Задолженность кредитная

Долги россиян перед банками превысили 12 трлн рублей

Задолженность кредитная

Больше всего денег банки выдали гражданам в виде кредитов наличными /Евгений Егоров / Ведомости

Это следует из статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ), основанной на данных о кредитах 82 млн граждан.

По данным ЦБ, за 2017 г. совокупные долги населения перед банками выросли на 13,2% до 12,2 трлн руб.

Расчеты ОКБ показывают, что число новых кредитов росло медленнее, чем их сумма. За прошлый год ссуды выросли на 37% по сравнению с 2016 г. (4,14 трлн руб.), тогда как их количество – только на 12% до 34,8 млн шт.

Причем рост наблюдался во всех сегментах кредитования – ипотеке, кредитах наличными, автокредитах и кредитных картах, свидетельствует статистика бюро.

Больше всего денег банки выдали гражданам в виде кредитов наличными – почти 3 трлн руб., или на 33% больше, чем в 2016 г. Число таких займов достигло 24,7 млн шт. – рост составил 14%.

Общий размер выданных за год ипотечных кредитов увеличился на 42% до 1,8 трлн руб., а количество – почти на треть и составило 959 237 шт. По подсчетам аналитической компании «Русипотека», 53% выдач ипотечных жилищных кредитов в прошлом году обеспечил Сбербанк.

В ноябре портфель ипотеки российских банков превысил рекордные 5 трлн руб., сообщил ранее ЦБ. «После кризиса банки пытались нарастить ипотечный портфель. Для этого многие из них уменьшили первоначальные взносы. Поэтому в выдачах прошлого года около трети – кредиты с первоначальным взносом меньше 20%», – говорит руководитель аналитического центра «Русипотеки» Сергей Гордейко.

Выдачи автокредитов за весь 2017 год, по данным ОКБ, увеличились на 36% до 333,3 млрд руб. (или на 25% до 436 539 шт.). В Национальном бюро кредитных историй (НБКИ) годовой рост числа автокредитов оценили в 29%.

«Автокредитование вернулось к докризисным уровням, доля кредитных автомобилей растет, – отметил генеральный директор НБКИ Александр Викулин. – В 2017 г. каждый второй автомобиль в стране был приобретен гражданами с привлечением кредитных средств».

Быстрее всего рос сегмент кредитных карт, констатируют в ОКБ. Хотя количество выданных за год новых кредиток (без учета карт, выпущенных взамен карт с истекшим сроком) выросло лишь на 8% до 8,65 млн шт., их совокупные лимиты увеличились почти в полтора раза – на 48% до 544,5 млрд руб.

По данным НБКИ, за 2017 г. количество новых выданных кредиток выросло на 52,6% до 6,87 млн шт. «Эквифакс» обнаружил рост выдач на 52% до 6 млн шт. за год.

Причина расхождений в том, что базы кредиторов различных бюро несколько отличаются. ОКБ в отличие от других кредитных бюро получает всю информацию о кредитовании от Сбербанка, на долю которого приходится, по разным оценкам, 42–46% рынка кредиток. У НБКИ, к примеру, нет данных банка «Хоум кредит». Все три бюро не учитывают статистику «Русского стандарта».

Сбербанк с его долей рынка кредитных карт как раз и влияет на расхождения в расчетах ОКБ и других бюро, рассуждает гендиректор Frank RG Юрий Грибанов.

По данным Frank RG, основанным на управленческой отчетности банков и учитывающим утилизацию кредитных лимитов, а также просроченную задолженность, портфель кредитных карт и овердрафтов Сбербанка на 1 декабря 2017 г.

составил 42,5% от общего портфеля банков. За год он вырос на 16,4% до 559,6 млрд руб.

Представитель Сбербанка не предоставил точных цифр выдачи новых кредитных карт за прошлый год, но подтвердил, что они не выросли, находясь «на стабильно высоком уровне».

«Тинькофф банк» за 2017 г. выдал 2,41 млн новых кредитных карт – на 43% больше, чем в прошлом году, а Совкомбанк – более 1 млн карт рассрочки. «Восточный» увеличил выдачи на 140%, «ОТП банк» – на 135%, ВТБ – на 13% (440 000 карт).

«Основная причина роста в том, что банки вернулись к каналам продаж, которые после 2015 г. были заморожены, например к кредитованию клиентов с улицы», – рассказал директор департамента перекрестных продаж «ОТП банка» Алексей Щавелев.

