцированные платежи

При выдаче заемных средств банки традиционно предлагают два варианта графиков платежей:

  • Аннуитетные платежи. Их особенность состоит в том, что ежемесячно уплачивается одна и та же сумма по договору. Из преимуществ такого графика можно отметить удобство (человеку достаточно один раз запомнить размер платежа, чтобы не допустить просрочку в будущем), а также приемлемый размер взносов. Минусом является более значительная сумма переплаты за весь срок действия кредита. Также первые аннуитетные платежи практически полностью состоят из процентов, и лишь малую часть составляет тело кредита.
  • Дифференцированные платежи представляют собой уменьшающиеся взносы. В начале кредита дифференцированные платежи больше по сравнению с аннуитетом, но в целом дифференцированный график платежей более выгоден.

Большинство кредиторов оформляют ипотечные займы с аннуитетным графиком платежей, однако некоторые учреждения дают своим заемщикам право получения и дифференцированного графика. Когда выгоднее делать частичное досрочное погашение ипотеки?

Важно! Независимо от вида платежей, максимальной экономии можно добиться в начале срока кредита. Причем при аннуитетных платежах эффект будет большим по сравнению с дифференцированными.

Почему так происходит? Дело в том, что проценты по кредиту в обоих случаях начисляются на остаток долга. Благодаря досрочному погашению основной задолженности проценты пересчитываются, исходя из новой суммы долга, и уменьшаются в своем размере.

В связи с тем, что первые платежи по аннуитету содержат в своей структуре практически одни проценты, то и эффект от досрочного погашения будет больше.

Чтобы на практике рассчитать пример досрочного погашения и наглядно выяснить, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки, можно воспользоваться любым онлайн калькулятором.

Рекомендуемая статья:  Что делать с ипотекой если застройщик обанкротился

Пересчет срока или платежа

Далее разберемся, как делают пересчет ипотеки при частичном погашении. На выбор заемщику предлагают два варианта будущих платежей:

  1. Сократить срок с сохранением размера платежа.
  2. Сократить платеж, оставив срок кредитования прежним.

Разберем каждую ситуацию подробнее. К примеру, при ипотечном кредите с ежемесячным платежом в 10 000 рублей и периодом кредитования до 2030 года клиент решил внести сумму досрочно.

В первом варианте ежемесячный платеж в 10 000 рублей сохранится, а срок кредита уменьшится с 2030 года до, допустим, до 2020 года.

Во втором варианте платеж сократится, к примеру, до 5000 рублей, а дата закрытия так и останется 2030 год.

Какой вариант предпочтительнее? Единого ответа нет, все зависит от ситуации. Поэтому рекомендации следующие:

  1. Когда ежемесячный платеж по ипотеке забирает большую часть свободных денежных средств, значительно ухудшая качество жизни заемщика и его членов семьи, целесообразно направлять свободные деньги в счет уменьшения размера взноса.
  2. Платеж по кредиту является необременительным и есть возможность погашать задолженность досрочно — лучше сократить срок кредитования. Так экономия будет больше.
  3. Вы уверены, что с вашим трудовым доходом ничего не изменится в ближайшие несколько лет – уменьшайте срок.
  4. Если же в будущем возможно сокращение семейного дохода (например, планируется рождение ребенка, допускается сокращение или увольнение) – лучше гасить досрочно, уменьшая ежемесячные взносы.
  5. Сокращение срока кредитования также более ощутимо и эффективнее по сравнению с уменьшением размера платежа в случае, если уже выплачена большая часть долга или прошло несколько лет с момента выдачи кредита.

Таким образом, выбор варианта погашения долга во многом зависит от личной финансовой ситуации и дальнейших перспектив в карьере заемщиков.

Досрочное погашение ипотеки: выгоднее сократить срок или платеж?

Рекомендуемая статья:  Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении

Этапы

Для тех, кто стремится распрощаться с ипотечным бременем в максимально короткий срок, подойдет следующая схема. Итак:

  1. При досрочном погашении ипотеки делают уменьшение размера платежа (возьмем для примера, уменьшение взноса с 10 000 рублей до 5 000 рублей), срок кредитования остается прежним.
  2. Далее ежемесячно вносится сумма, равная старому платежу в 10000 рублей. На сумму сверх платежа оформляется заявление на досрочное погашение ипотеки.
  3. В результате ежемесячного пересчета сумма ежемесячного взноса будет уменьшаться и с каждым периодом досрочное погашение будет все более и более эффективным. К примеру, в первый раз платеж уменьшился до 4 800 рублей, во второй раз – до 4 500 и т.д.
  4. Через несколько платежей размер основного платежа существенно уменьшится. Когда остаток по кредиту станет небольшим можно закрыть ипотеку полностью.