«Кроме того, сейчас у многих банков сложилась обширная база качественных клиентов – зарплатников, обладателей дебетовых карт, заемщиков. Именно им сейчас гораздо проще продать кредитную карту, потому что эта клиентская база уже понятна», – объясняет рост выдач кредиток управляющий директор НРА Павел Самиев.

Спрос на кредитки со стороны самих заемщиков связан с ростом потребительской активности в целом и улучшением платежеспособности клиентов, считает исполнительный директор кредитно-карточного бизнеса «Русского стандарта» Ростислав Яныкин. Банки в борьбе за клиента предлагают все более выгодные условия пользования кредитными картами, признает он.

Рост кредитования населения обеспечивают в основном те люди, которые берут кредиты, чтобы подтянуть уровень жизни, полагает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова: «В последние два года они больше остальных пострадали от кризиса в плане уменьшения покупательной способности». По мнению Викулина, розничное кредитование растет благодаря стабилизации ситуации в экономике.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2018/01/31/749478-dolgi-previsili-12-trln

Кредитная задолженность: что важно знать заемщику?

Задолженность кредитная

Банковский кредит считается наиболее распространенным способом займа. Но иногда возникают ситуации, мешающие заемщику своевременно выплатить кредит. Задолженность по кредитным обязательствам может возникнуть по различным причинам, среди которых:

  • финансовые трудности в результате каких-либо непредвиденных жизненных обстоятельств;
  • проблемы семейного характера;
  • невнимательность заемщика при пояснении условий кредитования;
  • ошибка банка.

Зачастую кредитора эти причины не интересуют: банк работает согласно условиям договора и применяет финансовые санкции по отношению к заемщику. Таким образом, за счет пени и штрафов, возрастает сумма задолженности, которую необходимо оплатить.

Что делать, если возникла кредитная задолженность?

Если в вашей жизни возникла ситуация, при которой вы не можете своевременно осуществить оплату по кредиту, вам следует как можно быстрее уведомить об этом представителей банка. Устного объяснения в таком случае будет недостаточно. Вам необходимо будет собрать все должные документы, которые подтвердят неплатежеспособность. В зависимости от причины, могут потребоваться такие справки:

  • в случае задержки заработной платы – справка с места работы, подтверждающая этот факт;
  • при потере основного места работы по вине работодателя – трудовая книжка с соответствующей записью об увольнении.

Если же трудности связаны с потерей трудоспособности, сложными обстоятельствами в семье, болезнью, или прочими личными причинами, Вам нужно будет объяснить ситуацию представителю банка и найти с его помощью оптимальный выход. В большинстве случаев банк лоялен к своим заемщикам и идет им на встречу, предоставляя кредитные каникулы, которые позволяют получить больше времени для решения финансовых трудностей.

В Ваших интересах убедить кредитора в готовности к дальнейшему сотрудничеству. Представитель банка должен быть уверен в Вашей готовности выплачивать кредит для того, чтобы предложить Вам варианты возможного решения вопроса.

Встречаются случаи, когда заемщик даже не подозревает о наличии просроченного долга. Вы оплачиваете согласно графику погашений свой кредит, но через некоторое время банк сообщает о наличии задолженности. По каким причинам может возникнуть подобная неприятность?

Во-первых, по ошибке банка. Правильный порядок списания денежных средств для погашения кредита может быть нарушен вследствие сбоев работы программного обеспечения. В таком случае возникает неоплаченный долг, на сумму которого кредитор начисляет пени и штрафы указанных в договоре размеров. Так накапливается определенная сумма долга, о котором заемщик может не догадываться.

Во-вторых, не следует забывать о том, что сбой в списании может возникнуть при намеренных действиях банковских сотрудников. Помните о том, что любая задолженность – это способ заработать деньги для банка, и любая просроченная задолженность считается основанием для применения штрафных санкций.

Для того чтобы не возникла подобная ситуация, Вам необходимо постоянно следить за состоянием своих финансовых счетов, ежемесячно брать выписки по проведенным операциям. Если обнаружить неточности или ошибку своевременно, то будет возможность значительно снизить негативные последствия.

Как можно узнать, есть ли у Вас просроченная задолженность?

Если у Вас по каким-либо причинам возникают сомнения о наличии у вас задолженности, необходимо обратиться непосредственно к кредитующему учреждению. При этом потребуется наличие у Вас паспорта и договора по кредиту. Сотрудник банка должен будет предоставить Вам всю доступную информацию по кредиту.