Важно! Экономия в такой схеме достигается за счет уменьшения суммы уплачиваемых процентов за весь период кредитования.

Для каждого досрочного погашения необходимо оформлять заявление. Раньше для этого необходимо было каждый раз обращаться в отделение банка. Сегодня многие кредиторы позволяют делать это с помощью мобильных приложений онлайн.

Погашение ипотеки материнским капиталом

Использование средств материнского капитала – одна из возможностей для семей, воспитывающих двух и более детей. Средства материнского капитала направляются Пенсионным фондом РФ на ссудный счет заемщиков, при этом есть несколько особенностей погашения материнским капиталом. Как делают перерасчет ипотеки с материнским капиталом:

  1. Сумма материнского капитала погашается досрочно в дату поступления. Иными словами, этот день может быть любым рабочим, независимо от плановой даты в графике кредитного договора.
  2. Сумма материнского капитала направляется на погашение основного долга.
  3. Пересчет графика происходит по желанию клиента — уменьшается срок или платеж.

Досрочное погашение ипотеки материнским капиталом

На втором пункте хотелось бы остановиться более подробно. Дело в том, что в сложных жизненных ситуациях и возникновении просрочки некоторые заемщики опрометчиво думают, что использование средств МК позволит погасить им всю просроченную задолженность и вновь войти в плановый график платежей. Однако это большая ошибка!

Внимание! Если по кредиту существуют неуплаченные вовремя проценты, неустойки и штрафы, то после погашения МК они так и остаются, погашается только основной долг.

В будущем, при неспособности должников погасить просрочку, банк обращается в суд и реализует недвижимость. Таким образом, клиенты теряют и квартиру, и право на маткапитал, и остаются еще должными банку. Поэтому использовать средства материнского капитала при неспособности платить ипотеку крайне нецелесообразно!

Ипотека и материнский капитал

Важные нюансы

О распоряжении средствами материнского капитала в период финансового кризиса мы уже рассказали. Однако, это не единственная ошибка, которую могут допустить физические лица при обслуживании долга. Для того чтобы не столкнуться с неприятностями, внимательно изучите кредитный договор на предмет:

  • комиссий за досрочное погашение долга;
  • возможной даты досрочного погашения (в некоторых банках допускается частичная досрочка только в дату платежа);
  • необходимости уведомления банка о намерении (как правило, существует требование о формировании заявления);
  • наличия моратория или минимальной суммы платежа для досрочного погашения долга.

Существует 5 частых ошибок и упущений, которые допускают заемщики:

  1. Вообще не гасят досрочно. Внесение исключительно плановых платежей без досрочного погашения приведет к значительной переплате по процентам.
  2. Забывают про плановый платеж. Важно помнить, что в 100% случаев досрочное погашение не включает сумму планового ежемесячного платежа.
  3. Копят деньги и гасят большой суммой. Экономически нецелесообразный метод. Гораздо эффективнее направлять ежемесячно на кредит свободные средства в небольшом размере.
  4. Направляют все средства в досрочное погашение долга. Рекомендуем вам иметь некоторый денежный «буфер» на случай форс-мажорных обстоятельств в размере 2 — 4 плановых платежей. Это позволит избежать просрочки и уплаты пеней.

В заключение еще один совет – после досрочного погашения кредита возьмите в банке новый график платежей. А при полном закрытии кредита – справку об отсутствии задолженности. Это позволит избежать возможных проблем с банком в будущем.

Оцените автора

Источник: https://onipoteka.ru/ipoteka-onlajn/kogda-luchshe-delat-dosrochnoe-pogashenie-ipoteki.html

Погашение ипотеки – нюансы досрочного погашения, методы выплаты жилищного займа

В какой день лучше гасить ипотеку досрочно

Долгосрочные кредитные обязательства в виде ипотечного кредита влекут определенную ежемесячную нагрузку на семейный бюджет. Поэтому естественным желанием добросовестных заемщиков при возникновении дополнительного дохода становится досрочное погашение ипотечного кредита одним из двух способов: путем снижения суммы ежемесячного платежа или сокращением сроков выплаты.

Сегодня детально разберемся, как регулируется ипотечный долг, допускается ли внесение досрочного платежа и что выгоднее – уменьшать срок или сумму по жилищному займу.

Закон о досрочном погашении ипотеки: инструкция по применению

Законодательно разрешена досрочная выплата жилищного долга при аннуитетной или дифференцированной схеме платежей. Банки не имеют права запретить заемщику рассчитаться с кредитными обязательствами в любой момент. Однако здесь важно понимать, насколько выгодным будет погашение ипотеки при установленной схеме выплат.