Другим способом является телефонный звонок. Он менее надежен, чем личное посещение, так как по телефону информация может быть не в полной мере достоверной.

Многие банки дают возможность управлять своим кредитным счетом через Интернет. Войдя в личный кабинет, Вы можете самостоятельно осуществлять контроль за всеми проведенными операциями. Так же отображается сумма оставшегося долга, дата осуществления платежа и вся прочая необходимая Вам информация.

Не забывайте, если вы решили оформить банковский кредит, следует заблаговременно проанализировать свою платежеспособность и внимательно ознакомиться с условиями кредитования. Если вовремя вносить платежи и ответственно относиться к мониторингу счета, проблем с кредитором у Вас точно не возникнет.

Источник: https://pro-banki.com/education/borrower/note/kreditnaiya-zadoljennosti_chto--vagno-znat-zaemchiku

Кредитные истории: Где получить и как исправить

Задолженность кредитная

Количество обращений россиян о выдаче кредитных историй с начала года возросло в три раза – после того, как закон предоставил возможность дважды в год делать это бесплатно. Интерес понятен: обладателям плохих историй банки стали все чаще отказывать в кредитах.

Но кредитные истории важны не только для банков, сообщили “Российской газете” в Центральном банке РФ. Все чаще к кредитным историям обращаются страховые компании и каршеринговые фирмы. Они считают, что между вашей финансовой и водительской дисциплиной есть прямая связь.

Жгучий интерес к кредитным историям испытывают и кадровые службы при приеме на работу. С этим столкнулся наш читатель из Рязани, молодой перспективный специалист Андрей.

Он прошел собеседование в крупной компании на ответственный пост. Но приступить к работе сразу не удалось: его попросили подписать согласие на запрос его кредитной истории.

Впрочем, он не волновался: кредит брал один раз и полностью погасил его.

Кредиторы узнают о всех долгах граждан

Однако когда работодатель Андрея получил его кредитную историю, выяснилось невероятное: за ним числилась просроченная задолженность по двум кредитам! Первый он действительно брал, но давно выплатил. О втором просто не имел понятия. И если по первому задолженность была невелика, то по второму составляла почти полмиллиона!

С первым кредитом все оказалось просто. Деньги банк Андрею перечислял на специально открытую кредитную карту. Погасив кредит, он забыл о ней, а банк продолжал начислять плату за обслуживание.

Правовые аспекты кредитования эксперты “РГ” разъясняют в рубрике “Юрконсультация”

По словам начальника Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежды Ивановой, подобные ошибки клиенты банков совершают довольно часто: они воспринимают кредитную карту как обычную дебетовую, не понимая, что она – часть кредита, и задолженности по ней отражаются в кредитной истории.

Интересуются кредитными историями клиентов не только банки, но и страховые компании, и даже отделы кадров

Поэтому ненужные кредитные карты надо сразу аннулировать. Для этого следует обратиться в банк с заявлением о закрытии карточного счета.

Документ, подтверждающий закрытие счета, нужно сохранить на случай возникновения недоразумений. А через месяц-другой можно удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет.

“Российская газета” публикует закон об ипотечных каникулах

Что касается второго долга, то здесь сработал “человеческий фактор”. Оказалось, в банке, где Андрей брал кредит, был другой клиент – полный его тезка. Он-то и задолжал банку крупную сумму. Так что лучше время от времени самим интересоваться, что за вами числится: есть ли реальные или мнимые долги.

Кредитные истории часто запрашивают страховые компании. Они уверены, что есть связь между тем, как человек платит по кредитам, и как ведет себя за рулем.

Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки. Интересуются кредитной историей клиентов и сервисы каршеринга, выдающие автомобили напрокат.

Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не подпустят его к своим авто.

И, наконец, как на собственном опыте убедился читатель газеты, кредитная история интересна потенциальным работодателям, прежде всего в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах. Сотрудник с множеством долгов и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Он может оценить это как неумение управлять финансами и не доверит ответственный пост.

Однако помните, что запрашивать кредитные истории могут только с вашего согласия.

Хранить 10 лет

Кредитная история, как пояснила Надежда Иванова, – это информация о кредитных обязательствах человека и насколько добросовестно он их исполняет. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребкооперативы (КПК) вы обращались, когда это было и какие суммы брали.

Каждый кредит получит сквозной код для всех бюро кредитных историй

Эта информация хранится в специальных организациях – бюро кредитных историй (БКИ). В России их больше десятка, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках.

Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро. И если вы брали кредиты в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ.

И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию. Особенно пристальное внимание банки и МФО обращают на вашу кредитную активность за последние 2-3 года.

Кредитная история становится визитной карточкой. Не имеешь долгов – значит человек надежный. Nantonov / iStock

Где получить

Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, пояснила Иванова. Проще всего сделать это онлайн, к примеру, через портал госуслуг, если вы зарегистрированы на нем.

Нужно зайти во вкладку “Услуги”, в раздел “Налоги и финансы”, в подраздел “Сведения о бюро кредитных историй”. Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС. В ответ на запрос Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Их адрес и номер телефона.

Новый закон запретит МФО давать кредиты под залог жилья

Другая возможность – отправить запрос через официальный сайт Банка России www.cbr.ru. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть.

Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит. Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново.

Для этого нужно лично обратиться в любой банк или БКИ, чтобы создать новый код.

Его надо будет указать в запросе, который создается на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Также можно направить телеграмму с запросом в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Пришлют его на ваш электронный адрес, который вы должны указать в телеграмме.

Получив список бюро, нужно в каждом запросить свою кредитную историю.

По закону два раза в год каждое бюро обязано бесплатно предоставить вам вашу кредитную историю.

Можно отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. Вас автоматически переадресуют на портал госуслуг для авторизации, а затем обратно – на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней. В офисе БКИ вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

Еще один вариант – отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном – на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки запроса и ответного письма.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них

Если кредитная история требуется срочно или чаще, чем дважды в год, получить ее можно за плату. Для этого можно использовать все перечисленные способы. Некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают.

Исправленному верить

Чтобы исправить кредитную историю, рассказала Иванова, нужно написать заявление об оспаривании кредитной истории, адресовав его напрямую в бюро, в котором она хранится. Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить бланк на месте. Надо иметь с собой паспорт, а также документы из банка или МФО о погашении долга.

Если вы не можете посетить бюро, придется отправить заявление и другие документы почтой. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. Заявление должно быть заверено нотариусом.

Эксперт рассказал о рисках при получении кредитов под залог жилья

Бюро перешлет ваше заявление кредитору. Если банк или МФО подтвердят правоту клиента, бюро исправит ошибку и сообщит ему об этом письменно. Срок – 30 дней с того дня, как бюро получит заявление. Именно так и произошло в ситуации с Андреем.

Однако бывает, что кредиторы не соглашаются с аргументами клиента и настаивают на существовании долга. Тогда остается решать проблему через суд.

Ваша кредитная история, скорее всего, хранится не в одном бюро, а в нескольких, поэтому исправлять ее нужно в каждом из них. Ведь нет гарантии, что кредитор оповестит все бюро о необходимости исправлений. За своей кредитной историей необходимо следить самому.

Следует помнить и о том, что информация из банка о погашении кредита поступает в БКИ не мгновенно. Прежде чем заявлять претензии, убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит.

Если же у вас и вправду были просрочки по выплате кредитов, помните, что удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. По мере необходимости берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Так за пару лет вы можете создать новую – хорошую историю взаимоотношений с кредиторами.

Инфографика “РГ” / Леонид Кулешов / Роман Маркелов

Источник: https://rg.ru/2019/05/07/kreditnye-istorii-gde-poluchit-i-kak-ispravit.html

Кредитный регистр

Задолженность кредитная

Кредитный регистр – автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это сведения, которые характеризуют субъекта кредитной истории и исполнение принятых им на себя обязательств по кредитным сделкам.

Отношения, связанные с кредитными историями, регулируются Законом Республики Беларусь “О кредитных историях”, который направлен на укрепление платежной дисциплины и повышение заинтересованности физических и юридических лиц в исполнении своих обязательств по кредитным сделкам.

Кредитная история есть у всех физических и юридических лиц, которые заключили кредитную сделку с банком, микрофинансовой организацией или лизинговой организацией. Сведения, входящие в состав кредитной истории, предоставляются в виде кредитных отчетов.

Что является кредитной сделкой?