Для полного закрытия ссуды на жилье необходимо:

  • письменно уведомить кредитора о намерении (с личным визитом или заказным письмом);
  • подобрать дату внесения средств (обязательное условие – в рабочий день);
  • согласовать нюансы с представителем банка;
  • если происходит частичное погашение, добавить пункт об этом, включая сумму платежа;
  • произвести транзакцию (или внести наличные деньги в кассу по указанным в договоре реквизитам);
  • получить выписку от сотрудника финансовой структуры о зачислении суммы.

При желании сократить срок кредита необходимо учесть, какая схема выплат была выбрана. Далее разберем детально оба вида.

Алгоритм гашения ипотеки при аннуитетных платежах

Насколько выгодно расплатиться с ипотекой до окончания срока действия договора при аннуитетной схеме погашения? Метод предполагает одинаковые суммы ежемесячных взносов, но с минимальной суммой погашения тела ссуды в первый год.

Здесь досрочное закрытие ипотеки имеет смысл в ускоренном темпе. Через несколько лет клиенту остается исключительно тело займа с минимальным начислением годовой ставки, поэтому платить повышенные суммы экономически невыгодно.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если планируете сокращать период выплаты долга, аннуитетная схема не даст особой экономии. Смысл будет заключаться в увеличении ежемесячных платежей, поскольку основную часть процентов клиент уже погасил.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Как можно погасить ипотеку досрочно, чтобы оговоренный в договоре платеж был меньше? Если у заемщика появилась определенная сумма средств, которую он вносит для частичного погашения, в заявлении банку указывается желание постепенного сокращения размера ежемесячного взноса. В таком случае ипотечный кредит рассчитывается по новому графику с разнесением крупного одноразового взноса на каждый месяц.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Иной вариант – вносить повышенный взнос для перестраховки на случай утраты работы или отпуска (когда клиент физически или экономически не может заплатить по жилищному займу). В этом случае срок ипотеки остается прежним, но ежемесячно заемщик вносит меньшую сумму за исключением тех периодов, когда оплачивается крупный досрочный взнос.

Выводы

При аннуитетной схеме смысл погашения досрочно состоит исключительно в уменьшении финансовой нагрузки на семью. Особой экономической выгоды заемщики не получают, единственной привилегией остается полное закрытие долга ради вывода из-под обременения объекта недвижимости.

Алгоритм гашения ипотеки при дифференцированных платежах

Подобная схема выгодна при получении долгосрочных жилищных займов с правом досрочного закрытия. Оплата ипотеки происходит с постепенным снижением размера ежемесячного взноса. Отрицательная черта – повышенная сумма оплаты в первые годы использования кредита.

Досрочка по ипотеке в 2019 году: подводные камни

Насколько выгодно гасить досрочно жилищные займы? Уменьшая срок или платеж, вы получаете дополнительные временные и финансовые затраты на перечисление средств личным присутствием в банке.

Дадим ценные советы гражданам, желающим выплатить жилищную ссуду досрочно:

№1В целях экономии средств и времени открывайте дебетовую или кредитную карту банка, выдавшего ипотеку, с привязкой ежемесячного платежа по займу для безналичных перечислений.
№2Убедитесь, что оформленный договор допускает регулярное частичное погашение досрочно с возможностью полного закрытия долга.
№3Согласуйте с банком процесс внесения увеличенной суммы во избежание постоянной подачи письменных заявлений при желании внести дополнительную сумму.
№4Не спешите вносить свободные деньги на выплату жилищной ссуды – иногда выгоднее вложить их в недвижимость с последующей арендой или на депозит для получения выгоды в виде процентов.
№5Если ипотечная ссуда выплачивается более 6-7 лет, досрочно гасить долг экономически невыгодно. Здесь эффективнее обратиться за рефинансированием под меньший процент (исключительно при дифференцированной схеме).

Вопросы и ответы по досрочному погашению

Далее рассмотрим наиболее интересующие вопросы пользователей ипотечных займов.

Почему при досрочке увеличивается процентная ставка?

Играет роль срок внесения частичного платежа и установленный расчетный период. Если заемщик обязан вносить средства с 10 по 15 число (например), он платит проценты за предыдущий месяц до 10 числа текущего месяца. При внесении части долга после 15 числа рассчитываются проценты по следующему месяцу, которые еще не гасились частью от обязательной к оплате суммы.

Если досрочно гасить, то как начисляются проценты?

Решив быстро погасить ипотеку, учитывайте действующую схему. В любом случае банки изначально закрывают собственный заработок (проценты), далее гасится тело займа. В обязательном порядке требуется пересчет годовых ставок на дату закрытия ипотеки с вычетом % за период, когда по факту клиент не пользуется кредитными средствами.