Кредитная сделка – это кредитный договор, договор овердрафтного кредитования, лизинга, факторинга, а также договоры займа, залога, гарантии и поручительства, которые физические и юридические лица заключают с банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и лизинговыми организациями. Результатом такой сделки является то, что клиент выступает как кредитополучатель, заемщик, лизингополучатель, кредитор, должник по открытому факторингу, залогодатель, гарант либо поручитель. В любом из этих качеств физические и юридические лица заключают с банком, микрофинансовой или лизинговой организацией договор, тем самым вступают с ними в правоотношения либо его денежные обязательтва были уступлены банку по договору открытого факторинга и являются субъектом кредитной истории, а банк, микрофинансовая или лизинговая организация – источником формирования кредитной истории.

Кто “пишет” кредитную историю?

Кредитные истории формируются в Национальном банке Республики Беларусь.

Сведения для кредитной истории о заключенных кредитных сделках и об исполнении обязательств по ним направляют в Национальный банк банки, некредитные финансовые организации, ОАО «Банк развития Республики Беларусь», микрофинансовые и лизинговые организации Республики Беларусь не позднее 3 банковских дней со дня, следующего за днем совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории. Информация обновляется в режиме онлайн, сведения, отправленные источником формирования кредитной истории в Национальный банк, сразу отражаются в кредитной истории. Национальный банк обрабатывает поступающие сведения о кредитных сделках, формирует и хранит кредитные истории в Кредитном регистре.

Что содержится в кредитной истории?

В кредитной истории содержатся следующие сведения:

  • общие сведения о физическом или юридическом лице: ФИО, идентификационный номер, дата рождения, гражданство, место регистрации – для физического лица; наименование, ЕГР, УНП, место нахождения, основной вид деятельности – для юридического лица;
  • условия заключенных договоров – банк, микрофинансовая или лизинговая организация, с которыми заключены договоры, номера и даты договоров, суммы и валюты договоров, срок действия договоров;
  • сведения об исполнении клиентами перед банком, микрофинансовой или лизинговой организацией своих обязательств по данному договору – история погашения полученных заемных средств, допущение просрочки по кредитам, овердрафтам, лизингам и займам, погашение допущенной просрочки, сведения об исполнении договоров факторинга, поручительства, гарантий и залога;
  • сведения о прекращении договора.

Что такое кредитный отчет?

Национальный банк по запросам предоставляет информацию в виде кредитных отчетов, сформированных на основании сведений, входящих в кредитную историю. В кредитный отчет физических лиц также включается скоринговая оценка кредитной истории.

Это система присвоения баллов субъекту кредитной истории, характеризующих способность клиента погасить вновь предоставленный ему кредит.

Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о поведении всех кредитополучателей в прошлых периодах с использованием статистической модели и математического алгоритма.

Что влияет на скоринговую оценку кредитной истории?

В кредитном отчете скоринговая оценка представлена тремя позициями:

  • класс рейтинга (от A до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
  • скорбалл – итоговая оценка в баллах (от 0 до 400), которая рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
  • PPD – вероятность допущения просрочки больше 90 дней в течении последующих 12 месяцев на сумму больше 39,00 бел.руб. (от 0% до 100%).

Классы рейтингов могут принимать следующие значения:

Класс рейтинга>Скорбалл

Источник: http://www.nbrb.by/today/creditregistry

Кредитная задолженность

Задолженность кредитная
Пять ошибок когда вы имеете кредитную задолженность Мы коснемся именно того случая, когда у вас возник спор по кредитной задолженности с банками, особенно того случая когда дело дошло до суда.

  Так что нужно знать? Основные ошибки — это пустить процесс на самотек и надеяться, на следующее:  – на судью, который возможно во всем разберется; – на вероятный опыт адвоката в судах  – на собственную хитрость всех обмануть, – не стоит надеяться на добросовестность юристов банка  – распространено ошибочное мнение, что если у заемщика есть залоговое имущество, то кредитный долг не может нести особой опасности, т.к. залог должен покрыть все риски.  

Теперь об этих ошибочных мнениях подробнее.

1) Первая ошибка в том, что судья во всем разберется.

Есть масса причин почему это не так.

И даже если опустить риск возможной ангажированности судьи, то в самом судебном процессе преимущественно всегда действует принцип состязательности. Т.е. когда каждая сторона доказывает свое мнение, используя максимум своих аргументов.

Важно помнить, что судья это человек с обычными физическими возможностями и он не может во всем разобраться, он только взвешивает аргументы заемщика и банка.

Если расчет банка вызывал у заемщика кредита сомнение, то для судьи нужно не просто описать  ошибки банка в расчете. А заемщик привести свой альтернативный, правильный расчет.

Конечно многие заемщики не имеют удачного опыта, в расчете задолженности, а при попытке сделать свой расчёт всегда допускают массу ошибок, в т.ч.:

– в правильном распределении произведенных заемщиком оплат, сколько распределить на тело и сколько на проценты,

– в тонкостях начисления процентов (факт/факт; факт/360; 360/360 дней),

– распределение оплат при досрочном или просроченном погашении кредита,

– обоснованности размера пени или штрафов начисленных банком,

– многих других вопросов расчета задолженности.

Любая ошибка в перечисленных операциях поставит под сомнение сделанный заемщиком  расчет. В результате суд почти всегда не берет расчеты заемщика во внимание.

Если дело попало в суд по инициативе Банка, то времени у заемщика очень мало. Заёмщику нужно срочно консультироваться не только с опытным адвокатом, но и с опытным судебным-экспертом экономистом. 

Адвокат знает, как устроен процесс рассмотрения дела в суде, т.е. знает процедуру взаимодействия с судом, сроки и порядок подачи документов.

А судебный-эксперт экономист – это опытный специалист, который проконсультирует по самой сути расчетов, касательно обоснованности размера самой суммы задолженности.

При необходимости эксперт-экономист проконсультирует в правильности вопросов на экспертизу.

2) Так мы подошли ко второй ошибке, которая заключается в ошибочном мнении, что адвокат во всем разберется сам.

Что же на самом деле.

Помимо того, что адвокат не специализируется на пересчете суммы смой задолженности, важно убедиться, что у адвоката есть опыт именно в кредитных спорах.

Например, можно спросить: какие именно его удачные дела по кредитам можно найти в реестре судебных решений?

Если вы не видели конкретно выигранных дел именно Вашим адвокатом и именно по кредитным спорам, то вполне может оказаться, что этот адвокат знает о кредитных спорах не больше чем его клиенты.

За последний год сотни кредитных споров проигранные авторитетными адвокатами, но которые не имели опыта именно в кредитных спорах.    

Например, можно сказать, что только неопытный адвокат может пойти в суд по кредитной задолженности, не проконсультировавшись заранее с судебным экспертом, по имеющемуся банковскому расчету задолженности.

Опытный адвокат (юрист), не может знать все банковские проводки и правила начисления. На самом деле адвокат просто  умело управляет  процессом прохождения дела в суде, но он не может, а тем более не должен сам рассчитывать задолженность по кредиту.

Важно отличать, что юрист и экономист — это совершенно разные специальности.

А кредитный спор — это тот случай, когда нужны знания и юриста, и опытного экономиста.

Размер долга по кредиту, включает в себя вопрос бухгалтерских расчетов и банковских проводок.

Поэтому спор по кредитам почти ни когда не может проходить без судебного эксперта экономиста.

Нельзя путать судебного-эксперта экономиста с аудитором, доктороми наук или обычным бухгалтером, т.к. это совершенно разные специальности.

А заемщику нужен именно судебный эксперт-экономист, т.е. практик который специализируется на кредитах. У эксперта важно тоже уточнить есть ли у него практика кредитных споров.

Обзвон и поиск самого  дешевого адвоката, как и поиск самого  дешевого  эксперта-экономиста это огромная ошибка. Подготовка и обеспечение работы  хорошего  эксперта-экономиста стоит немалых денег. Поэтому если вы находите эксперта который согласен провести исследование вашей задолженности дешевле чем за 5тис.грн то обязательно стоит уточнить его практический опыт.

3) Следующая ошибка.

Забросать судью массой своих аргументов,  запутать судью: а вдруг чего–ни будь  этим добьемся,

Во-первых, судью вы не испугаете большим потоком информации, таких случаев у него много.

Во-вторых, Вы очень быстро можете испортить впечатление о своей рациональности.    Т.е. приведя несколько сомнительных аргументов, вы можете окончательно испортить мнение судьи о себе и о том, что вы способны приводить здравые аргументы.

Даже приведя в последующем весомые аргументы вас уже могут не воспринимать.

Поэтому не рекомендуется приводить множество спорных аргументов.

Также такой подход имеет свое отражение, в выборе количества аргументированных вопросов, на экспертизу.

Важно понимать, что заёмщику вместе с адвокатом нужно самим суметь грамотно сформулировать вопросы на экспертизу.