Как быстро погасить? Схема на уменьшение срока и суммы

В большинстве случаев выгоднее уменьшать срок, что позволит быстрее рассчитаться по жилищному займу и получить недвижимость в полное владение. Уменьшение суммы необходимо гражданам, попавшим в затруднительную ситуацию или в качестве страховки от подобных неприятностей. Или для снятия высокой финансовой нагрузки на семью.

Когда лучше досрочно гасить – в начале месяца или в конце?

Стараясь рассчитаться с долгом побыстрее, учитывайте назначенный расчетный период. Если желаете, чтобы переплата отнеслась к новому месяцу, оплачивайте после срока внесения ежемесячного взноса. В противном случае вносите текущим месяцем до даты обязательной оплаты.

Можно ли погасить заранее потребительским кредитом?

Эксперты не советуют обременять себя следующим кредитом при желании закрыть ипотеку. Схема доступна, но не имеет экономической выгоды ввиду повышенных ставок по потребительским займам.

Есть ли смысл платить больше по ипотеке?

Есть, если аннуитет гасится в первые годы пользования или предусмотрен дифференцированный способ выплаты.

Вернут ли уплаченные проценты при преждевременном погашении ипотеки?

Нет, аннуитетом банки страхуют собственный заработок, обязывая клиента выплачивать его в первую очередь. Во второй схеме годовые ставки пересматриваются на дату полного закрытия с вычетом начисленной суммы из размера ежемесячного взноса.

Можно ли погасить досрочно, воспользовавшись услугами другого банка?

Да, банковский продукт называется рефинансирование, подразумевающее более выгодные условия ипотечного займа.

Если гасить ипотеку частично досрочно, то какая часть гасится?

Изначально проценты, далее тело жилищного займа остатком перечисленных средств (за исключением аннуитетных схем). В зависимости от условий договора внесенная сумма может разноситься на несколько месяцев или лет.

Отменят ли досрочное погашение ипотеки?

Законодательно не разрешено ограничивать клиентов банков в желании досрочной оплаты ипотечных долгов, изменений в проекте не планируется. Однако банковские хитрости все же присутствуют – некоторые договора составлены со штрафами или комиссиями при досрочном закрытии кредита.

Можно ли взять новую ипотеку на погашение предыдущей?

Только в рамках процедуры рефинансирования. При этом учитываются сроки действия первичного договора и особенности банковской схемы – 5 из 6 банков рефинансируют только чужую ипотеку.

Можно ли погасить ипотеку на 20 лет раньше положенного срока?

Прием разрешен и регулируется законодательно. Если клиент погасил жилищный долг заранее, он вправе требовать возврата заложенной недвижимости в свою собственность.

Реально ли погасить ипотеку через месяц?

Обычно ипотечные договора предусматривают право досрочной выплаты минимум через год после заключения соглашения. Именно за этот период при аннуитетных платежах гасятся проценты. Если заемщик располагает необходимыми средствами, проще приобрести недвижимость без кредитования, т.к. платить проценты все равно придется.

Как побыстрее выплатить военную ипотеку?

Военнослужащие вправе добавлять собственные сбережения без ограничений в сумме к обязательным платежам, перечисляемых системой НИС.

Как рассчитать платеж по ипотеке, если внести большую часть денежных средств?

Обратиться к банковскому сотруднику за предварительным пересчетом графика. Если размер ежемесячного взноса по ипотеке не изменяется, у вас аннуитетные выплаты, а львиная доля средств ушла на проценты. Также важно, чтобы банк не засчитал частичный досрочный взнос в качестве ежемесячного платежа.

Как лучше закрывать ипотеку – уменьшая ежемесячную выплату или сокращая срок?

Отзывы заемщиков свидетельствуют в пользу сокращения сроков. Ипотека всегда считается тяжелым обременением с риском утраты жилья. Раньше рассчитаетесь – раньше получите недвижимость без закладной.

Что лучше: досрочно погасить ипотеку или сделать ремонт?

Эксперты советуют вкладывать дополнительные средства в направления с получением прибыли. Например, открыть депозит или приобрести другой вид недвижимости для последующей аренды. Ежемесячный дополнительный доход даст возможность быстрее справиться с жилищным займом. От вложений в ремонт экономического эффекта нет.

Заключение

На 2019 год нет ограничений в частичном или полном погашении жилищного займа. При этом клиент вправе выбирать – уменьшить срок кредитования или снизить сумму ежемесячного взноса, что привлекательно для семейного бюджета. При возникновении спорных ситуаций обращайтесь к юристам.

Перекредитование ипотеки-особенности услуги, плюсы и минусы

Источник: https://rukrediti.ru/pogashenie-ipoteki-njuansy-dosrochnogo-pogashenija-metody-vyplaty-zhilishhnogo-zajma/

Судебное дело
Добавить комментарий