В то же время если ставить вопросы для экономической экспертизы наугад, то получается большое количество вопросов, что значительно увеличит стоимость ее проведения.

Но большое количество вопросов не только сильно повысят стоимость экспертизы, но и не принесет или затеряет ответ на самый важный для заемщика вопрос.

Чтоб избежать перечисленных ошибок лучше проконсультироваться заранее с судебным экспертом экономистом.

4) Четвертая ошибка — это надеяться на добросовестность сотрудников банка.

Важно знать, что со стороны и банков и кредитных спилок есть множество нарушений не только в оформлении кредитных договоров, в порядке выдачи кредитов, но и в дальнейших начислениях и расчетах самой задолженности.

Готовясь к кредитному спору заемщику обязательно нужно ознакомиться с законом «О защите прав потребителей» и Инструкцией Национального банка о «Правилах предоставления банками информации потребителю про условия кредитования и совокупной стоимости кредита» №168.

В этих нормативных документах необходимо внимательно посмотреть какую информации банк обязан сообщить заемщику в  кредитном договоре и сравнить с тем, что он на самом деле указал в договоре.

Любое сокрытия информации банком может трактоваться как махинации, а именно как  ведение заемщика в заблуждение.

Также большое количество ошибок допускается сотрудниками Банка в бухгалтерских проводках. В результате таких ошибок заемщику начисляются завышенные обязательства, а деньги, которые он вернул теряются на различных счетах.

5) Пятая ошибка в следующем:  «кредитный долг не может нести особой опасности, т.к. залоговое имущество должно покрыть все риски».  

Но на практике получается, что для погашения кредита иногда нужны средства, которые в десятки раз превышают сумму полученного кредита. Такому огромному долгу могут поспособствовать:

– скрытые проценты и комиссии в договоре;

– ошибки самих сотрудников банка в расчете задолженности;

– а также введение в заблуждение при выдаче кредита.

Поэтому важно понимать, имея кредитную задолженность, что после того как у вас заберут залог вы будете отвечать не только всем остальным имуществом, но и своими будущими доходами.

Источник: https://ua-expert.com/prices/kreditnaya-zadolzhennost/

Рассказываем о подводных камнях использования кредитных карт

Задолженность кредитная

Кредит уже давно стал привычным средством моментального получения денежных средств, но далеко не каждый гражданин понимает принцип работы кредитной системы и последствия нарушения кредитных договоров. Как не испортить свою кредитную историю?

Банк выдал кредитную карту — это означает, что банк одобрил вам предоставление кредита!

Положительные и отрицательные с точки зрения потребителей характеристики кредитных карт.

Плюсы:

·        возможность неоднократно пользоваться заемными деньгами

·        для большинства карт есть льготный период – время, в течение которого можно не платить проценты за пользование кредитными средствами

·        возможность использовать различные бонусы: скидки, мили, бонусы, cacheback

·        можно погашать долг способом, наиболее удобным для заемщика

Минусы:

·        присутствуют различные комиссии: за снятие наличных, за обслуживание карты и т.д.

·        более высокая процентная ставка по сравнению с потребительским кредитом

·        необходимость четкого выполнения условий договора и платежной дисциплины, иначе – еще более высокая процентная ставка и дорогостоящие санкции

Прежде чем воспользоваться кредитной картой:

 1. Уточните в банке условия использования кредита 

• лимит кредитования; 

• продолжительность льготного периода. Важно: льготный период отсчитывается не с момента платежа по кредитной карте, а с начала расчетного периода!

• процентную ставку и дополнительные расходы: комиссии за обслуживание карты, за снятие наличных и денежные переводы, штрафы за нарушение сроков погашения долга. 

2. Оцените необходимость совершения покупок с использованием кредитной карты. Не совершайте импульсивных покупок! 

3. Оцените свою платежеспособность! Если в течение льготного периода ожидаете получить доход, достаточный для погашения кредита, кредитная карта—ваш помощник. 4. Помните о правилах безопасного использования кредитных карт: запомните пин-код, подключите SMS-уведомления, имейте отдельную карту для покупок через Интернет и расчетов, при потере карты заблокируйте ее.

Как выбрать кредитную карту

Параметры сравнения

На что обратить внимание

Процентная ставка

Чем ниже, тем лучше. Но обратите внимание на комиссии и иные платежи

Лимит кредитования

Оценивайте свои возможности

Льготный период (graceperiod)

Необходимо досконально ознакомиться с прописанными в договоре условиями: graceperiod отсчитывается не с момента совершения платежной операции, а с начала расчетного периода

Стоимость выпуска и годового обслуживания

Обслуживание карт категории Classic и Standart обходится в среднем в 700-800 рублей, дорогие карты категорий Gold и Platinum стоят от 3000 рублей в год и выше.

Переплачивать за обслуживание имеет смысл в том случае, если вам необходима кредитная карта с большой суммой лимита, если затраты на обслуживание будут компенсированы за счет кэшбэка и бонусов, если у вас есть необходимость в расширенном спектре услуг

Комиссии и иные платежи

Дополнительные комиссии и платежи могут значительно увеличить ваши переплаты по кредиту: плата за выпуск карты, за снятие наличных, за ведение ссудного счета, комиссия за оформление кредита – банки находят множество поводов для пополнения своих доходов

Кэшбэк и его параметры

Важно обратить внимание на ограничения по возврату денег. Полезно сравнить возможные размеры полученных сумм со стоимостью годового обслуживания и другими платежами

Условия и способы погашения кредита

Как можно вносить платежи? Необходимо непосредственно посещать банк или можно воспользоваться терминалом, оплатить на почте или через Интернет? Уточните сумму минимального платежа

Бонусы и скидки

Выбираем карту в зависимости от тех бонусов и скидок, которые необходимы и доступны

Моментом заключения договора по кредитной карте считается момент активации кредитной карты.

После активации кредитной карты вы несете обязательства, предусмотренные договором, в том числе по оплате обслуживания карты.

Что делать: активировать карту только в случае намерения ее использования в ближайшее время. Не следует производить активацию кредитной карты, если вы не намерены ей пользоваться в ближайшее время.

Действия потребителя, позволяющие избежать негативных последствий пользования кредитной картой:

– оцените дату погашения кредита, до наступления которой вы можете воспользоватьсяусловиемльготного периода (graceperiod), времени, в течение которого можно не платить проценты. Важно: льготный период отсчитывается не с момента платежа по кредитной карте, а с начала расчетного периода;

– при погашении кредита необходимы внимательность и дисциплина: следите за сроками погашения долга! Необходимо ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в банковских документах;

– обратите внимание, что по карте могут быть различные дополнительные платежи: за снятие наличных, за выпуск карты, за обслуживание карты, за ведение ссудного счета. При внесении платежа по кредиту учитывайте дополнительные расходы по карте;

– сразу же после погашения кредита не спешите брать новый кредит: внесенная вами сумма может быть зачислена на счет только на следующий рабочий день. Прежде чем взять новый кредит, убедитесь, что у вас отсутствует задолженность;

– если нет денег на погашение задолженности по кредитной карте, можно попытаться погасить задолженность с помощью кредита, привлеченного по более низким процентным ставкам.

Просроченная задолженность может возникнуть не только в связи с невозможностью оплаты долга, но и вследствие неправильной оценки заемщиком своей задолженности. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке.

При несвоевременном внесении платежей у заемщика возникает обязанность уплатить штраф, установленный тарифами банка.

Если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из неуплаченных процентов и основного долга, включенных в минимальную сумму погашения. Кроме того, возникает обязанность уплатить банку неустойку за период просрочки платежа.

При нарушении условий договора, банк может просить суд взыскать с ответчика: задолженность по основному долгу, просроченные проценты, штраф за пропуск минимального платежа, комиссию за участие в программе страхования, неустойку, расходы по уплате государственной пошлины.

Основной долг по карте определяется как сумма задолженности по кредиту, включая сумму превышения лимита кредита, без учета процентов.

  Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором, санкцией за ненадлежащее исполнение обязательства не являются и снижению не подлежат. Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Если нет возможности погасить долг, своевременно сообщите об этом банку и совместно подберите инструменты ликвидации задолженности.

Полезные адреса: Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю 656056 г. Барнаул, ул. Максима Горького, 28.

Информационно-справочная телефонная линия «Горячая линия» территориального органа Роспотребнадзора в Алтайском крае +7 (3852) 66-54-27 Центральный банк РФ интернет-приемная Тел.

: +7 (495) 771-91-00, 8 800 250-40-72; Отделение по Алтайскому краю Сибирского главного управления ЦБ РФ 656015 г. Барнаул, ул. Молодежная, 38.

Источник: https://katun24.ru/news/356714

Судебное дело
Добавить комментарий